随着人口老齡化愈演愈烈，

很多人都意識到養老問題必須依靠商業養老保險。

那麼商業養老保險哪家保險公司好？怎麼挑？

畢竟事關幾十年的養老金，建議大家先做功課，再決定怎麼買。

01 商業養老保險怎麼挑？

1、商業養老保險的分類

目前市面上最常見的分類一種是，一種是增額終身壽險，一種是增額終身壽險。

簡單來說，年金險就是先交錢，到約定時間，再領取保險金，可以一直領至80歲/終身。

增額終身壽險則相對靈活，領取時間和領取次數不受限制，裡面的錢領完了合同就終止了。

2、商業養老保險的特點

年金險和增額終身壽險，最大的特點是能夠鎖定未來幾十年的收益率。

這兩個險種在收益性和靈活性上不太一樣，可以根據個人需求來判斷哪一種更适合自己。

收益性：

年金險一般都是前中期收益率較低，後期收益較高，一般能達到4%左右。

增額終身壽險則相反，一般是前期收益增長較快，但無論持有多久，收益率一般不會超過3.5%。

靈活性：

年金險的靈活性較低，多數産品都不支持保障期間自主追加保費和減保領錢，隻能按照合同約定領取。

增額終身壽險相對靈活，保障期間可以自主追加保費或減保領錢。

因此，把錢投進年金險，要長期持有才有可能獲得較高的收益。把錢放進增額終身壽的話，需要用錢的時候随時可以取，也可以随時追加保費。

3、哪種更适合我？

人生中經濟壓力最大的2個階段，一個是而立之年需要養家糊口，一個是五六十歲臨退休了，發現退休金太少，日後可能無法安享晚年。

針對這兩個人生階段的不同需求，我們可以這麼選：

• 需要強制儲蓄，到某一個時間點再用的，比如給孩子當教育金、自己的養老金，選年金險；
• 沒有明确的用錢需求，希望要用的時候随時可以取出的，就選增額終身壽；

這裡必須提醒大家，養老必須要提前準備，細水長流地獲取長期收益。等到五六十歲再考慮買養老保險，就太晚了。

4、挑選時重點關注哪些方面？

無論年金險還是增額終身壽，首要關注的就是現金價值。現金價值指的就是我們退保時能拿到的錢。

不同産品，在不同的階段的現金價值是不一樣的，有的前中期高，有的後期高。

除了現金價值外，挑選商業養老保險還需要關注每年領取的錢有多少。即使交的錢一樣，不同産品，每年領的錢也會有所區别。

02 商業養老保險哪家保險公司好？

商業養老保險哪家保險公司好？很多人在初次買商業保險的時候都會有類似的疑問。其實保險公司沒有好壞之分，但是産品有。

挑選保險的本質，其實是挑産品，而不是挑公司。因為即使是同一個公司，不同産品之間也會有很大差異。

所以大家切勿本末倒置，建議可以找靠譜的互聯網經紀公司（比如我們深藍保）針對多個保險公司的産品進行對比分析，再決定選哪一家。

2021年發布的互聯網保險新規規定，隻要保險公司符合條件，即便沒有分支機構，也能在全國範圍内售賣。不再受地域限制，人們可以選擇的保險産品就更多了。

而且針對大家關心的在互聯網上買保險服務有沒有保障的問題，新規也有詳細的規定，如：

• 核保确認時間不超過1天： 收到全部的資料後，保險公司要在1天内通知投保人。

• 理賠時效不超過30天：申請人報案後，公司要在1天内指導申請人需要準備哪些資料，資料不齊的，要在2天内通知補齊。6天内要給出“賠不賠，賠多少”的理賠結論。最長不可以超過30天。

• 退保時間不超過3天：投保人在網上申請退保，1天内要給出結論，最長不可以超過3天。

大家以後在網上買保險，再也不用擔心沒人回應、理賠不及時等問題了。以後大家在網上買保險，其實會比線下購買更方便、服務也會更好。

03 寫在最後

解決養老問題宜早不宜遲，越早準備，越輕松！為了退休以後優哉遊哉的幸福生活，建議大家及時入手商業養老保險，獲取安全、穩定的長期收益。

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