一份保險合同裡會牽涉到很多“人”，例如投保人，被保人，受益人……還會涉及到很多“錢”，例如保費和保額……此外，還有各種“期”，例如猶豫期，等待期，寬限期，中止期……

不少保險消費者對這些保險術語一知半解，也由此惹來不少麻煩甚至引發保險糾紛。本期專欄邀請招商信諾的保險專家講解這些專業術語，以幫助消費者更好地讀懂保險合同。

保險中的那些“人”

投保人

投保人，是指出錢購買保險産品的人，需要按照合同的約定來支付保費。根據我國《保險法》規定，投保人應當是成年人，或是年滿十六周歲且以自己的勞動收入為主要來源的人。保險專家指出，隻要遵循相關手續，投保人是可以變更的。

被保險人

被保險人，是指享受保障、被保險合同保護的人，享有保險金請求權。

被保險人可以是：投保人自己、配偶、子女、父母；與投保人有勞動關系的勞動者；與投保人有撫養贍養關系的近親屬。保險專家提醒，一旦保險合同生效，被保險人是不能變更的。

受益人

受益人，是指領錢的人，即接受保險合同利益，同樣享有保險金請求權。受益人需要由投保人或被保險人在保險合同中指定，在保險期間内也可以由被保險人更換。如果沒有指定受益人，在被保險人死亡後，保險金将由被保險人的法定繼承人領取。

三者之間相互關系是怎樣的？招商信諾保險專家指出，當投保人為自己投保時，保險受益人可以指定為投保人，保險受益人也可以是第三人。例如：小王為自己投保重疾險，并希望自己能夠獲得保險金，則投保人、被保險人、受益人都為小王；小王為自己投保意外險，希望一旦出險丈夫能得到保險金的經濟支持，則投保人、被保險人為小王，受益人為小王的丈夫。

當投保人給别人投保時，保險受益人可以是投保人，也可以是被保險人，或是第三人。例如：小張為丈夫投保意外險，希望自己能夠得到保險金，則投保人為小張，受益人為小張，被保險人為小張的丈夫；小張為女兒投保教育年金，希望她能夠得到教育金，則投保人為小張，被保險人、受益人則為小張的女兒。

“簡單來說，投保人就是買保險的人，被保人就是被保護的人，受益人就是享受保險利益的人。”上述保險專家指出，“這三者名稱雖然相似，性質卻不相同。隻有搞清楚了保單中這些‘人’的含義，才能切實保障自己的保險利益。”

保單中的那些“期”

猶豫期，等待期，寬限期，中止期……買保險時，總有那麼多“期”需要你注意。其實，隻需要弄清保單從生效到失效的時間流程，就可以快速厘清與這些“期”相關的知識。“每位投保人在這些期間都享有一定的權利義務。及時厘清這些權利義務，才能讓自己的保障不間斷。”上述保險專家稱。

猶豫期

猶豫期是投保的“後悔藥”，如果投保人對自己的投保行為後悔了，在猶豫期内保險公司可以全額退保。一般在收到保險合同後的10至20天内，具體要依據保險合同規定。

保險專家指出，猶豫期有三大注意事項：一是保單時長，通常來說，一年期以上的保單都會存在猶豫期；二是起算時間，猶豫期的起算，是按照保單回執的日期作為起算日的；三是退保方式，如果在猶豫期内想要退保，投保人需要提出書面申請，口頭申請無效。

等待期

一般指從保險合同生效後的30至180天内，具體要依據保險合同規定。在等待期内出險，受益人有可能無法獲得保險公司的賠償。

等待期有幾大注意事項：一是等待期出險，一般而言，如果在醫療險等待期内出險，保險公司免責，并且在此期間确診的疾病，不論治療時間是什麼時候，都無法獲得賠償；二是保險産品不同，如果是重疾險或壽險，可能會出現返還保單現金價值、合同終止、保險公司免責等多種情況，具體依據不同保險産品而定；三是補充告知，如果購買的是重疾險，在等待期内患上合同内規定的疾病，建議及時補充告知。

寬限期

寬限期是指對保險繳費的寬限。自首次繳納過保費後，每次保險到期日起的60天内都屬于寬限期。保險專家提醒，如忘繳保費，隻要在寬限期内繳納逾期保費，保險依然生效；如果被保險人在寬限期内身故，保險公司會在賠付的保險金中扣除應繳納的當期保險費。

中止期

如果寬限期過後仍未繳納保費，保險合同将會進入中止期。在中止期，保險合同暫時失效，對此期間發生的保險事故，保險公司不承擔保險責任。

不過，投保人可以申請保單複效，讓保險合同重新生效。此時投保人需要補繳保費和利息，并重新核保，且存在被拒保的可能性。保險專家提醒，為防止因忘繳納保費、保險合同進入中止期，部分保險産品設置了保費自動墊交的選擇性條款，在寬限期過後如仍未繳保費，保險公司将以保險合同的現金價值扣除欠款與利息後自動墊交保費。

保單中的那些錢

“保費”和“保額”作為保單中出現頻率最高的詞，與大家的保險利益息息相關，不論是保費繳納方式的選擇還是保額的确定，都要切實考慮到自身的實際經濟狀況。

保費與保額

保費即繳納給保險公司的錢，保額即一旦出險後獲得保險公司賠付的最高金額。

如何選擇保費交納方式？

保費交納方式有趸繳和期繳兩種。趸繳即一次性繳清保費。期繳即按年、季或月繳付。保險專家稱，選擇保費交納方式，實則是對繳費期的長短進行選擇。

“投保人應當考慮到自身經濟狀況、收入穩定程度以及經濟抗壓程度。對于收入較高、但不穩定的人群，趸繳是更好的選擇；而分期繳納能夠讓收入穩定的人群繳費更加輕松。”保險專家這樣建議。

如何确定合适的保額？

買一種保險，保額多少才合适？對于不同的險種，确定保額時考慮的因素并不一樣。醫療險需考慮治療費、康複費；重疾險需考慮治療費、康複費以及患病期間不能工作的收入損失；壽險需考慮父母贍養費、子女教育費、房貸車貸等開銷；意外險則需考慮工作情況、差旅情況、生活習慣等因素。

保險專家建議，消費者首先要以“彌補費用和收入損失、家庭支柱優先”的原則來判斷家庭成員優先購買順序，并根據收入和支出配置保額，長險與短險搭配，确保保額充足。一般來講，重疾險和意外險的保額最理想的狀态是家庭年收入的5倍，醫療險保額則以100萬—300萬為宜。

【記者】譚冰梅

【作者】 譚冰梅

【來源】 南方報業傳媒集團南方 客戶端

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