“最近基金行情波動較大，有‘養基’老手推薦可以‘做套’。”張涵，投資基金已有2年，趕上了去年的一波行情，收益不錯，因此在朋友圈裡小有人氣。朋友劉萌是個“養基”新人，最近正在向她請教下一步該如何操作。

“最近基金行情經常反複波動，甚至有沖底之勢，如果看長期收益率時間太長，不如對一隻基金先設置一個較低的心理預期收益率，達到這一标準後贖出一部分，等基金淨值走低的時候再進行買入，積少成多實現盈利。” 張涵如此教路。

但是，考慮購買哪一隻基金？将預期收益率設置成多少更合适？如何考慮作為成本的贖回手續費……一系列的問題又讓理财“小白”劉萌“頭大”：“怎麼‘錢生錢’最适合我？”

劉萌的難題，其實又回到了最初的問題：購買理财産品看中的是什麼？

有人看收益、有人看風險，有人看贖回時間……而張涵則看中收益，受市場影響，他調整了投資策略，将基金的預期收益率設在5-10%左右。而另有些穩健型投資者選擇購買零錢理财這類的貨币基金産品：“可以随時存取，風險又小，就是收益率相對低點”，比如某零錢理财産品的7日年化收益率約在2.32%。

還有一些投資者選擇“折中”，既不想承擔過高的投資風險，又想收益看得見。這一部分人大多選擇了定期的理财産品——不過，這類理财産品的7日年化收益率雖然超過3%，但一個明顯的弊端是需在産品到期後才能贖回，因此受一定的時間限制，并且産品周期越長，收益率越高。

9月，中國人民銀行發布的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》中提到，從投資理财行為的整體情況看，近兩年有儲蓄或投資行為的受訪者中， 60.36%持有過存款類産品，52.63%持有過銀行理财産品，51.39%投資過基金（非貨币類），29.14%買過貨币類基金，27.82%買過股票。

選擇何種方式理财，和個人的經濟情況、金融素養、理财習慣、風險承受能力等等都息息相關。

投資者如何選擇理财産品？《消費者金融素養調查分析報告（2021）》給出這樣一個答案：考察消費者的決策過程，在選擇金融産品和服務時，44.03%的受訪者根據自身的經驗和知識獨自決定，26.69%的受訪者會咨詢第三方專業人員，10.77%主要是根據營銷人員的引導，16.98%會在咨詢熟人後做決定。

對于大多數投資者而言，除非專業相關或者潛心研究，很多對于金融知識都一知半解。他們中為數不少的人，尤其是剛入職場的“菜鳥”們，投資大多通過“别人介紹”或者“憑感覺”，而真正既“知其然”又“知其所以然”的并不多。

《消費者金融素養調查分析報告（2021）》中還提到，我國居民的金融素養水平在全球處于中等偏上水平，特别是在金融态度方面，我國居民雖具有一定優勢，但在基礎金融知識方面和其他國家相比還有一定差距。

從金融知識看，公衆對分散化投資等基本金融常識仍缺乏足夠的認識，對金融投資收益的預期具有非理性特征，容易産生非理性的投資行為。但在風險分散方面，僅有48.37%的受訪者對風險分散化原理有正确認知。

理财想要“錢生錢”，是一個需要長期學習積累以及實踐的過程，這其中更潛藏着衆多風險。

那麼，理财“小白”想要“錢生錢”，如何才能少花費些心思？

打開招商銀行App，可以看到“朝朝寶”，2.99%的平均七日年化收益率略高于當前許多其他零錢理财類産品，1分錢起購，免去了投資門檻，且風險較低，十分适合理财“小白”朋友們。

讓剛入職場“菜鳥”們更心動的是——省心，無須手動贖回就可以支付、轉賬、還款、發紅包、定外賣等等。比如，想買包需支付1000元，假設活期餘額隻有500元，那麼剩下的500元即會從朝朝寶中自動贖回補足，不用再做更多繁瑣的手動操作。還信用卡、還房貸車貸，買理财、基金都可靈活使用，也就是說，零錢放入“朝朝寶”不僅能“坐等”收益，還不影響日常生活使用。

《消費者金融素養調查分析報告（2021）》指出，56.94%的受訪者表示，每個月會有結餘資金。那麼，何不讓結餘資金“動起來”？哪怕是理财“小白”，找對産品，當然也可以輕松實現“錢生錢”！

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