陳炜保的第77篇原創

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公司給員工買保險可體現員工關懷，增強工作歸屬感，要怎麼買，才會産生最大的效益？

通常，保險業務員建議較多的是團體意外險，然而真正出險，特别是重大事故時，卻容易産生糾紛，同時，也并沒轉移公司應對員工承擔的保障責任。

以我多年的協助客戶投保和理賠經驗來看，企業大多關注的問題有以下幾點：

1. 員工還沒買社保，能否購買？
2. 理賠時，是否需要勞動合同？
3. 保障覆蓋面——能否保障意外休假期間的工資發放，意外醫療有多少，産生了糾紛有無法律訴訟費用補償……？
4. 能否擴展保障到工作外的時間和地點（如下班後，出外旅遊）？
5. 理賠時，錢是直接給員工，還是先賠給公司，再給員工（體現公司責任）？
6. 中途會有人員增減，能否随時增減，按日計保費？
7. 有無專業對接投保和理賠服務，且平時有疑問可随時咨詢？
8. 如何可以降低費用支出？

……

以上都是看似複雜，而解決起來并不困難的問題，隻是需要真正專業而有經驗的保險經紀人的介入。

而，應對以上問題，較好的建議便是：選擇專業的業務員，配置雇主責任險！

對公司和員工來說，雇主責任險都是更好的保障（真實案例分析對比）。

從客戶真實保單，簡析團體意外險和雇主責任險的差異。

團體意外險保障覆蓋面窄——如誤工損失，法律訴訟費用，生活護理費，傷殘就業補助金，交通食宿補貼，救護車費用等保障不能覆蓋（這些都可能是企業主需要支付，但是團體意外險沒覆蓋的）。

通常雇主責任險十級傷殘為10%或至少5%，而團體意外險可能低至0.1%；九級雇主責任險20%，團體意外險可能是0.5%（這是非常大的差距）。

團體意外險的醫療賠付通常限社保内且要求社保先賠，外資雇主責任險可以實現社保内外均可賠。

團體意外險算是雇主給員工的福利，無法真正轉嫁企業的責任，理賠款接收人/權利在員工（即便授權給雇主，實際權利也是員工的），而雇主責任險體現的是公司責任，理賠款接收人是雇主，更有相關的責任擴展。

雇主責任險根據員工類别差異化保費，綜合保費可能更低。

區别于團體意外險，雇主責任險屬于财産險範疇，企業為自己辦理的雇主責任險，以本企業作為被保險人，其支付的雇主責任險保險費用是與生産經營相關的費用，符合《中華人民共和國企業所得稅法實施條例》第四十六條之規定，企業參加财産保險，按照規定繳納的保險費，準予扣除。因此，企業為自己購買的雇主責任險，準予稅前扣除。

雇主責任險：以被保險人對其所雇用的員工在受雇期間從事相關工作時因意外事故或職業病導緻傷殘、死亡或其他損失的賠償責任為保險标的的保險，受益人為雇主。

雇主責任險常見的保障内容包括以下幾個方面——

團體意外傷害保險：是以團體方式投保的人身意外保險，其保險責任、給付方式與個人意外傷害保險基本相同，受益人為個體。

某餐飲管理中心，雇員張某在工作期間因外出發生交通事故，導緻左側胫骨骨折，鑒定為工傷九級傷殘。

*如果投保雇主責任險能賠什麼？

意外傷殘：2萬

一次性傷殘就業補助金：5萬（九級，定額5萬）

誤工費：11,400（2,000/30*171天）

住院津貼：1,800（100*18）

共計賠付：83,200元

理賠款支付給雇主，雇主再給到對應的雇員，作為企業責任的承擔

*如果投團體意外險能賠什麼？

意外傷殘：2萬

住院津貼：1,800 （100*18）

共計賠付：21,800元

理賠款支付給雇員張某，對于該事故造成的其他損失，張某仍有權向雇主索取

三、雇主責任險是工傷保險的強力補充

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