低首付的汽車分期産品如彈個車，到底适合什麼人用

有一個在平安做貸款的朋友告訴我，以前做筆貸款，年齡、職業、公司背景、教育背景、固定資産審核都很嚴格，就像信用卡還沒有滿大街的時候，我們也隻在電視劇裡看到被包養的年輕漂亮女人去商場購物能掏出一種主卡帶副卡的信用卡，現在不一樣了，朋友說現在是自己滿大街跑，隻要逮到一個人願意做筆貸款的，就給做。也就像現在銀行信用卡銷售，随便拿個勞動合同，也不管你每月收入多少，都能給你做個額度2萬的信用卡一樣。

汽車行業也如此，以前家裡有輛桑塔納都是萬元戶以上，現在年輕人手裡握着幾萬塊就能輕輕松松買車開回家，彈個車就是這麼一個汽車金融産品。

1， 一成首付就能開新車，真的有這等好事嗎？

原本複雜的購車流程，是先準備好全款幾萬十幾萬幾十萬，然後去4S店看車，最後挑到一款合适自己自己也喜歡的車，然後付款辦保險簽合同提車開走，現在發展成付1成首付就能把車開走，出現這等事主要是因為如今的汽車市場出現了美國等西方國家汽車市場早就有的融資租賃模式。

如圖所示，彈個車的本質是融資租賃，而融資租賃的合同本質是租賃物的交付與出租。有的自媒體說，那這彈個車不成租個車了嗎？是也不是，因為彈個車商業模式的本質是汽車金融産品，而融資租賃簡單理解為租個車是不恰當的，因為在融資租賃模式中，最終購買者本人能夠獲得産權，而單純"租個車"如何獲取産權呢？這是第一個誤解。

其次，租車不包含利息，而融資租賃每一期的租金包含了利息，最後你也會獲得産權。比方說彈個車是一成首付，你第一年分期付的錢基本上相當于把你去4S店原本要付的剩下二成首付以及購置稅等分攤在第一年中支付。第二年開始，給你三種選擇，一是退車，相當于第一年純粹當租車，第二種是買斷，尾款一次性付清，第三種是繼續分期，分期結束後産權轉移過戶。

那麼問題來了，平台怎麼控制風險呢？如果像銀行一樣動産抵押的話，每輛車都要去辦抵押，那就有點麻煩操作也有點重，就不能叫互聯網公司了（互聯網模式一般都比較輕量）。聰明的人就想到一個辦法，客戶在還款期内，車輛産權還屬于平台，車牌也挂在相關聯的租賃公司，客戶還完錢之後再過戶給客戶。然後給車裝上GPS，在還款期内，客戶隻要逾期我就把車按合同條款進行回收。所以有自媒體誇張标題聲稱買車後直接不被通知車就被拖走，這個前提在于購車者本人要先行違約，平台後才會有根據gps定位将車回收的權利。

2， 問題來了，低首付的汽車金融分期産品适合什麼人用？

在互聯網汽車消金平台上分期買車，最大的價值在于首付和準入門檻低，比較适合以下幾類人：（1）着急用車，結婚等車用的年輕人；（2）手頭現金流緊張，買車來産生現金流，再用後續現金流還款，收益能覆蓋平台手續費成本的；（3）有其他高回報投資渠道，完全覆蓋低首付後期分期利率和壓力；（4）想買好車但負擔不了全款，同時無法在4S店負擔3-4成首付後做分期的人群；（5）無任何征信記錄，導緻銀行或金融機構無法對其信用和還款能力做出判斷，因此貸款被拒的人群；（6）單位有車補，交通補貼較高的人群，自己不用按月付出太多費用。

目前汽車金融行業面臨的最大問題并非是消費者人群畫像不清晰的問題，而是合同條款内容相對更偏金融産品合同，而不同于傳統4S店購車合同，因此在這方面導緻的糾紛叠出，目前市場還未适應融資租賃模式與實體産品結合的商業模式，因此爆出的誤解不斷也可以理解，希望在這個行業過了野蠻生長期之後，能夠真正融合市場與消費者需求進一步解決好用戶痛點問題，最終實現平穩發展。

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