作為昔日的業績黑馬，長銀五八能再續寫傳奇嗎？

撰文 | 格東

出品 | 消費金融頻道

近日長銀五八消費金融工商信息發生變更，法定代表人及董事長由楊敏佳變為徐忠義。同時，高管中新增了柳鐵山、張垚、王耀中，楊敏佳、鄭小東、姚勁波退出。

在退出的人員裡，姚勁波來自長銀五八的股東方北京城市網鄰信息技術有限公司，并擔任58同城創始人，他從長銀五八開業至今一直擔任公司董事。從長銀五八的人事變動來看，本次涉及人員較多，可能是為業務轉型而發生的調整。

一直以來，長銀五八被業内看作是一個比較獨立的消費金融公司，雖有58等股東，但主要依賴母行和自身，甚至連中介渠道都較少布局。兩年前，長銀五八業績亮眼，成為當時的黑馬，但随後業績增速回落。如今消費金融市場逐漸步入成熟期，數字化轉型加快，獲客難題壓身，長銀五八面臨的挑戰會更加複雜。

人事動蕩

長銀五八的新任董事長徐忠義出自于傳統金融機構，曾就職于工商銀行、郵儲銀行、長沙銀行，擔任過長沙銀行總行獨立審批人、授信審批部副總經理、風險管理部副總經理。徐忠義從2017年就加入了長銀五八，業務經驗比較成熟。

這次人事調整屬于長銀五八的常态，長銀五八開業至今頻繁進行人事變動。據統計，長銀五八開業四年來已三次更換董事長，2017年7月，銀保監會批準陽青松的董事長任職資格；2019年12月，核準楊敏佳的董事長任職資格。

就近兩年的消費金融行業變動情況而言，各家機構都從人事、戰略層面大刀闊斧地革新傳統業務模式。尤其去年以來，招聯、馬上、中銀、尚誠、中郵、哈銀消費金融等調整高管布局，新上任的高管人員均具有相當豐富的從業經驗。

長銀五八是國内第21家開業的消費金融公司，初始注冊資本為3億元，股東包括長沙銀行、北京城市網鄰信息技術有限公司和長沙通程控股股份有限公司。

經過增資後，長銀五八注冊資本變為9億元，長沙銀行、北京城市網鄰信息技術有限公司以及通程控股股份有限公司分别持股51%、33%、16%。股東通程控股旗下有商貿、旅遊酒店等業務，但主要省内。北京城市網鄰信息技術有限公司雖作為58旗下的公司，但業務支持相對較少。

主要憑借長沙銀行和自營能力，長銀五八消費金融依然跻身行業腰部。長銀五八消費金融2020年實現營業收入13.68億元，同比增長92.1%；淨利潤2.81億元，同比增長33.8%。

2019年，長銀五八業績增速領先行業。2019年，長銀五八實現營業收入7.12億元，同比增長約565%，淨利潤2.10億元，同比增長約1809%。‍

不過，長銀五八當前注冊資本規模位于29家已開業持牌消費金融公司的中尾部，而與長銀五八初始注冊資本相仿的機構，最新注冊資本已增至十億以上。截至目前，開業的消費金融公司中，注冊資本最高的為80億元，若以10億為統計口徑，注冊資本超過10億元的有15家，成為持牌消費金融的中堅力量。

受限于注冊資本，大部分消費金融公司因為杠杆限制和資金匮乏體量維持在百億左右。然而，消費金融公司想要大規模發展就面臨注冊資本金的限制，消費金融公司增加資本金渠道有限，主要靠股東增資，一旦股東不支持就非常尴尬。

難續傳奇

目前，消費金融公司多采用自營 合作的展業方式，尤其注重與股東方的場景、技術合作，而長銀五八的股東方58同城似乎沒那麼熱情。在58同城的消費金融布局上，流量入口主要提供給旗下的金融服務平台58好借。

産品層面，長銀五八消費金融的布局也比較單一，主要包括長銀58工薪貸、裝修貸、旅遊導遊貸産品，其中拳頭産品工薪貸面向的客群多為公務員、國企、事業單位、上市公司員工。去年，長銀五八推出一款新産品——“導遊貸”，主要面向持有導遊證的導遊客群，貸款最高額度20萬，貸款日利率在0.03%到0.0666%之間，可随借随還。

從長銀五八的線上自營業務布局來看，落後于頭部消費金融公司。長銀五八消費金融的App及微信平台僅有線上借還款服務，商場等場景還未上線。相比之下，頭部消費金融公司已經建立完善的分期商城，即使後來者平安消費金融，也快速搭建相關線上生态。

持牌消費金融的行業規則發生改變，市場競争也逐漸轉向存量，不少機構面臨着業務調整轉型的信号。尤其在2018年至2019年，僅有兩家消費金融公司開業。但進入2020年，消費金融公司迎來政策加持，數字化轉型也為機構帶來新的機遇，消費金融牌照審批和開業又開始加快。2020年以來，已有平安、小米、陽光、蘇銀凱基、螞蟻消費金融獲批開業。

各流量巨頭和場景巨頭入場，讓消費金融行業經曆一場劇烈震蕩洗牌。即使與同體量的杭銀消費金融相比，長銀五八也面臨壓力。業績顯示，2020年，杭銀消費金融營業收入18.72億元，同比增長85.7%；實現淨利潤2.39億元，同比增長107.8%。業績增速和資産規模均高于長銀五八，并且滴滴入局更是增加了杭銀消費金融的競争優勢，在此情況下，長銀五八仍想保持超高速增長恐怕較難。

腰部機構均想法設法擴展場景，創新自營業務，無論是營收利潤還是市場份額占比上，長銀五八都不得不擔憂。特别是在目前獲客乏力、合規加碼的背景下，消費金融市場日益成熟，機構都尋找差異化競争策略，回歸股東場景。這對長銀五八來講，可能需要一些轉型。

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