随着提前消費的時代來臨，越來越多的人開始了先借錢再還錢的生活，有的人開始使用這種方式進行合理的資金周轉，有的人卻總是想着：“借錢的是大爺，還錢的是孫子。”個人征信報告的出現可以如實地記錄個人信用信息，将個人每一筆消費都如實記錄下來，沒有任何一點的個人主觀判斷，就好像記事本一樣如實記錄下來所有的數據。

個人征信記錄可以如實地反映貸款金額、欠款金額、還款金額、還款時間、消費時間等等信息，可以非常直觀地看到一個人是否具有良好的還款習慣。按照《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年，超過5年的系統自動删除。

現在有一些持卡人總是想着個人征信出現不良記錄并不可怕，之後可以“找人”來清除記錄。持卡人在還清欠款後，之前發生的逾期等負面記錄并不能被删除或者修改，他們隻是用了一些“小手段”在合理範圍内來處理，實際上你也可以這樣做。

持卡人先看看逾期的欠款是否屬于容差容時服務，也許可以逃過一劫！我們通過定義來解釋，什麼是容差容時？

容差服務：持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日後賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民币10元)時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。

容時服務：持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天。持卡人在還款寬限期内還款時，應當視同持卡人按時還款。

如果持卡人滿足以上容時容差的服務範圍，可以直接撥打信用卡客服中心的電話，要求改變持卡人的個人征信不良記錄狀态，這也是持卡人在合理範圍内享受到的應有權益。

如果事後發現個人征信記錄出現問題，可以直接通過以下辦法進行申訴處理：

（1）個人認為本人的信用信息存在錯誤或異議時，可以向中國人民銀行或商業銀行提出書面異議申請。登錄中國人民銀行官方網站，或者撥打4008108866進行查詢。

（2）查詢到具體金融機構報錯了個人征信記錄，攜帶身份證到金融機構的營業網點提出申訴。對于當地沒有網點的金融機構，可以直接向當地的中國人民銀行提交異議處理。

（3）根據《征信業管理條例》第二十五條規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或者信息提供者收到異議，自收到異議之日起20日内進行核查和處理，并将結果書面答複異議人。

（4）審核完之後确實存在錯誤的，數據發生機構會根據你提供的信息給你更正過來。更正的書面報告一式兩份，一份自己留着，一份對方機構存檔，最後查下自己的信用報告，确認下錯誤信息的更正準确度。

（5）數據發生機構更正完之後，會打電話通知你，讓申請人再次進行确認，如果修改無誤，直接進行個人簽字就可以了。

持卡人不要輕易相信中介可以修改個人征信記錄，他們也是在合理範圍内進行修改，還要多收一筆高昂的手續費。還有一些詐騙分子利用申請人急需借貸的心理，聲稱可以“消除不良記錄”，結果在騙局中不斷讓受害人給錢，這些情況絕大多數都是騙局。

騎牛看熊認為修改征信記錄必須通過正規渠道，修改的相關内容隻能是與事實不符或者錯誤的記錄。對于并非惡意拖欠産生的不良記錄，最好與發卡行交涉，在信用報告中加注說明，而這種情況下最好不要立即注銷信用卡，而是應繼續使用兩年以上，以便形成良好的信用記錄，方便将來申請貸款時有較好的個人征信記錄數據，具有更好的說服力。

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