重疾險保費不便宜，一年動辄上幾千，咱們本身選的時候就會很謹慎。

可偏偏重疾險保障責任又非常靈活（花樣多）。

選多少病種，多長期限，要不要多次賠，要不要返本……

亂七八糟一大堆，花了大量時間，發現還是看不懂，懂了又不知道咋選。

攤牌了！這篇文章将跟大家分享簡單有效的重疾險配置思路，讓大家買重疾險不再難。

先看全文邏輯圖，大家按需索取：

重疾險判斷維度有哪些？

買重疾險最大的作用就是，彌補自己患病期間的收入損失。

家裡沒啥積蓄，主要就是靠工作收入維持正常生活的家庭，都需要配置重疾險。

尤其是給家裡的經濟支柱配置，如果家人沒有配置醫保和醫療險，更要考慮。

那配置重疾險要考慮哪些維度呢？

主要看三大維度：賠的保額多不多，基本保障全不全，其它保障怎麼樣。

其中，前兩個是最基本也是最重要的，接下來詳說。

1、賠的保額多不多？

毫不誇張的說，買重疾就是買保額。

我們買重疾最主要的目的，是為了彌補患病後無法工作的收入損失，所以保額一定要夠。

那麼，買多少保額才算夠用呢？

常規建議一般是年收入的3-5倍。

一方面是從疾病治療角度考慮。

在醫學上，一個大病患者如果能夠生存滿5年，往往意味着他有很大機會痊愈。

比如癌症裡常說的5年生存期，但很多人因為沒錢治就會放棄治療。

如果保額足夠，就意味着與疾病抗争的時間更長，生存的幾率就更大。

另一方面主要從彌補家庭收入考慮。

得了重疾之後，基本上就失去賺錢能力。

在與大病抗争的這段時間，沒有收入，依然要應對各種生活開支。

所以，要想在得病之後平穩過渡，給自己預留3-5年的生活成本很有必要。

在給保瓶兒用戶配置重疾險的過程中，大多數用戶的重疾保額是50萬起步。

但保額越高也意味着保費越貴。

如果你家裡有礦，或者不工作也能有穩定的收入，重疾保額可以适度降低；

如果你是全家的經濟支柱，一人倒下，一家子斷糧，還有房貸車貸要還，就有必要把保額做高一些。

保額要做高，但保費超過預算怎麼辦？

這個時候可以考慮有特定年齡階段額外賠的重疾險。

啥叫特定年齡額外賠？

直接拿具體産品跟大家說比較好理解，比如阿波羅1号。

60歲前首次确診可額外賠60%基本保額。

比如咱買了這款30萬保額，60歲前首次出險，能直接賠48萬。

60歲前是人生的關鍵時期，大多數人都要承擔家裡的經濟責任。

這一功能，直接加大了保額杠杆，讓我們在人生關鍵階段做到保額夠用。

目前市場上的産品也有一些限定是保單前15年或者規定年限額外賠。

但比較主流也比較實用的就是60歲前額外賠。

具體每款賠付的比例也各不相同，簡單給大家看幾個：

選這一功能時，主要考慮特定年齡階段覆蓋人生黃金階段，然後賠付的比例要盡量高。

需要注意，這一功能有的重疾險本身自帶，有的需要另外加錢。

自帶的好說，需要另外加錢就要衡量下性價比。

總之，保額選多少，這個不僅要看理論情況，還要結合咱們自身的預算和實際情況來看。

必要的時候我們還可以借助特定年齡額外賠來拉大杠杆。

2、基本保障怎麼樣？

基本保障主要包括重疾險保障的疾病種類，規定的理賠條件，保障期限這些。

重疾險中有些疾病并不是确診即賠，而是要滿足約定疾病，達到規定條件才能賠。

所以基本保障我們重點看以下幾點。

（1）疾病保障有沒有覆蓋高發疾病

重疾險保多少種疾病不重要，保什麼疾病才是關鍵。

若是保障的疾病都是罕見病，即使保障病種再多，對我們也沒啥用。

因為出險概率微乎其微，買的重疾險大概率打水漂。

先來看重疾。

為了規範保險公司亂湊病種，瞎保障，對消費者不利。

我國保險行業協會聯合中國醫師行業協會，統一定義了28種重大疾病的病種。

這28種疾病含金量很高，占到了所有重疾理賠概率的95%以上。

注意了，即使統一定義了28種高發疾病，也并不都是确診即賠。

28種隻有3種是确診即賠，有6種需要做了某種手術才能賠，還有19種要達到疾病約定的狀态才能賠。

市面上在售的重疾險，基本都包括這些疾病，極大地杜絕了高發重疾不理賠的情況。

現在很多重疾險都保障幾十種、上百種重疾。

理論上來說，病種數量越多，對我們越有好處。

但如果為了表面上的疾病數量，而支付高額的保費，就有些不劃算了。

畢竟高發的大家都有，其他再怎麼彌補，也最多5%的差距。

所以給大人配置重疾險，重疾病種重點看這28種就夠。

如果給孩子配置專門的少兒重疾險，需要重點再關注下16種少兒高發疾病有沒有覆蓋。

再來看中/輕症。

重疾險最開始的産品形态隻包括重大疾病保障，算是純重疾。

但因為重疾理賠的條件比較高。

很多産品就在基本保障裡增加了理賠條件稍微寬松的中/輕症保障。

賠付比例的話就沒有重疾賠付那麼高了，一般賠付30%-60%不等。

中/輕症的病種沒有統一規定。

但是保瓶兒根據曆年保險公司理賠數據總結了29種高發中/輕症。

拿到一款産品，可以根據輕症疾病列表一款一款進行對照。

如果這些疾病存在缺失，你就要好好衡量一下了。

（2）理賠條件怎麼樣？

說實話，這部分要是讓咱普通人來看有些為難。

因為理賠條件會涉及到很嚴格的醫學知識，不仔細研究根本看不出來有什麼貓膩。

好在高發的28中重疾理賠條件，有統一規定。

保險公司在重疾險的理賠條件上不敢亂來。

但在高發中/輕症上，差别就很大。

比如輕度慢性腎功能衰竭，咱們挑選兩款不同産品的理賠定義來看下：

我們能看出前後不一樣，但很難判斷他們到底哪款更寬松。

要想看懂，就要涉及醫學專業知識：

慢性腎功能衰竭不是一下子緻命的，它有完整的病理周期。

以上兩款産品相當于都進入了4期衰竭期。

我們在判斷的時候主要看兩點：

腎小球濾過率數值越大越好，持續天數越短越好。

這樣看的話，第一款的定義更容易達到理賠條件。

所以在中/輕症疾病的理賠條件上，很多産品的要求都不一樣，這裡要格外注意下。

實在拿不準的，可以看保瓶兒給大家出的産品測評。

基本上每款重疾險中/輕症理賠條件有小問題的，都會在測評文章中跟大家明說。

關于理賠條款這一部分，如果咱們自己把握不準，最好是委托專業人員，全面考量。

（3）保障期限怎麼樣？

目前的重疾險保障期限非常靈活，可以保障一年、幾十年；

也可以直接保到60/70歲或者保至終身。

為啥保障期限也要放到基本保障裡說呢？

因為期限也能直接影響你能不能賠。

比如說保到70歲，那麼71歲得重疾就不賠了；

選擇保障到終身的話，哪怕100歲得病也理賠。

理想的狀況，那保障期限肯定越長越好。

首先，保障期限越長，重疾保障就越穩定，不存在中途停售或者續保等問題。

其次，保障期限越長，獲得重疾理賠的概率越大。

參考不同年齡階段發病率趨勢表：

可以發現，年齡越大重疾發病率越高，而且到了後期重疾發病率是指數級增長。

但保障期限越長，保費也會越貴。

所以保障期限怎麼選，其實很清晰：

主要看預算，在保額夠用的前提下，能買終身盡量買終身；

買不了終身，再考慮買定期産品，最好要覆蓋人生重要階段。

比如選擇保到60歲或者70歲，先上車，後期手頭寬松了再慢慢調整。

通過以上兩個方面，基本上就能判斷一款重疾險基本保障到底咋樣了。

基本保障能滿足咱們最基本的重疾保障。

但如果想進一步提高保障，那就要考慮其它保障。

3、其它保障怎麼樣？

每款重疾險産品都不一樣。但主要有三大類：

（1）疾病多次賠

在醫療條件不發達的時候，得一次大病基本上意味着命不久矣。

沒有人會考慮重疾賠幾次的問題。

但是随着醫療技術的進步，很多人發現得了大病并不會緻死，甚至還能活很多年。

這時候人們開始擔心，如果我将來再得一次重疾怎麼辦呢？

疾病多次賠就派上了用場。

目前主要分不同疾病多次賠和同一種疾病多次賠兩種。

不同疾病多次賠付的判斷訣竅，主要就是看重疾分組情況。

因為根據條款規定，目前市面上的多次賠付型重疾險，基本上每一組隻賠付一次。

比如說A組有20個疾病，得了其中1個，剩餘19個将來就不賠了。

怎麼辦呢？當然是高發疾病越分散，對我們越有好處了，這樣它們才能互不影響。

比如把前六大高發重疾（惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病），盡量分散在不同的組裡。

或者把最高發的癌症，單獨分一組，目前重疾多次賠付型産品，如意金葫蘆就是這種。

但是最最科學的分組方法，還是不分組，也就是每個疾病單獨一組，這樣大家互不影響。

比如健康保普惠多倍版重大疾病保險，就是不分組。

同一病種多次理賠的情況，主要看間隔期。

目前最火的就是癌症多次理賠，部分産品還有急性心梗多次理賠、腦中風後遺症多次理賠等等。

假設有兩款産品：

第一款是得了癌症之後，隻要間隔滿3年，還活着，還有癌症，就能獲得理賠；

第二款是得了癌症後，隻要後續持續有治療，後邊3年内，每年都能拿到一定比例的理賠。

價格區别不大的情況下，果斷選擇第二款。

原因很簡單，要求我們生存的時間越短，拿到理賠的概率就越大。

（2）特定高發疾病額外賠：

對于不同的人群，他們高發的疾病也是不同的。

比如男性高發的重疾有前列腺癌等；

女性高發的重疾有乳腺癌、宮頸癌等；

少兒高發的有白血病等。

如果針對不同人群有特定高發疾病額外賠，就意味着患上這些特定疾病，能比一般情況獲得更多的理賠款。

如果這些保障是産品本身包含的無可厚非。

但如果需要加錢才能買，咱們自己要衡量下，要不要多花點錢買這個。

在我看來，隻要基礎保障充足的話，想要追求更高保障可以考慮。

但如果預算不足，這些都不是重點考慮的。

（3）帶身故保障

買完重疾險之後，很多人都會擔心一個問題：

如果我沒得病就身故了，這筆保費豈不是打水漂了？有沒有辦法把錢拿回來呢？

于是，市面上的終身重疾險，在你沒得病就身故的情況下，有三種理賠标準：

現金價值、已交保費、基本保額。

如果你隻在意重疾保障，完全不在乎身故，可以買不帶身故的重疾險。

沒得病就身故的情況下，可以通過退保拿回現金價值，但是有虧損的可能性。

因為現金價值在前期是很低的，想要超過已交保費，一般得等到60歲之後。

這類産品由于不加身故保障，能否返本完全依靠産品本身的現金價值，所以價格最低。

如果你不希望自己買的重疾險在沒有出險的情況下，保費白交，可以選擇身故賠保額。

但這種情況就比消費型要貴一些了。

我們以完美人生守護2021重疾險為例，30歲男性，買30萬保額，30年交，不帶身故保障，每年保費要4107元，而帶身故保障的話，每年要5625元，每年足足貴了1518元。

保費相當于上漲了37%左右。

要的越多，價格也越高，最終保證的收益也越多。

那麼，要不要附加身故保障呢？

我個人的看法是保額第一，控制預算，如果你的保額已經夠用，預算又比較寬松，那麼可以考慮。

但是如果隻買了10萬、20萬的保額，還非要花很多錢去買身故返本的産品，恐怕就有些本末倒置了。

在其他方面保障上，保險公司為了吸引消費者，往往會搞得花樣很多。

但不管怎麼花樣多，隻要搞定最基本的保障，其它也就很好選。

因為沒有這些其它因素，并不影響基本的保障。

如果有的話，錦上添花，希望追求更高保障可以考慮。

但如果價格增加過多，就要衡量下到底有沒有必要買。

簡單有效的配置思路

重疾險的挑選方法，基本以上三大維度。

大家會發現，每個維度下會有幾個重要的小點。

但如果在面對具體小點時，還是容易眼花，不知道怎麼選。

最簡單有效的辦法就是根據自己的預算來取舍。

怎麼取舍呢？這裡将需要考慮的點按照重要程度給大家進行排列。

大家在配置的時候，可以按照重要程度，在自己預算内來做加法或減法。

總結一下就是：

保額要夠用，高發病種要覆蓋全面，高發疾病理賠條款要合理，保障期限要盡量覆蓋人生主要承擔經濟責任的階段，越長越好。

這是最最基礎的考慮維度。

如果預算多點，再考慮其他方面的保障，首要考慮癌症多次賠，再考慮重疾多次賠，再考慮其他。

之前會一直跟大家介紹各種重疾險投保方案。

比如女性适合買什麼重疾險，男性适合買什麼……直接告訴大家結論。

但作為一名從業者，還是希望能教給大家更多挑選的方法和背後的邏輯。

隻有大家懂得多了，買保險時有自己的判斷，才能不被别人忽悠。

這也是保瓶兒一直堅持寫保險幹貨的初衷。

大家有任何保險問題或者還想了解哪方面幹貨，記得留言。

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