生命周期的六個階段?生命周期理論是個人或家庭财務策劃的基礎，我來為大家科普一下關于生命周期的六個階段?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

生命周期的六個階段

生命周期理論是個人或家庭财務策劃的基礎。

個人财務策劃是針對客戶整個人生而非某個階段的規劃，人在不同的生命階段有不同的财務狀況、不同的資金需求，因此決定了客戶各個階段選擇理财工具的種類、數量和理财目标也要有所區别，因而針對不同客戶個人或家庭資産需進行不同的配置。财務策劃師通過劃分客戶的生命周期，了解客戶所處的生命階段，分析不同階段的财務狀況與理财目标，從而有效地對其進行個人财務策劃設計。

每個客戶的家庭狀況、财務狀況和性格特征都不一樣，因此我們說财務策劃是一項個性化服務，但是并不意味着客戶之間的情況沒有任何規律可循。了解諸多個性化的差異的同時，可以發現客戶特征也存在着許多共同之處，其中最主要的一點就是生命周期現象：處于相同生命周期階段的客戶，往往面臨相似的理财目标、收入狀況和風險承受能力。一般而言，個人财務策劃是基于人的生命周期而存在的，财務策劃師必須為不同客戶在不同階段設計有針對性的策略，來幫助他們實現自己的生活目标。

财務策劃師首先要對客戶進行市場細分，而市場細分主要解決的問題就是确定市場的細分變量，如客戶的年齡、性别、地域、偏好、職業、受教育程度、收入、資産等相關的個人（家庭）信息，實施有效的市場定位，然後對處在不同生命周期的客戶提供符合他們需求的财務策劃方案。

我們借鑒國際上的成熟理論和經驗，結合國内的實際情況，總結出以下生命周期理論與家庭模型。

（一）生命周期理論

生命周期消費理論由美國經濟學家弗朗科·莫迪利安尼提出。生命周期消費理論認為，人們在較長時間範圍内計劃他們的生活消費開支，以達到在整個生命周期内消費的最佳配置。

人從出生到死亡會經曆嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年六個時期。

由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨立的經濟來源，通常也不必承擔經濟責任，因此這三個時期不是财務策劃的重要時期。

青年期、中年期和老年期則是進行财務策劃的三個重要時期，将财務策劃的重要時期再進一步細分，可分為五個時期，即單身期、家庭與事業形成期，家庭與事業成長期、退休前期和退休期。

我們接下來細談生命周期理論的五個時期的劃分依據及特征。

1.單身期

單身期：指從參加工作至結婚的這段時期，一般為2-8年，這時客戶的年齡一般為22一30歲之間。

特征：

在這個時期，個人剛剛邁入社會開始工作，經濟收入比較低且花銷大，但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。這個時期個人的人生目标應該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開财源，盡量每月能有部分結餘，進行小額投資，一方面盡可能多地獲得财富，另一方面也為以後的财務策劃積累經驗。

2.家庭與事業形成期

家庭與事業形成期：指從結婚到新生兒誕生的這段時期，一般為1-3年。

特征：

在這個時期，個人組建家庭，伴随子女出生，經濟負擔加重。對于雙薪家庭，經濟收入有了一定的增加且生活開始走向穩定。在這個階段，盡管家庭财力仍不夠強大，但呈現上升勢頭。此時家庭最大的支出一般為購房支出，對此應該仔細規劃，使月供負擔在自己的經濟承受範圍之内。另外，此時應同時考慮高等教育費用的準備，以減輕子女未來接受高等教育時的資金壓力。

3.家庭與事業成長期

家庭與事業成長期：指子女出生到子女完成大學教育的這段時期，一般為18一22年。

特征：

在這個時期，家庭成員不再增加，整個家庭成員年齡都在增長，經濟收入增加的同時，花費也随之增加，生活已經基本穩定。但子女上大學後，由于高等教育支出增加，家庭支出會以較大幅度上升。對處于這一時期的家庭而言，應設法提高家庭資産中投資資産的比重，逐年累積淨資産。

4.退休前期

退休前期：指子女參加工作到個人退休之前的這段時期，一般為10-15年左右。

特征：

在這個時期，家庭已經完全穩定，子女也已經經濟獨立，家庭收入增加，支出減少，資産逐漸增加，負債開始減少。此時個人的事業一般處于巅峰狀态，但身體狀況開始下滑。這一時期，最重要的應該是準備退休金，并在資産組合中适當降低風險高的金融資産的比重，獲取更加穩健的收益。

5.退休期

退休期：指退休後這段時期。

特征：進入退休期，客戶肩負的家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂成為生活的主要内容，收支情況表現為收入減少，而休閑、醫療費用增加，其他費用降低。此時，客戶風險承受能力下降，對資金安全性的要求遠遠高于收益性，所以在資産配置上要進一步降低風險。在這一時期個人（家庭）最主要的目标就是安度晚年，并開始有計劃地安排身後事。

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