山東省煙台市蓬萊區地處膠東半島最北部，溫帶季風氣候，北緯37°海岸線和南部艾崮山脈延伸下的優質沃土，是對這座小城的天然饋贈。在當地政府大力推動實施鄉村振興戰略中，形成了東部海産品（珍品）養殖加工、南部蘋果（水果）種植的區域特色農業發展之路。

讓山“生金”

“我今年55歲了，女兒聽說我會自己用手機貸款，直誇我會趕時髦，現在需要錢我就通過手機銀行進行周轉，踏踏實實種蘋果。”家住蓬萊南部小門家鎮的張國對在村裡駐點辦公的蓬萊農商銀行客戶經理感激地說。

張國和老伴是靠山吃山、種果生活的普通“南山農戶”。他們在村裡種植着近6畝蘋果樹，施肥、剪枝、疏果、套袋、摘葉、摘袋、賣果，一年圍着果樹忙。每年除了自己銷售，還會将一定量的蘋果通過冷庫銷往全國各地，賣果收入存在“資金回流需要一定周期，且每筆款項有一定間隔”的特點。往年，購買化肥支出，雇人套袋支出及日常生活開銷，家裡備用的資金不夠時，往往需要将定期存款提前取出或欠人情延期付工款，雖有些損失或麻煩，但村裡的果農普遍都是“50後”“60後”，“不習慣貸款，怕出麻煩、出亂子”。

蓬萊農商銀行在轄區農區市場設置了20多處營業網點，金融服務範圍覆蓋農區各鎮，了解到像張大爺這樣的種植生活方式，該行從惠農利民的角度出發，先後啟動了“金融夜校”“整村授信”“客戶經理駐村辦公”三項工程，為農民增智、授信、服務。

2018年以來，該行組織各網點選拔一批優秀人才組建金融知識宣講團，結合區域金融需求及客群結構特點，制定防網絡詐騙、新版人民币宣傳、社保卡功能使用介紹、助農信貸優惠政策等主題宣講課。通過村兩委組織，利用傍晚閑暇時間，金融知識宣講團在村中為百姓開展“金融夜校”，普及金融知識，增強百姓金融風險防範意識，豐富金融認知，轉變金融生活理念，維護金融穩定，并在宣講中與百姓強化溝通聯系，增強百姓對農商銀行人的信任和對農商銀行業務的了解。多年來，該行共計開展“金融夜校”600餘場次，惠及人口達3.6萬人。

在“整村授信”工作中，該行組建金融服務隊，逐村逐戶為符合條件的村民建立個人信息檔案，通過系統審核授信，為村民建立“備用金”信息，創造随用随貸條件。目前，該行“整村授信”已實現583個行政村全覆蓋，授信戶數4.9萬戶，授信額56.5億元，全行涉農貸款餘額17.89億元。

2021年以來，通過駐村辦公，該行68名客戶經理每月兩次定時定點在村駐地現場辦公，配合村金融服務代理點，系統性提供存取款、網上申貸、支付轉賬、手機銀行開立、電子社（醫）保卡激活等多元化金融服務，通過耐心教授手機銀行、銀行卡操作使用技巧，提升百姓自主辦理業務能力，構建非現金融不出戶、基礎金融不出村、綜合金融不出鎮的普惠金融體系。近兩年時間裡，該行共在624個駐點辦公場所累計開展駐點辦公1800餘次。

讓海“生銀”

“養殖海參這麼多年，海參苗價格第一次像今年這麼高，今年買苗的費用增多了，再加上又上了新設備，還要付人工等雜費，手頭的現錢不夠，要不是你們給我發放了‘魯擔惠農貸’，我今年貸款的費用還得多花4萬多塊錢。”蓬萊區新港街道的海參養殖戶石鵬向蓬萊農商銀行客戶經理說。

石鵬家住的村莊緊鄰蓬萊東部海區，憑借着海區自然優勢，石鵬已在村裡從事海參養殖多年，剛踏入養殖圈時，僅零零散散管理着十幾畝養殖區。随着養殖收益越來越好，養殖技術愈發成熟，石鵬和妻子商量着擴大養殖規模，可海參養殖是一個高投入行業，海參幼苗費、飼料費、養殖器材費加起來是一筆不小的開銷，資金不足的問題讓石鵬犯了難。蓬萊農商銀行客戶經理了解到石鵬的資金需求，迅速進行貸前調查和社會評價調查後，為石鵬送上第一筆30萬元的信貸資金。拿到這30萬元後，石鵬将其全部投入海參養殖中。

如今8年過去了，在蓬萊農商銀行的幫助下，石鵬現已發展成為當地有名的養殖大戶，養殖區規模從原來的10餘畝擴展到了現在的160畝，原來的3畝農家小院也換成占地10餘畝的大院子。

去年冬天，受寒冷空氣影響，氣溫持續驟降，海參幼苗價格不斷上漲。聽到這個消息，石鵬仔細核算，和去年相比，僅購買海參幼苗的錢就多了50多萬元，為了養殖發展，需要一筆貸款資金。蓬萊農商銀行客戶經理在客戶回訪中得知此事，為其發放了50萬元“魯擔惠農貸”資金。這筆貸款“授信額度高，還能享受财政貼息政策，無需他人擔保”，為石鵬提供了很大便利與優惠，為其事業發展提供了穩定保障。

近年來，蓬萊農商銀行通過創新金融産品和服務，持續豐富鄉村振興金融産品體系，推出“蘋果貸”，解決了蘋果收購環節流動資金需求量大的問題；推出“海域使用權抵押貸”，盤活海域使用權資産價值，激活資源價值轉化；通過“魯擔惠農貸”“農耕貸”“富農興村貸”“農戶生産經營貸”“助養貸”“海參貸”等特色信貸産品，滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求，同時推出“蘋果支行”“海洋支行”特色網點服務模式，為區域特色鄉村産業發展注入金融動力。截至目前，該行服務鄉村振興貸款餘額為9.6億元，本年度累計投放5.2億元。

（來源：中國銀行保險報）

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