其實對于普通老百姓來講，最适合的理财方式，低風險甚至沒有風險，這才是選擇的标準。那麼如何在低風險當中享受一定的收益，這才是老百姓所需要考慮的問題。

市面上理财的方式有很多種，僅銀行推出的就有不少，那麼到底怎樣的才是最适合老百姓購買的呢？其實歸類下來也有這麼幾種。

購買儲蓄國債

前段時間國債的利率公布了，三年期利率為3.35%，五年期利率為3.25%，而且國債分為三種，一種為電子式國債，另一種為憑證式國債。不同的國債其實是存在一定差距的。

首先所有的國債它的收益都是一樣的，無論你是在哪一家銀行購買，或者是在什麼金融機構，買到的國債利率都是一樣。

憑證式國債和電子式國債都是儲蓄國債，其實購買了這樣的國債，就相當于把錢存入了銀行。無論是安全性方面還是靈活性方面都比較可靠。

在安全性方面，儲蓄國債有國家信用為其背書，隻要國家存在，拿着國債随時都能夠兌付。

而靈活性方面，憑證式國債是需要去銀行的櫃台進行購買，購買之後銀行會給予一些紙質憑證，這些憑證式國債是需要期滿後才能拿到收益。

而如果購買的是電子式國債，電子式國債是每年派息一次，也就是說如果你購買的是三年期電子式國債，那麼三年下來，你拿到的利息收益總和和憑證式國債一樣。

舉例說明：

老王在銀行櫃台購買了10萬元，年利率為3.35%的三年期憑證式國債。三年後老王能拿到本金和收益為10萬 10萬×3.35%×3=110050元。

老李在手機銀行上，購買了10萬元的年利率，為3.35%的三年期電子式國債。之後每年老李都能拿到3350元的收益，三年後總共拿到的本金和收益也是110050元。

但是有一點要提醒的是，購買國債如果中途想要贖回，那麼是需要扣除一定的手續費的。但相較于定期存款來說，提前兌付可以進行靠檔計算收益是比較劃算的。

如果存款金額較大，多可以選擇銀行的大額存單

可能很多人不知道銀行除了活期定期大額存款之外還有大額存單。大額存單的年利率比一般普通的存款要高一些，但是大額存單有一定的起存額限制，一般銀行要求20萬起存，甚至有些銀行要求30萬起存。

按照現在國有銀行大額存單的情況來看，三年期100萬，起存的大額存單年利率也能給到4.125%，這相對來說這個存款利率比普通的定期存款要高一大截（前段時間，國有四大行将三年定期存款，利率定為3.25%）

大額存單的年利率是與存款時間以及存款金額都有聯系的，存款時間越長，存款金額越高，那麼最終銀行能給到的利率也高。

當然一些小型銀行的大額存單，年化利率給的更高，甚至有一些城市銀行，村鎮銀行的大額存單，年化利率最高能給到5%，但是這樣的大額存單一般起存金額是需要百萬以上。

如果按照年利率5%進行計算，200萬的存款平均下來每月就能拿到利息，200萬×5%÷12=8333元。

要比在職職工的一個月工資還要高，所以說當金額較大的時候選擇大額存單還是比較劃算的，但是在選擇大額存單的時候，要考慮銀行的存款安全問題。

随着這次村鎮銀行取款難的事情，出現銀行存款不僅要考慮收益，同樣要考慮銀行的金銀，如果一個銀行多次被監管部門處罰，那麼在這樣的銀行存款的時候，最好是将存款金額控制在50萬元以内。

因為根據《存款保險》隻要儲戶存款在50萬元以内，哪怕銀行發生破産存款的本金和利息都能得到保險公司的全額賠付。

所以說對于一些金額較大的存款來講，最好選擇國有六大行或者是一些經營狀況較好的大型商業銀行。

同樣如果還是200萬元，按照年利率4.125%進行計算，平均下來每月能拿到利息200萬×4.125%÷12=6875元。

每月隻需要躺着銀行裡就能拿到6875元的利息，這是很多在職職工月工資都達不到的水平。根據北大教授楊洋的言論，可以說月收入6875元，最少超過全國職工85%以上的人。

購買一些貨币基金

喜歡把錢放在微信和支付寶的朋友應該就知道，我們的錢之所以能産生收益，是因為這些錢全部存放在一些貨币基金裡面。

貨币基金其實也是有一定的風險，隻不過這樣的風險非常的低，從支付寶和微信的收益情況來看就能知道。

如果在不确定這一筆資金是否需要使用的情況下，那麼選擇放進貨币基金還是比較劃算的，目前貨币基金的收益率差不多為2%左右，與銀行定期一年存款利率相差不大。

在最開始的時候，支付寶的餘額寶微信的零錢通，收益能達到6%，到現在隻有2%左右，甚至有時候隻有1%，但是相對銀行的定期存款來講，能夠随時取用比較方便。

對于一些資金流動較大的人來講，如果把錢存入貨币基金中，在短暫的時間内也能獲取2%左右的收益，是非常可觀的，比如100萬元存在這樣的貨币基金當中，每天能産生的收益為100萬×2%÷365=54.79。

這樣的一個收益，解決一天的兩頓飯，應該也不是什麼大問題，再不濟也能換一包煙吧。

但是對于一些流動性不大的資金并不建議放在貨币基金裡面，畢竟貨币基金不像存款和國債一樣能夠保本保息，它是存在一定的虧損風險，如果運氣不好，貨币基金也可能虧本。

結束語

其實對于我們絕大多數普通人來講，像一些股票基金保險等等其他五花八門的理财産品，我們根本就不懂，如果盲目地購買，那麼很可能面臨的隻有虧損。

在沒有專業知識的情況下選擇零風險的國債大額存單風險較低的貨币基金，這或許是最好的選擇。

一方面可以保證本金的安全，另一方面又可以拿到穩定的收益。在這疫情經曆的這幾年，擁有現金存款的重要性，很多人都深有體會。

雖然這種風險低的理财方式收益不會很高，但相對來講本金的安全有保障，這種好過虧本的理财方式。

（梧通淺聊）

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