首發：文文大保貝兒

一個沒有客服，隻有公号主本人的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

跟鄧醫生複盤這個核保案例的時候，鄧醫生說，你核保雖然收押金，但是收的是真值，核保通過押金還能退，你這押金，不退都值。

我想了想也确實是，基本上我這邊核保的非标體客戶，就沒有對核保結果不滿意的。

雖然我很“傲嬌”，不盲目承諾核保結論，不提前告知核保産品，但是還是有很多小夥伴願意相信我，真的非常感恩。

因為有大家信任的托付，所以我會全力以赴。

不就是非标體嘛，别怕，文文大保貝兒在！

01

今天的這個核保案例，說起來，如果一開始就知道有“腔梗”的曆史，我根本都不會接。

是我先接下來這個案子了，然後小姐姐因為害怕漏掉告知的内容，就又專門查了查自己的看病記錄。

這一查不當緊，發現曾經在醫院門診上，留下過“腔隙性腦梗死”的看病記錄。

看到這個看病記錄的一瞬間，我覺得我也要腔梗了。

我想退件，沒好意思，覺得自己實在沒本事對不起客戶，也覺得挺打自己臉的。

我就給案子接下來了。

就硬着頭皮上呗，不然還能咋辦呢？

02

客戶小姐姐的看病記錄很多，2016年至今，每年的體檢記錄、看病記錄、複查記錄，都存的好好的。

打完包發給我的時候，壓縮包的大小都足足有100多M。

然後就開始了漫長的篩病曆。

病曆拿到手裡，發現健康告知每一項都有問題，問題還都跟智能核保裡問的不一樣。

那無法描述的心情啊。

主要問題包括：

乳腺膿腫引流術手術史、乳腺結節三級、兩側額葉少血缺血竈、輕度二尖瓣反流、腔隙性腦梗死……

我基本上有兩天時間，啥都沒幹，睜開眼就開始處理她的核保問題，處理到睡覺。

想了很多種表達方法，到底怎麼描述她的病情、如何寫核保申請才更容易被核保老師接受，想辦法寫出最容易承保的内容……

大家看得到的，隻是一份核保結論，可能上面什麼都沒有，可能隻有寥寥幾句對病情的描述。

但是大家看不到的，是我因為核保這一個件，發際線又高了一些，頭發又稀疏了一些。

幸好最後的結果還不錯，不然感覺真的是要哭瞎。

同步核保了兩類産品，第一類是定期壽險。

尴尬的是，截止到目前，并沒有壽險産品願意承保：

（左下角應該是重疾的核保結論，跟下面的一張圖拼混了）

壽險都不要的件啊，自然，重疾險也是拒保一片：

因為風險因素太多，拒保：

因為既往疾病，拒保：

因為腔梗 缺血竈，拒保：

缺血竈，拒保：

（右上角應該是定壽的核保結論，跟上面的一張圖拼混了）

各種原因，反正就是拒保：

最終，拿到了一個除外承保的結論：

看到核保結論的時候，反正我确實是驚呆了。

因為小姐姐曾經有“右路視力受累”的檢查結果，并且目前有“乳腺結節三級”的狀況，因此，僅除外“乳腺、失明”承保。

而且，這款重疾險，還接受“乳腺、宮頸、甲狀腺”的複議。

也就是說，後期如果乳腺恢複正常，符合了保險公司的要求，還可以跟保險公司申請，解除“乳腺除外承保”的結論，直接“乳腺标體承保”！

我和我的小夥伴真的全部都震驚了~

而且，因為自己的異常項目确實較多，小姐姐不太放心，又進行了“補充告知”。

要知道，“補充告知”相當于“二次核保”，是有一定的拒保風險的。

但為了更加的心安，小姐姐一口氣上傳了100多張病曆，重新申請核保，核保的結論維持不變！

補充告知批單：

我跟小姐姐說，我2021年，就靠你這個案例出去吹牛了哈哈哈哈。

03

這個核保件，為啥就這麼難？

主要是因為問題太多。

心、腦、結節，高發疾病全占了，還全都是高風險點。

先來看乳腺結節的問題：

（2017年8月檢查顯示，乳腺結節3級）

（2019年9月檢查顯示，急性乳腺炎、乳腺膿腫）

（2019年9月，進行了乳腺穿刺置管引流術）

（2019年10月檢查顯示，乳腺結節3級）

（2019年11月檢查顯示，乳腺囊腫3級）

這個其實沒什麼說的了，乳腺結節三級，除外是沒跑的。

誰核保都是除外，這個是保險公司的統一規定，我們都左右不了。

但是！但是！但是！但可是！可但是！

這款産品，支持乳腺問題的複議。

一年後，如果乳腺問題恢複正常，可以達到保險公司要求的條件，可以直接解除“除外承保”的結論。

沖鴨！

左路視力受累：

其實這個核保給了“除外”，我是真的沒有想到。

因為後續的體檢記錄裡，視力一項也沒有出現大的異常，我就“默認”為，複查也恢複正常了。

拿到“除外”結論後，我在反思這個問題，我覺得拿到除外的結論的原因，主要是這個“視路受累”，和“腔隙性腦梗死”是同時間段發生的。

那核保老師懷疑這兩者之間有關聯性，也是有理有據。

但我還是覺得很遺憾，差了這麼一點點，就不夠完美。

我反思。

輕度二尖瓣反流：

（2018年2月心髒超聲檢查）

（2018年7月心髒超聲檢查）

這兩個檢查結果，我猛一看，還以為是同一張。

都是輕度二尖瓣返流的問題，因為後續體檢心電圖都是正常的，所以這個比較好處理。

二三尖瓣都返流都不帶怕的，何況就是個二尖瓣返流，小意思！

我現在處理這種問題，路子熟得很~

腔隙性腦梗死、缺血竈：

反正我也想不明白，怎麼核保就過了。

就是運氣好吧。

客戶小姐姐其實同時還在其他地方，核保了同一家公司的另外一款重疾險産品。

人家延期，我近标準體承保。

會有人拿着病曆問我，這個是什麼情況，哪個保險公司能承保？

就怎麼說呢，有的時候真的不是我裝X，我能核過，你核不過，你可能就會轉過來說我是騙砸。

可是我真的不是騙砸，我去核，确實能核過。

你核不過就是你沒本事，專業水平達不到，外加運氣不太好，真的是這樣的。

不服就要多學習，就是這樣的~

04

這個核保案例，跟鄧醫生之前的系統性紅斑狼瘡核保案例，基本上可以并稱為“我應該不會再接第二個同類型核保了”的典型案例了。

對啊，就是撞大運啊，我們就是運氣好，沒辦法~

吹啊吹啊我的驕傲放縱~

有個同業小姐姐問我，你說咱們的客戶，咋都這麼多核保問題呢？标準體的客戶都去哪了？

我想了想，我說，那是因為咱倆，老實又膽小，客戶有啥問題，老老實實告知，想盡辦法核保，不給客戶留下任何理賠糾紛的可能。

可是，這些客戶在其他人那裡，可能也就直接被按照标準體給“告知”了，至于未來的理賠隐患，風險就隻能由客戶自己承擔。

我的每一個非标體核保件，我都處理的讓客戶和自己很踏實，業務品質跟做人的品質，這些都比賣出一單保險更重要。

其實，誠實做人，踏實做事，本來就應該是做人的基本原則。

不知道從什麼時候開始，這成了在保險行業非常難得的寶貴品質。

哎，保險行業名聲不好，到底是怪誰呢？

我是核保超走心，什麼疑難雜症都不怕的文文大保貝兒。

對于非标體的小夥伴核保，需要結合本人的實際身體情況，治療過程中的病曆、單據這些材料，再由文文大保貝兒協同進行的。

不建議大家去盲目核保，如果因為資料準備不全、描述不準等問題，會直接導緻核保通過概率降低，被保險公司“拒保”。

想要獲得好的核保結果，主要還是靠大家的積極配合哦~

也希望通過文文大保貝兒的專業，能幫助大家把控風險，不辜負大家的信任。

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