近幾年，農村互聯網金融的發展備受矚目。2016年中央一号文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目标的若幹意見》中，明确提出推動金融資源更多向農村傾斜。引導互聯網金融、移動金融在農村規範發展。無疑，“到農村去！”已成為互聯網金融發展的一個新趨勢。

所謂“互聯網金融”，指的是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。我們熟知的互聯網衆籌融資、第三方支付、P2P貸款、餘額寶等都屬于互聯網金融的範疇。

在我國“互聯網＋”的發展大背景下，農村地區也刮起了互聯網金融發展的春風。那麼，互聯網金融進農村到底難不難、農民内心是怎麼想的、農村互聯網金融的發展還面臨怎樣的機遇和挑戰？帶着這些疑問，記者進行了相關采訪。

1 農村互聯網金融最難過“信任關”

鹹陽市三原縣馬額鎮是遠近聞名的蘋果之鄉，優質的果品已成為馬額鎮乃至三原縣對外的一張“名片”。随着蘋果産業的快速發展，馬額鎮的農民也告别了自給自足的傳統種植模式，他們或多或少都參與到了市場經營中。農民手上的錢多了，産品的交易多了，就自然需要各種各樣的金融服務。

記者在馬額鎮了解到，農民手裡的錢主要用在三大方面，首先是作為生産成本投入到第二年的蘋果種植中，包括購買農藥、化肥、種植設備等花費；其次是維持家庭日常開支，包括家庭成員的吃、穿、用、教育、醫療等花費；最後，能結餘下的錢大部分會被放入銀行存起來。

“我們村農民人均年收入排在鹹陽市農村的前列，村裡的情況是存款多、貸款也多。因為現在農民貸款的手續方便了，加上農民對金融服務的認識也提高了，現在不少農民有資金需求都會主動找銀行貸款。”馬額鎮邵村村支書姚雙全告訴記者。

馬額鎮農村信用合作社主任劉政說：“我們信合對鎮上最主要的金融服務就是存款和貸款業務，存款不用多說，貸款算是這些年增長最快、農民接受度最高的金融服務了。目前，我們累計發放貸款5300多萬元，主要用在農民建設果庫、養殖、經商等方面。為了推進農村的金融服務，我們将繼續為村民建立農戶信息檔案，為他們辦理富秦家樂卡，方便農民貸款。”

劉政坦言，除了存款和貸款，讓農民接受信用卡、理财這些金融服務都是有一定難度的，更不用說是互聯網金融了。采訪中，馬額鎮的農民告訴記者，如果出現需要用錢的情況，他們最主要的途徑仍是找親戚朋友借錢，不行才會考慮找銀行貸款，而選擇互聯網金融一般是不得已而為之的。即便現在辦理互聯網金融服務的手續已經非常便捷，但在中老年農民眼裡，它仍然是一件不小的“麻煩事”。

對于現在興起的互聯網金融，多數受訪農民表示他們僅僅是“知道有這麼回事”。因為在農民心目中，實實在在的銀行才是最安全的。“我不會上網，不熟悉網絡。反正我是不太相信網上存錢、理财這些事，你說連人面都沒見過，咋能把咱辛辛苦苦掙來的錢就給他了？萬一人跑了可咋辦？”馬額鎮一位農民說。

客觀來看，現在農村地區對金融服務的渴望和需求的确很大，特别是互聯網金融這個領域以前都是空白的。“以我在基層工作的經驗，還是會明顯感受到農民對傳統金融機構的信任度要遠高于互聯網金融。現在針對農村互聯網金融服務的項目有很多，既包括有傳統銀行推出的互聯網項目也包括互聯網公司推出的金融項目。而能夠接受并使用互聯網金融的主要還是年輕人，他們的主體正是農村的80、90後群體，比如他們會經常使用餘額寶等互聯網理财産品。農村中老年人對互聯網金融就比較陌生了，因為他們中的多數是不會使用電腦和智能手機的。讓他們接受并信任互聯網金融肯定是需要一定時間的。”劉政補充道。

2 農村金融破局需借互聯網之力

今年初，陝北小夥張旭想要在家鄉搞生态養殖，由于缺乏啟動資金，張旭的項目也一直無法開展。“家裡經濟也挺緊張的，如果想創業必須自己想辦法。我之前也咨詢過一些銀行貸款，合适的項目手續複雜且時間長。主要是我用錢急，不想錯過養殖的最佳季節，再者，我貸款的數額也不多，長時間的等待對我而言劃不來。後來我在朋友的推薦下從網上一家P2P平台貸了5萬元。沒想到流程很簡單，利率也不高，錢很快就到位了，現在養殖場的前期準備工作已經完成。”張旭高興地說。

盡管我國金融改革不斷推進，但農村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環節。相對于傳統金融業，互聯網金融憑借多重優勢，填補了大量農村金融服務的空白，更被視為下一個藍海。三農學者、共青團陝西省委農工部部長魏延安認為：“互聯網金融的發展隻是這幾年的事，其蓬勃背後自然有深刻的原因。互聯網金融較傳統金融有着成本、效率、便利、黏度、風險控制以及模式等諸多優勢。互聯網金融之所以能滲透到農村，其簡便和快捷很重要。目前，農民貸款普遍反映的問題有：手續繁雜，需要跑多趟；抵押擔保難，有效抵押往往不足；周期長，從提交資料到批準放款，需要若幹個工作日；中間環節較多，花代價找熟人、信貸員收回扣等現象加重農民負擔；利率較高等。而從銀行角度看，農村金融天然具有客戶分散、額度小、成本高、盈利難的特點，商業性較差，所以積極性不高。但對互聯網金融來說，貸款就簡便多了。比如在螞蟻金服的平台上，一旦提出貸款申請，螞蟻金服就可以通過大數據進行信用評估，審核資料，最快三四分鐘就可以辦一筆貸款，而這一切都可以在網上完成。”

去年，阿裡、京東等互聯網機構争相布局農村金融市場，掀起互聯網金融“下鄉”熱潮。例如，由阿裡巴巴螞蟻金服推出的旺農貸現已覆蓋了全國17個省市區65個縣的近1000個村莊。京東農村金融也将成立扶貧基金，聯合扶貧辦，面向全國832個貧困縣，為建檔立卡從事種養業的貧困家庭提供無抵押、無擔保、低息小額貸款。

與此同時，以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統金融服務機構也加大對農村互聯網金融的投入，推進農村互聯網金融發展。在我省，2015年陝西信合以“互聯網 ”為依托，大力推廣具有綜合金融服務功能的“助農服務E終端”業務。截至2015年末，共布放“助農服務E終端”設備1.3萬餘台，覆蓋全省1萬多個行政村，使2000多萬農村人口不出村就可享受到所有金融服務。

對以張旭為代表的年輕人而言，互聯網不僅是一種技術更是一種生活方式，他們不同于父輩們還在考慮是否該信任與接納互聯網。張旭說：“我很看好互聯網金融的發展，因為互聯網已經成為改變農村未來的一支力量。其實農村很多發展都需要金融的支持，希望互聯網金融能盡快在農村普及起來。如果說要有什麼擔心的，那就是互聯網金融的風險了，畢竟農民抵禦風險的能力普遍很低。”

3 互聯網金融紮根農村仍面臨挑戰

其實，無論是馬額鎮農民的懷疑還是張旭的擔心，都繞不開互聯網金融的安全。互聯網金融“上山下鄉”，最重要的是得接地氣，而接地氣的第一步就是要取得農民的信任。所以說，信任對于互聯網金融打進農村市場來說是最急需突破的一個難題。

今年4月份，上海财經大學公布了針對全國25個省市自治區中的30個縣域的農村基礎金融服務覆蓋與使用的調查結果。報告顯示，農村居民對傳統金融服務依賴度較高，近七成的受訪者對互聯網金融說“不”。

一方面，現代農業發展離不開金融的支持，面對當前農村金融供給不足、供需矛盾的事實，農村互聯網金融的市場确實很大；另一方面，看似“前景廣闊”的互聯網金融當前仍難以真正在農村紮下根。因為這是一個新的領域，農民和互聯網金融平台都面臨着風險的挑戰。

如何建立起農民與互聯網金融服務之間的信任，讓互聯網金融能真正服務于三農？西安一家商業銀行的理财經理在采訪中表示：“這肯定是一個系統性的工程，首先互聯網金融平台自身要做好風控，對農村金融市場可能出現的網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發等風險做好應對與防範。仔細研究市場，提高農村互聯網金融的服務水平。其次，從宏觀來看，國家要繼續加大對農村地區的支持，如加強基礎設施、宣傳推廣等方面，讓農民逐漸改變觀念。隻有農民打心眼裡認可了，互聯網金融才能在農村打開局面。第三，政策監管方面要跟上。互聯網金融已被納入國家‘十三五’規劃建議中，可見其重要性，但監管這塊過去一直是相對滞後的，現在亟須補上這塊短闆。去年，中央十部委聯合制定發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，我省也出台了《關于促進互聯網金融産業健康發展的意見》，我相信這一系列政策法規的出台肯定會對互聯網金融行業的健康發展産生積極影響。”

除了信任和風險的影響，魏延安認為互聯網金融在農村的發展也會出現競争，而競争的核心就是服務。他說：“互聯網金融的到來，各界普遍寄希望于能給農村金融現狀帶來新的改變。重要的是，各大農村電商及相關金融機構如何以更好的金融服務來滿足農民生産生活的金融需要，而且這種金融服務在運營上還更加市場化，有效率，這才是‘互聯網 金融’。”

總之，互聯網金融紮根農村不僅需要服務三農的熱情，還需要有理清問題、循序漸進、穩紮穩打的耐心，而這也會是一條不輕松的路。（來源：陝西日報）

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