統一監管、持牌經營背景下，消費金融行業邁入新的發展周期，頭部機構不斷加強合規意識，加速信貸産品的模式調整。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

今年以來，螞蟻動作不斷，一方面加強生态開放，淘寶平台開放交易場景，積極接入雲閃付等支付方式；另一方面對于旗下信貸産品花呗、借呗，也逐步與其它産品形成分離。

兩個星期前，借呗啟動品牌隔離工作，借呗調整後，「支付百科」曾預計花呗的品牌隔離将很快到來。果不其然，今天花呗發布公告稱，啟動品牌隔離工作，銀行獨立信貸的部分，更新為“信用購”類型的服務。

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發生四大變化

「支付百科」了解到，品牌隔離完成後，花呗将成為重慶螞蟻消費金融有限公司的專屬消費信貸服務品牌。銀行等金融機構獨立運營的消費信貸産品将不再以花呗标注，而是顯示為“信用購”，這意味着以往統一顯示為花呗的日子過去了。

品牌隔離措施的實施，無疑會使花呗與“信用購”更好地區分，用戶可在使用産品時清楚地了解到服務提供方的相關信息，盡可能避免混淆品牌情況的出現。

随着花呗發布公告，花呗與“信用購”共存的時代到來，品牌的隔離決定了兩者将走不同的路線，在提供的服務方面也會各自有所側重。

未來花呗将專注于中小額消費，銀行等金融機構獨立運營的“信用購”，則由提供服務的機構全額出資，并且獨立審批授信，螞蟻消費金融不會參與其中，這樣的區分形式，既能滿足用戶日常小額信用支付的需求，又能在必要時獲得更多的額度。

在加速品牌隔離的過程中，花呗也在最大程度的保證用戶的整體體驗，花呗與“信用購”劃清界限後，變化主要集中在以下四點：

一是額度方面：花呗将整體遵循小額、普惠、分散的原則，應用場景以日常的小額消費為主，從網友的反饋看，大部分用戶的額度被控制在1萬元以内，“信用購”的授信額度一般接近用戶原來的花呗額度。

二是體驗方面：在查賬、還款等核心環節上，花呗和“信用購”保持一緻，用戶可以根據自己的喜好設置花呗和“信用購”服務的付款順序，但“信用購”類型的服務額度更為充足，可以優先使用。

三是費率方面：“信用購”與花呗一樣，僅可用于消費，不可取現，具備同樣的免息期，信用購”服務的費率會由金融機構在普惠的基礎上獨立确定，使用戶在免息期外的分期付款、還款等方面得到更多讓利。

四是征信方面：因服務提供方的不同，花呗與“信用購”會按照《征信業管理條例》規定，分别由螞蟻消費金融公司和提供服務的銀行等金融機構報送。按照公開信息顯示，99%以上的原花呗用戶都有良好的還款習慣，上報征信不會帶來負面的影響。

從以上幾點來看，花呗啟動品牌隔離，用戶仍可正常使用花呗，對于絕大多數用戶而言，花呗的授信額度已經足夠，而“信用購”額度是花呗之外的補充，兩者聯合構成了新的信用支付架構。

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核心體驗不受影響

在監管要求下，花呗與借呗開始品牌隔離工作，分批進行則是螞蟻出于對市場波動的考量。

由于花呗的資金提供方較為複雜，需要解決更多的細節問題，品牌隔離的難度也要高于借呗，為了不降低消費者服務體驗和風險防範标準，信用購完全向花呗看齊。

相較于借呗，花呗覆蓋的用戶數量更為廣泛，并且已經将信用消費植入新一代用戶的習慣中，除了淘寶和天貓等線上場景外，花呗還打通了購物、旅行、娛樂、醫療、住房、教育等場景。

信用購從花呗中獨立出來，成為一款全新的服務，而在花呗品牌隔離的初期，用戶最關心的莫過于信用購能否複制花呗本身的便捷性、高效性等多方面的優勢。

答案當然是肯定的，在探索花呗品牌隔離的道路上，螞蟻仍将體驗視為信用購的核心，即便信用購是由其他金融機構獨立風控所發放的消費信貸，但花呗多年來注重體驗的傳統也會在信用購身上得到延續。

在支付寶的支付設置中，用戶可以自定義扣款順序，不會強制用戶使用花呗、信用購或者其它支付渠道，花呗适用的支付場景同樣适用于信用購，如果用戶把信用購設置為優先付款，在線下掃碼支付以及線上支付成功後，則會扣除用戶的信用購額度，實現先消費後還款。

用戶所有通過信用購進行的交易，在支付寶的賬單中都會有具體的記錄，顯示交易日期和交易金額，并且每一筆交易的明細詳情中還有消費類型、商品說明和商家名稱，方便用戶進行賬單管理。

此外，使用信用購消費後，用戶可以提前進行還款，也可以在最後還款日還款，付款方式包括賬戶餘額、餘額寶、銀行卡等，在最後還款日之前還清信用購賬單，不會産生任何利息，用戶若面臨着全額還款的壓力，也有相應的分期服務。

花呗與信用購進行分家，資金來源走向透明，服務背後的資金提供方一目了然，無論是花呗還是信用購，都會在顯著位置展示金融機構信息，使信貸服務真正實現了底層穿透，保障用戶的知情權和自主選擇權；另外螞蟻消費金融以及銀行等其它金融機構，能更清楚地理清自己的職責，從而保持業務連續性和服務質量。

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花呗借呗合規發展

花呗啟動品牌隔離此前已有迹象，借呗率先進行品牌隔離後，花呗的調整更是在意料之中，也是螞蟻消費金融在按照預定計劃一步步向前推進。

今年6月份，重慶銀保監局批準重慶螞蟻消費金融有限公司開業，核準重慶螞蟻消費金融有限公司注冊資本為80億元人民币，随之而來的是花呗與借呗的整改方案。

銀保監會有關負責人當時表示，“花呗”“借呗”将成螞蟻消費金融專屬産品，合作貸款不能再繼續使用這一名稱，螞蟻集團會在螞蟻消費金融開業6個月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

按照銀保監會的要求，螞蟻需要采取有效的方式，保證金融消費者在申請消費信貸服務時能夠充分了解信貸服務提供者的名稱。

銀保監會給了螞蟻6個月的時間，花呗、借呗的品牌整改應在今年12月完成，如今花呗、借呗相繼宣布啟動品牌隔離，以确保在最後截止日前順利收工。

除了花呗與借呗的品牌隔離外，自從今年以來，螞蟻消費金融采取了多項舉措，加強自律的同時推出更多理性消費相關産品和功能。

今年3月份，螞蟻公布了其制定的數字金融平台自律準則，提出平台應根據用戶的信用、消費、還款能力謹慎克制授信，不對未成年人放貸，不對低償還能力群體、年輕群體發放超出基本生活所需的額度。

在去年年底，花呗主動下調了部分年輕用戶的額度，在央行發文明确表示所有貸款産品均應明示貸款年化利率後，花呗把年利率公示在貸款界面的明顯位置，不需要根據日利率跟月利率，來推算實際的貸款年化利率，用戶可直接看到使用金融服務的實際成本，并推出了快捷調整、關閉額度的功能。

今年9月，花呗“理性賬單助手”工具上線，幫助用戶進行賬單管理、進度提醒、超額預警、還款建議等，引導用戶理性消費，設置适合自己的賬單金額，截至2021年11月上旬，“理性賬單助手”的用戶數超過3500萬，用戶平均賬單金額下降5%。

自今年9月起，在央行征信管理部門的指導下，花呗開始逐步推進接入央行征信系統的工作。目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花呗記錄，未來征信服務将逐步覆蓋全部用戶，對99%正常使用和還款的用戶來說，花呗不會對征信記錄造成負面影響。

螞蟻消費金融業務一系列的動作，釋放出響應監管的信号，花呗、借呗的品牌隔離，更是邁出了合規之路的關鍵一步，聯合貸模式逐漸退出曆史舞台，如今的花呗、借呗正在向着更加規範的方向發展。

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