作者| 貓妹

來源| 大貓好規劃

去年有個新聞：

有人買了一份醫療險，保額200萬，但出險後，花了1萬多，最終這份醫療險卻隻賠了50多塊錢。

乍一看令人氣憤，但仔細看條款就會發現沒什麼問題，是免賠額限制了它的報銷金額。

免賠額，是個經常被诟病的問題，但我們買醫療險，尤其是百萬醫療險時，又避免不了，這是為什麼呢？

免賠額，字面意思就是指免賠的額度。如果損失額在免賠額度内的，需要我們自行承擔，超出這個額度的部分，保險公司才開始賠。

有車的貓友應該清楚，以前買車險會有一個不計免賠的責任，勾上它才沒有免賠，現在也不是沒有了，隻不過默認包含了，理賠時自然而然也就沒有免賠了。

而在百萬醫療險這裡，通常是針對一般疾病或意外住院，有1萬的免賠額，那麼在計算最終的報銷金額時，基本就是先扣除醫保報銷的部分，再減去1萬免賠額，剩下的才按照一定比例進行報銷。

經常有貓友問，有沒有無免賠額的産品呢？既然大家這麼嫌棄免賠額，為什麼保險公司還非要設置呢？

這就不得不提保險産品的定價了。

一份保險賣多少錢，和它所覆蓋的風險發生率息息相關。發生概率大，保險公司要付出的成本就多，那麼問咱們要的保費也就多，發生概率小，保險公司要付出的成本就少，那麼問咱們要的保費也少。

我們知道，百萬醫療險是以性價比著稱的，功能就是以極低的保費去抵禦災難式的高額醫療費支出。

那麼隻有對一般疾病或意外住院設置免賠額，這樣一些常見的小額理賠才會少，保險公司才能降低成本，咱們要交的保費才能降下來。

不然每個人每年隻收幾百塊、一兩千的保費，花一點點錢就都找保險公司理賠，保險公司得賠“死”，那麼也就沒有保險公司願意提供百萬醫療險這類高杠杆的産品了。

那麼有沒有不設免賠額的醫療險呢？肯定有，比如一些中高端醫療險，就可以選擇0免賠的版本，但相應的保費也會貴出不少。

所以這個免賠額大家要辯證的去看，雖說它使得我們一些小額理賠不那麼容易，但也把保費降下來了，讓我們普通人也能輕松擁有一份保大病的保險，畢竟，真要得了大病，我們差的不是那1萬塊錢，而是幾十萬，上百萬。

而且，現在很多百萬醫療險都對免賠額做了優化，比如保證續保期間内共享免賠額，上一年無理賠下年免賠額可降低，又或者一家人一起投保可以共享免賠額，這些無疑都降低了理賠門檻。

如果你還是對百萬醫療險的免賠額耿耿于懷，那麼也可以去補充一份小額醫療險，這樣免賠額以下的部分，也就有保險可以覆蓋了。不過，這類保險雖然報銷額度少，但出險概率大，保費也并不會比百萬醫療險便宜多少。

總的來說，符合大家的需求即可：

如果是解決大額住院醫療費用問題，那就選百萬醫療險，雖然針對一般住院有1萬免賠額，但是報銷上限可以達到上百萬。

如果還想要解決小病小痛的醫療費用問題，可以再加個小額醫療險，報銷上限隻有1-5萬，但免賠額隻有幾百塊甚至沒有，更容易達到理賠門檻。

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