摘要：老有所依，老有所養，能夠使自己老年生活質量好一些，是每個人都很關心的問題。今天咱們就來細說一下養老年金保險的優點與缺點，怎麼選擇最合适自己的養老年金保險？

1、養老年金保險的優點與缺點

2、為什麼有了社保，還要補充商業養老年金保險？

3、養老年金保險的種類和優勢分析

4、怎麼選擇最合适自己的養老年金保險？

5、對比評測市面上最好的5款養老金并給予投保建議。

6、分享養老保險的投保案例

7、養老年金保險投保的注意事項

一、養老年金保險的優點與缺點

1、優勢分析

1）、預期收益穩定，風險較低

養老年金保險的預期收益是根據合同約定的利率來計算的，保險公司通過多元化的資産配置實現長期穩定的預期收益，不會受外借銀行利率變動的影響。

養老年金保險的回報是寫進保險合同的，即使市場波動、經濟停滞，即便發生了金融危機，年金保險也不會受到影響，保險公司仍然是按照合同約定風雨無阻地給付養老年金。

2）、保障養老需求

養老年金保險明确約定退休後給付生存金，給付的金額确定，消費者可以根據自己的需求指定養老保險方案。在領取之前，每年需繳納一定的保險費，具有輕質儲蓄功能，确保資金不外流，延長投資期限，提高投資預期收益。

3）、國家政策支持

對于商業養老保險，國家是有明确規定的。根據《國務院辦公廳關于加快發展商業保險的若幹意見》要求要積極發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取的養老年金保險。另外在稅收上還會給予一定的優惠政策。

2、缺點分析

1）、商業養老年年金保險保障的就是被保險人的生存所需的資金，保障重點在于生存保障，缺少疾病、傷殘等健康保障功能。我們在選擇養老年金保險産品時，需要提前确定自己已配齊意外險、醫療險等基礎保障，讓自己得到更全面的保障。

2）、流動性差

年金險需要長期投入，且投入的錢短時間内不能取出，如果真要取出也可以，就隻能退保，但是退保的話保費會有損失。

所以在選擇年金險的時候一定要看投入的錢是否是長期用不上的，以免造成家中出現突發事故急需錢，又取不出來的情況。

3）、回現價時間較慢

年金險的總收益是慢慢增長的，由于是複利計息，所以隻有等到後期收益才會比較可觀，需要長期投入，慢慢累計現金價值。

買不買年金險更多的要看自身的需求和自身家庭實際情況，不能因為你的親戚朋友向你推銷年金就稀裡糊塗的買了年金險。你清楚不清楚年金險的作用，有沒有懂年金險的優缺點，有沒有合适的産品，這些都是影響年金選擇的關鍵因素。

我們更要有家庭資産配置的理念，隻有合理的、提早的規劃才能有面對生活萬事的從容不迫

二、為什麼有了社保，還要補充商業養老年金保險？

養老規劃實際上是一種财務規劃，保證我們在退休後，不會由于收入下降、醫療開支的增加等因素，而使我們老年生活質量有較大下降。

我國目前已形成以基本養老保險為第一支柱，企業年金、職業年金為第二支柱，商業養老保險為第三支柱的三支柱養老保障體系。“第一支柱獨大”，第二支柱企業年金的增長态勢緩慢，三支柱不平衡的情況近年來逐漸引起政府的重視。

以此去應對人口老齡化的趨勢，以及日益增加的養老需求，勢必會給社會養老保障體系造成沉重的壓力，一直被大家關注的延遲退休和養老金缺口，已經顯示出了這種壓力的顯現。

也許你會說，我有社會保險不怕老了沒人養。據我了解，如果你不是政府部門事業單位，現在不少企業為職工繳納社保的基數都是選擇的最低标準，并不是以真正工資數去繳納的，所以退休後你的養老金拿到的也将是比較低的标準。社會基本養老保險是低水平、廣覆蓋的特點，隻保障基本生活，如果你想擁有高品質的老年生活，這時就需要購買商業養老保險做補充。

商業養老保險是社會養老保險的有力補充，建議在中年階段即應該開始規劃未來的養老現金流，以退休後生活品質維持在退休前同樣水平為目标，考慮适當的通貨膨脹來選擇合适的養老保險計劃。

　　在選擇商業養老保險産品時，建議考慮以下幾方面因素：

　　首先，明确購買商業養老保險的目的。對于僅有基本養老保險的人群，或者連基本養老保險都未參加的靈活就業、彈性就業人群，需要盡早規劃，通過投保商業養老保險，保障老年階段的基本生活需求;對于已參加基本養老和企業(職業)年金人群，養老資金較為充足，通過購買商業養老保險可以更好地儲備養老資金，豐富老年生活，如滿足旅遊、入住高端養老機構等需求。

　　其次，擇需根據保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的養老保障缺口有所不同。有專業人士建議“通常，養老金替代率(退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率)至少應達到70%，方能維持退休前後生活水平基本持平。”個人可根據自身已有的基本養老、其他補充養老情況，結合當前收入水平、未來養老資金支出需求，确定所購買的商業養老保險保障水平。

　　同時，對于中端及以下的客戶，其收入或财富積累相對有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房貸、子女教育等)，可用于養老保險的支出相對較少。專業人士建議這類人群提早規劃、盡早投保，增強養老金的增值效果，從而可以提高未來領取階段的額度。除此之外，也可選擇分期交費等相對靈活的交費方式，降低每期交費壓力。

三、養老年金保險的種類和優勢分析

關于養老金問題，很多人是有所準備的，一起來看看應對我們未來的養老金，準備養老金的方式都有哪些？

1.儲蓄 這應該是大家首先想到的方式。若隻是采用存錢的方式做養老金，按照逐年遞減的利率，和資金過于靈活，可以随意領取挪作他用的特點，是完全行不通的。

2.養兒 養兒防老，這是我們民族幾千年的傳統了。在我們父母這一代人身上，我覺得還是可以的，因為我肯定會贍養自己的父母。但是，到我們自己這一代人身上，那可就不确定了。從我們這一代人開始，情況就已經發生了一些變化，我們基本上是獨生子女，我們這一代人是兩個年輕人，養4位父母。這比傳統的幾個兄弟養2位父母壓力要大多了。甚至，我們這一代人當中，還出現了啃老族，大學畢業都幾年了，還有人在找父母拿錢用的。那等到我們老了，我們的孩子那一代人，可能又會有其他更多的變化和壓力，所以靠孩子來養老，是非常不确定的。

3.國家 不知道大家有沒有留意，我們國家的政策其實是不斷在調整（變化）之中，實行計劃生育的時候，口号是這樣的：隻生一個好，國家來養老！最近口号變了：養老還得靠自己！大家可以去網上搜一下相關内容，很有意思。所以，我們還是要聽勸，養老還得靠着自己啊。

4.社保 對于上班族朋友，企業都會買養老保險，這是很不錯的一種方式。隻是單靠社保養老金，不能夠滿足我們養老資金需求，能夠替代50%左右就很不錯了。剩下的一半，還是要我們自己去準備。當然，某些單位交的社保比例高，替代率會高一些（再比如一些退休幹部，退休金都很高，他們不用考慮養老的問題）。但是，這隻是少部分人群，對于我們大多數普通人來說，還是要自己準備。

5.房子 毫無疑問，過去十多年，買房子的人都賺錢了。如果是我們父母這一代人，靠房子來養老，這是完全沒有問題的。如果買房子買的早，有個幾套房子，把房子租出去，基本上就可以滿足生活開支了。如果不考慮保留房子，還可以賣一套出去，那生活應該是過的很不錯的了。 但是，這隻是過去和現在的情況，到我們這一代人還可以嗎？我覺得這應該畫一個大大的問号！從現在的分析來看，我覺得大概率是不行的。因為房子也是需要人來住的，但是從我們這一代人開始，我們國家的人口就開始下降了。現在我們很多家庭都有幾套房，但是等到父母那代人離開了，這些房子拿給誰住呢？現在大家都想買房子，到時候可能大家都想賣房子。

6.股票、基金類投資 如果我們把所有的投資工具拿出來，做一個長期收益的對比，我們發現股票是收益最高的。不過，直接參與股票市場的實際情況卻是7虧2平1賺，大多數人，都是虧錢的。不僅僅如此，天天研究股票，還會浪費我們大量的時間。所以雖然股票是一個很好的投資工具，但是不太适合大多數人。

7.商保 社保滿足不了，有的人會想到再補充一些商業養老保險。商業養老保險，就是被保險人按照規定給保險公司繳納保險費用，等到被保險人年老退休之後，或者是保險合同期滿之後，保險公司按照約定給予被保險人養老金。至于養老保險金在什麼時間領、每次領取多少、以什麼方式領，都是可以自己自主選擇的，這個和社會養老保險存在很大的不同。所以，趁年輕的時候，為自己加一份商業養老來提升自己未來的養老生活很重要，一款合格的養老金，有以下三個特點：

①強制儲蓄，專款專用 可以幫我們把錢存起來，進行複利增值，退休的時候再領取，退休前不能輕易動用，專款專用，防止還沒等到退休就把錢花光了。

②按年/按月進行領取，領取金額确定，持續穩定 這筆錢最好按月或者按年領取，防止老年後對财富的掌控力不強，一次性花光或者被騙走/被挪用。此外，每次拿到的錢要穩定在一個數值範圍内，方便做出相應的計劃。

③領取時間與生命等長，活多久，領多久 從退休開始一直到自己離世，都可以領取養老金，活多久領多久，不存在領光了的情況。如果一款保險能夠同時滿足以上三個條件，我們就認為它是一款合格的商業養老險。

舉個例子：30歲的小王給自己買了一款年金險，每月交3500塊，65歲開始領錢，每月領一萬元，一直領到老。年輕的時候存錢，退休才能領（強制儲蓄）；每月都能領錢（持續穩定的現金流）；活多久，領多久（對抗長壽風險）；這就是很典型的養老金。

四、怎麼選擇最合适自己的養老年金保險？

我是保險相關的從業者，所以側重講一下這方面的專業知識，希望能幫助到大家。接下來我們分析一下商業養老保險有哪些種類，如何選到最合适自己的？商業養老保險種類分為：

1、傳統型養老險。 　　傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定确定的領取養老金的時間，約定具體的保額領取，通常來說，其預定利率是确定的，一般在3.5%。個人比較推薦這類純養老産品，因為養老需要對未來的确定性。适合人群：以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理财上比較保守者。

2、分紅型養老險。 　　分紅型養老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般隻有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不确定的紅利獲得。由于分紅具有不确定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關系，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。适合人群：既要保障養老金最低收益，又不甘于坐看風雲者。

3、萬能型養老險。 　　萬能型養老險一般搭配一個快返型年金組合在賣，有保底收益，一般在1.75%-3%，萬能養老險每月公布結算利率，大部分為4%-5%，按月結算，複利增長。但是，萬能養老險一般要在個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金，且領取受20%的限制。适合人群：理性投資理财者，堅持長期投資，自制能力強。

4、投資連結保險。 投資連結保險是一種基金，是一種長期投資産品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益挂鈎。不設保底收益，保險公司隻是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。是保險産品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。适合人群：該品種有可能血本無歸，因此不适合将養老寄托于此的人。适合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。

綜上，我們主要講一下，确定性的純養老的産品，接下來做一下各個公司的産品對比評測，并給出相應的投保建議。

以下幾類人可以選擇購買年金險：

1.有養老規劃的青年人

年輕人雖然離養老還有一段很長的時間，但也需要提前規劃，特别是那些希望自己晚年生活能夠有一定生活保障的年輕人，越早規劃越好。

2.為自己孩子做長遠打算的父母

父母都很害怕自己在老了之後，不再有能力分擔家庭的重任，沒錢留給孩子，有長遠打算的父母會給自己的孩子買一份年金險，也相當于是對孩子未來生活的一種保障。

3.當下資金充足，但以後可能面臨負債風險的人

年金險有資産保值，資産隔離的作用，如果現在有多餘的資産，可以将其中大部分用于購買年金險，即便是後面負債，年金險裡面的錢也不會被強制用來還債。

五、對比評測市面上最好的5款養老金并給予投保建議。

盤點一下市面上5款養老保險，給出投保建議，分别是：橫琴人壽的臻享一生、長城人壽的金彩一生、中荷人壽的中荷金生、光大永明的光明一生、中意人壽的真愛久久，5款商業養老保險的對比：

這5款産品的形态比較相似，為了便于比較，我們統一設定被保人，男，35歲，領取時間為：60歲，都按照年交10萬，10年交，共交保費100萬。

我們先說一下比較特殊的情況，從繳費年限上看，如果被保人超過60歲，那麼隻能選擇橫琴的臻享一生和中意的真愛久久這兩款養老險； 如果要拉長繳費年限而降低壓力，繳費年限選25或30年，那麼中荷人壽的中荷金生和中意人壽的真愛久久這兩款養老金是最佳選擇。

如果，領取養老金和傳承兼顧，那麼最佳最終是橫琴人壽的臻享一生養老保險，這款産品的領取雖然不是最高的，但是一直會有現金價值，可以随時做退保一次性全部領出。

如果，有對接養老社區的需求，那麼光大永明這款光明一生是不二選擇，這款養老産品不僅領取收益比較高，且可以直接對接光大的養老社區，30萬總保費可以對接旅居權，100萬總保費可以對接終身入住權。

如果單看每年領取的金額最多，那麼長城的金彩一生是有優勢的，雖然前幾年領取的時候是少一點的，但是到了67歲開始，單領取利益是這幾款産品裡最高的。

最後提醒大家，這類純養老産品優勢很突出，它是一個終身的現金流活多久就能領多久，活的越久領回的就越多；但是，回現價速度都比較慢，基本都在第16-17年左右，如果這筆錢規劃做養老金，輕易不動用，那麼就适合投保這類養老金産品。

老去是我們每個人都不可避免的，然而老之後的生活，卻是我們自己可以決定的。趁自己現在還年輕，及時做好養老規劃，這樣才能讓自己老有所養，老有所依。如果你還沒有做養老規劃的打算，那麼我要提醒你，現在可以着手準備了（趁自己還有經濟來源），如果你已經做好了養老規劃，那麼我就祝願你有一個美好的老年生活！

六、分享養老保險的投保案例

這個是從網上加我的客戶，後面在我這裡承保的是：光大永明人壽的 慧選養老保險金投保的。

當時客戶加我之後，需求非常明确，37歲，想趸交200萬或者3年交，年交70萬。

然後，需要公司背景好，償付能力強，和收益相對高。

然後，我篩選了各個保險公司的養老保險産品後，最終選擇了光大的這款養老年金保險。

按趸交計劃投保，理由：

1、回現價速度快、第12年回現價；

2、交入的快、增值是速度更快，對咱們是利益最大化的。

3、央企背景，更穩定；償付能力高，206.97%；養老金預定利率3.5%複利終身。

4、可獲得養老社區的終身保證入住權。

5、60歲開始領取，可領取終身，活多久，領多久。若，領取後，20年内身故，則保證領取20年，剩餘沒有領取完的一次性給受益人。

具體計劃如下：

當時，做好了這個計劃書，客戶糾結過現金價值的事。然後又讓我做了各個保險公司的增額終身壽對比：

把所有的增額終身壽産品，都按照200萬趸交的方式，進行投保。按照養老金的領取方式，60歲開始，每年領取：252000元。基本上領取到86歲時，都領取空了。

增額終身壽的優勢是：現金價值回的快，然後領取比較靈活，但是，應對養老來說，還是養老金比較有優勢。

若看重前期的回現價速度，和期間的靈活性，可以随時做領取，選擇增額終身壽，建議橫琴人壽的傳世壹号（尊享版），長期來說，利益最大化。

若就是給未來的自己準備一筆錢做養老金，那麼領取終身很重要，選擇養老保險金，建議選擇光大的慧選養老金，利益對咱們來說是最好的。

最後客戶找我投保的是光大的慧選養老金。

七、養老年金保險投保的注意事項

1、越早投保越好

　　因為年輕時投保商業養老保險，費率會相對較低，而且交費年限等方面的限制也會相對較少。在28歲到50歲之間購買養老保險最為合理。如果在50歲以上投保養老險、醫療險有一定限制。還有一些保險在投保前需要老年人進行體檢，而步入老年後發生疾病概率會增大，如果發現疾病則有可能出現保費增加、繳費期變短、保費倒挂，甚至會被拒保。

　　2、保費要合理

　　保費要合理，不會對生活造成負擔。年繳保費控制在年收入(工資、獎金、利息或投資收入等)的15~20%。

　　3、保障優先

　　在已經購買有意外險、醫療險、重疾險等保障型險種後，且經濟仍然寬裕的情況下再購買養老險産品。

　　4、保額要足夠

　　商業養老保險提供的養老金額度應該占到全部養老保障需求的25%-40%。

　　5、注意保費豁免

　　注意保費豁免内容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發生意外情況時也能正常地領到養老金。這點選擇商業保險的時候一定要看清保險條款。

　　6、選擇繳費期限

　　一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考慮到當前經濟形勢，建議消費者适當縮短繳費期限，領取時間最好與退休年齡銜接起來。

　　7、選購适合自己的養老保險品種

　　我把傳統型、分紅型、投連型和萬能型四種養老保險的利弊分析過了，希望你能找到最适合自己的養老保險産品。

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我： 資深獨立保險經紀人，用長期主義的心态，知行合一的做事，認真，負責，專業的服務好每一個信任我的客戶。 3年的高端醫療保險經紀人從業經曆，明亞保險經紀合夥人、MDRT， 較積極向上，跟每個客戶一起終身成長。

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