試分析定期壽險、終身壽險和兩全保險?12月9日，澎湃新聞從業内人士處獲悉，銀保監會辦公廳于12月6日向各人身險公司下發《關于規範兩全保險産品有關問題的通知》（下稱《通知》），要求保險公司銷售兩全保險産品，應當以5年期及以上業務為主因流動性管理或者資産負債匹配管理需要，保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的兩全保險産品，但不得短于3年，今天小編就來聊一聊關于試分析定期壽險、終身壽險和兩全保險?接下來我們就一起去研究一下吧!

試分析定期壽險、終身壽險和兩全保險

12月9日，澎湃新聞從業内人士處獲悉，銀保監會辦公廳于12月6日向各人身險公司下發《關于規範兩全保險産品有關問題的通知》（下稱《通知》），要求保險公司銷售兩全保險産品，應當以5年期及以上業務為主。因流動性管理或者資産負債匹配管理需要，保險公司可以開發設計保險期間為5年期以下的兩全保險産品，但不得短于3年。

顧名思義，兩全保險可以說是兼顧生或死的保險産品，指的是在保險期限内，以被保險人死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。

《通知》要求，保險公司銷售5年期以下兩全保險産品，應保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時，保險公司應立即停止銷售5年期以下兩全保險産品。

同時，《通知》還提出保險公司開發設計兩全保險産品，應當做到産品的保險期間與實際存續期一緻。産品設計不得有下列行為：

1.通過保單質押貸款、部分領區、生存領取、減少保額等條款設計變相改變存續期間；

2.通過退保費用、持續獎勵等産品定價參數設計變相改變實際存續期間；

3.通過調整現金價值利率等方式，變相提高或降低産品現金價值。

銀保監會還要求，保險公司應切實加強資本管控和業務規劃管理，根據公司資本實力等因素合理确定5年期以下兩全保險業務規模，并強化資産負債匹配管理，持續優化負債結構。自2020年起，保險公司5年期以下兩全保險産品的年度規模保費應控制在公司上年度末投入資本和淨資産兩者較大者的1倍以内，且各公司5年期以下兩全保險産品年度規模保費占當年總規模保費的比重不得超過20%。

所謂投入資本，是指保險公司所有者投入的貨币資金，包括實收資本（或股本）和資本（或股本）溢價；淨資産，是指根據會計準則計算出的公司淨資産。規模保費采用業務口徑計算，即保險公司簽發保險合同、收取保險費的，均确認為規模保費。

根據《通知》，保險公司開發設計5年期以下兩全保險産品，應當經董事會審議并通過。董事會審議應當形成書面決議，列明銷售該産品的原因，以及未來3年該産品計劃銷售額度和預計費差損金額。保險公司備案5年期以下兩全保險産品，應當按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》以及其他關于人身保險産品備案的要求，通過保險産品電子化報備和管理信息系統提交備案材料。除按照已有規定提交備案材料外，還應當提交董事會審議通過的書面決議。決議需詳細說明備案原因，列明未來3年産品銷售額度計劃。

此次《通知》還強調，保險公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支5年期以下兩全保險産品保費及償還保單質押貸款。

在産品銷售管理上，保險公司應當加強兩全保險産品的銷售管理，如實、準确介紹産品責任、功能和保險期間，不得以其他金融産品的名義宣傳銷售兩全保險産品，不得将保險産品利益與其他金融産品收益進行片面不實比較，不得對保險産品的不确定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節點、通過任何方式發布拼球頭、博眼球和炒停産品等不實信息誤導消費者。

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