南方财經全媒體見習記者 曹媛 深圳報道

“從靜态來看，普惠金融的不可能三角很難破解；但從動态來看，提高内生效率，還是有可能解決的。”

9月28日，中國建設銀行深圳市分行普惠金融事業部（小企業業務部）副總經理尹小雄在“數字化時代的小微融資可持續路徑：穿越周期的大數據風控”金融圓桌研讨會中，提出了破解普惠金融“不可能三角”的解法。

本次研讨會由南方财經全媒體集團與微衆信科聯合舉辦，由21世紀經濟報道、廣東粵港澳大灣區研究院聯合承辦。

尹小雄強調，“我們希望把普惠業務從‘要我做’，努力變為‘我要做’。”他介紹了深圳建行在降低成本、提高效率、降低風險等方面對小微企業可持續發展路徑的探索。

普惠金融從“要我做”到 “我要做”

從事普惠業務長達30餘年的尹小雄，2011年在接受媒體采訪時，針對“金融機構如何更好地為創新型企業和中小企業提供服務”的難題，給出了解決方案:“關鍵要解決好三個問題：一是願不願做，二是能不能做，三是敢不敢做。願做，是社會責任的體現；能做，是要具備金融創新的能力；敢做，則是在實現内部風險控制的前提下，允許犯錯誤。”

而今，“願做、能做、敢做”的表述被規範并擴充為“敢貸、願貸、能貸、會貸”四大理念，深圳成為最早探索和實踐“四大”理念的地區。尹小雄介紹深圳建行對小微企業可持續發展做出的探索，一是降本，普惠是小本經營，能省則省，應減即減；二是提效，優化流程，快捷審批；三控制好風險，大膽假設，小心求證。

“我們希望把普惠業務從‘要我做’，努力變為‘我要做’。”尹小雄認為普惠金融的第一階段是“要我做”，“‘敢貸願貸能貸會貸’就像是小孩子不願意吃藥，你要從多方面引導壓着他去吃藥。”

深圳建行開始走向第二階段“我要做”，各個銀行網點自覺自願推動普惠金融發展，通過以工匠精神不斷打磨細節，優化大數據風控模型，根據現實需要優化小微企業辦貸流程，培訓客戶經理，“以前我們的一個客戶經理一年隻能做20多單，現在一年可以做200多單。”尹小雄透露，目前深圳建行普惠金融貸款餘額已突破2600億元。深圳建行“200多個主力客戶經理就做了那麼大的量。”普惠金融業務通過規模效益實現微利，客戶經理獲得合理的回報，業務走向良性循環。

在風險控制方面，數字化風控日益成為銀行提高風險精準度和作業效率的主要抓手。針對“數字化風控是否對沖疫情影響并跨越經濟周期”的疑問，尹小雄首先強調，要接受銀行的不良率與宏觀經濟形勢合拍，順應經濟周期。在順應周期的同時，銀行需要通過大數據風控找到“真正在做事”的企業。在此過程中，如果小微企業出現暫時的困難，銀行需要和客戶共進退。“隻要企業提出要求，銀行可以再續貸。”

尹小雄指出，目前大數據風控最大困難是“數到用時方恨少”。由于開放和共享的數據不足，制約了大數據風控的進一步發展。他認為政府、征信公司等機構要一起開放數據，來解決數據匮乏問題。

破解“不可能三角”難題

在實際操作過程中，銀行機構要同時面對普惠金融降低綜合融資成本、服務下沉增量擴面和普惠金融可持續發展三大目标，同時實現三大目标通常被業界稱為普惠金融的“不可能三角”。

尹小雄介紹，普惠金融首先要做“普”，即服務下沉增量擴面。銀行機構授信小微企業戶數不斷增加，單個客戶規模越來越小，同時服務客戶的面不斷擴大，覆蓋更多的新行業、新領域和新經濟形态。這對客戶經理的數量和質量都提出高要求，也對銀行風險管理提出嚴峻挑戰。

第二是“惠”，即降低綜合融資成本。新冠肺炎疫情發生以來，普惠業務貸款利率呈不斷走低趨勢，人力資源投入卻在持續增加，尹小雄認為這兩者産生了一定的背離。

第三是“險”，普惠金融實現可持續發展關鍵是風險控制，近幾年經濟增長趨緩，小微企業經營成本上升，不良貸款壓力顯著加大。

尹小雄表示，經營機構要在成本約束、資源有限的條件下同時實現增量擴面和可持續發展目标，難度很大。

針對“不可能三角”，尹小雄給出了破解之道。“從靜态來看，普惠金融的不可能三角很難破解；但從動态來看，提高内生效率，還是有可能解決的。”

尹小雄認為首先要高度重視普惠業務，不能隻考慮短期經濟效益。“這是銀行的社會責任，要看長遠和綜合效益，小微企業以後會發展為大企業，為銀行提供未來的客戶基礎。”

金融科技是普惠金融發展的真正内生動力。尹小雄分析了科技的具體應用：首先金融科技在渠道上可以直接觸達到客戶，打通了“最後的一公裡”；其次以機器替代人工，線上代替線下，大大提高客戶經理的勞動生産率。第三，通過大數據風控實現“秒批秒放”。尹小雄介紹，銀行運用風險建模實現模型審批，以自動審批替代人工審批，以“機控”代替“人控”，授信實現“秒批秒放”。

依靠管理和金融創新出效益。針對普惠業務從低頻走向高頻，從小衆走向大衆，在管理、産品和流程上要差别化，要立足于小，在精細化和細節上下功夫，做到“惟精惟細，如琢如磨”，達到極簡極優極快。“普惠業務的利潤不是靠賺，是靠省出來的。”

最後，尹小雄通過切身感受回顧深圳的普惠金融發展曆程，當前深圳小微企業的融資環境明顯便利，融資渠道多，利率低，效率高。希望普惠人共同努力，把深圳打造為全國乃至全球普惠金融創新和科技的高地。

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