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手上有兩三萬該幹嘛

圖文 更新时间:2024-12-11 07:32:56

月末這幾天,我盤了盤手頭的錢,給自己留了有10萬出頭;我找來咱們聊過的自查表,考慮到最近的環境變化,做了些調整。想起後台總能收到小夥伴問:「手上的幸苦錢,具體怎麼安排合适?」

今天來分享點配置的思路~

*風險提示:産品僅作科普,不做建議,思路才是核心哦^^

01,一個反面例子

父母都是老股民,在他們的影響下,我的理财入門,就是股票。2008年我小學畢業,一家人去北京旅遊。給我印象最深的,不是一路走一路買的福娃——

而是老爹途中,一天賺了7萬的戰績。

看着爸媽高興地擊掌,小小的我在旁邊一臉懵,隻種下了「炒股好賺錢」的種子。

大學後,我把省吃儉用存下的生活費和兼職的錢,幾乎all in到股票裡,幻想着「炒股暴富」。

室友聽課,我時不時瞟k線圖;

室友約飯,我在糾結做T還是賣;

室友ktv,我在寝室篩個股;

直到有一次,我發着高燒請假躺在宿舍,打開手機想點外賣——支付時,赫然發現餘額不夠了。股票賬戶虧着不說,就算立刻賣掉,也無法立馬取現。是室友回來給我帶了粥,去醫院的打車錢、打點滴和藥錢近1000塊,也都是向她們借的。

在醫院等電梯,下午開盤了,我在慣性驅使下,着急忙慌點開軟件查看。擡頭瞥見電梯的鏡子時,我愣住了——鏡子裡自己馱着背、眉頭緊鎖的模樣,好不滑稽。

後來,我虧着一半,還是咬牙把幾隻股票賣掉,還了錢。但事情沒完,有了這次經曆,我又走向了另一個極端:按x%(固定比例)配置不同資産。死闆的比例,就像永遠隻放一樣比例調料的廚師,後來我依然碰上了要用錢時沒錢用的尴尬局面......對于現在的我來說,會更看重個人需求,圍繞這2個條件來安排錢:

1)需要用時有錢用

2)更可控的财富增長

以這倆為核心,做了張圖,供大家參考—

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)1

我們接着詳細聊。

02,第一步:随時取用的錢

餘額寶 1個月的錢

金額:4000元 日常花銷

年化收益:1.4-1.7% 低風險

推薦指數:

我平時習慣用支付寶支付,所以當月日常花銷的錢,就用支付寶的「親兒子」餘額寶。和你分享個「小秘密」,餘額寶的收益,是可以提升的。

你隻需要去詳情頁,選擇「換産品」,然後選個收益高的就可以啦:

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)2

圖片來源:支付寶APP

另外也是為了把日常花銷和其他錢分開,我一般會在每月1日轉入4000元到餘額寶裡,今天也不例外。

支付寶自帶的「賬單」功能也很好用,可以清楚看到自己的錢花去哪了。

但是餘額寶的近況大家也知道,收益越來越低,并且每天快速到賬的額度隻有1萬元,放太多錢也不合适。另外,餘額寶本質是「貨币基金」,是需要收手續費的。

比如下方我找來更換列表中的某隻貨币基金的産品說明書,發現費率高的那隻加起來就是0.65%。本就不高的收益,10萬塊就有650元被拿走了。

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)3

圖片來源:産品說明書

于是除了當月用的部分,其他需要靈活取用的錢,我就尋了些其他替代——

銀行活期 1-6個月的錢

金額:39000元 半年房租 生活費

年化收益:2.2-2.95% 低風險

推薦指數:

我的房租是季付的,7500元/季度。

另外,我也會留出充裕的「應急準備金」,包括房租和生活費,當我遇到計劃外的變動時,不至于手足無措。

經曆了今年的疫情後,我決定保守起見,從3個月拓寬到了6個月。

假使我現在徹底沒有收入了,也能支撐我安然度過半年。

之前,因為我的工資卡在招商銀行,就随手存入招行的活期理财産品朝朝寶。

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)4

圖片來源:招商銀行APP

但是朝朝寶的收益率也肉眼可見地在減少,并且每天實時可用的額度,限制在5萬塊。

後來,我在互聯網銀行平台上,找到了收益更高的「活期 」産品。可以随時用去消費、理财,也可以轉出到銀行卡,并且轉出額度拓寬了很多,費率也普遍比貨币基金要低一些。

這裡和你分享一下我的活期 産品池

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)5

有的平台還有些福利可以薅。比如騰訊旗下的微衆銀行,新人活動會有對應積分,你可以用去換禮品卡、話費等等。我之前積分換了2張5元的京東卡,還挺香的~

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)6

圖片來源:微衆銀行

值得注意的是,不論是餘額寶還是銀行活期,都是T 1計息。也就是說如果是周四下午15:00(有的是15:30)後到賬的錢,就隻能下周一才能開始算利息了。

03,第二步:有明确目标的錢

中短期純債基金 6個月以上的錢

金額:6000元 當年保費

年化收益:2-4% 中低風險

推薦指數:

如果不想因為疾病和意外返貧,保險這一環節就必不可少。

但是我買的保險加起來,近乎6000元,放貨币基金或活期理财太浪費;買股票基金,萬一用的時候還在虧,就不劃算了。

那麼純債基金就挺值得考慮的,它的重點就在于「純」字,100%投資債券,不參與任何股票投資。雖然短期有波動,但是拉長時間,比如6個月以上,還是挺穩的。我每年交保費,時間(每年2月)、金額(6000元)都是固定不變的。

在衛星的科普下,我也開始嘗試中短期的純債基金了,在裡面放了保費的錢。

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)7

圖片來源:天天基金

随着保本型銀行理财退出曆史舞台,低風險的理财産品收益率進一步下降——

從理财大趨勢和資産配置角度來說,純債基金依然是一個不錯的選擇。

固收 基金組合 1年以上不用的錢

金額:10000元 明年的旅遊基金

年化收益:6%左右 中低風險

推薦指數:

在一個地方呆久了,真的很想去旅行。

因為疫情的原因,我想今年估計會泡湯了。我留出了1萬元的旅遊基金,計劃明年出去走走。這部分錢,我放在「穩穩的幸福」裡,之前我們寫文做過測評:一個思路買基金,不花心思賺更多

組合裡有買債券、股票和貨币的基金,但是比例分配上,70%以上是債券,股票占比小于30%。相當于在求穩的基礎上,還有部分搏一搏更高的收益。

并且由于是基金組合,相當于買了一籃子的基金,風險也分散了很多。

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)8

圖片來源:且慢APP

它和純債基金的區别就是,短期波動會更大。比如我買的這個組合,股票市場如果出現大跌,它可能也不能幸免;但不久之後,随着股市回暖,它也就漲了回來。

03,第三步:長期不用的閑錢

剩下的4.1萬,我才會放去中高風險的權益類投資品。目前,我是2萬定投寬基指數基金,1萬定投主動型股票基金,6000元做股票的觀察倉,5000元現金等待機會。在《股市長線法寶》一書中,西格爾教授統計了過去200年股票、債券和國債的風險後,發現持有期限足夠長(20 年),那麼——股票的風險反而小于債券,而收益卻位居第一。

有了大學時期的教訓和經驗,愈發覺得,投資股票是個不斷叠代和學習的過程,自己也賺不到認知外的錢。

成為上班族後,我更不可能拿出全部的時間和精力盯盤。我選擇了最省心的定投方式,每個月工資日,就轉800元,均等投入滬深300、中證500以及美國的标普500和納斯達克100,掙「國運」的錢;

比起選個股,分散買一籃子股票的均衡型基金,更适合我長期穩定地投資,于是後來每月也會轉入500元定投;另外,對于我而言,投資除了賺錢,還有「逐樂」的功能。每當看到自己的判斷有了正反饋,我都會很開心,所以我依然拿出了「哪怕虧完都沒事」的錢,邊研讀邊買股票;

最後留了部分現金,在我想要加倉的時候,還有彈藥。

以上,就是我的10萬塊安排啦^ ^

最近《這就是街舞》第五季開播,其中一個關于「街舞三境界」的解說讓我印象很深,完全可以用在投資上——

第一階段,随節奏而舞(dance to the beat);

第二階段,跟着音樂舞動(dance to the music);

第三階段,跟着感受跳舞(dance to the feeling)。

這讓我想起以前我們分享過的文章:從0開始,如何一步一步培養理财能力?

剛開始,就是練基本功,從新手村的寬基指數基金(滬深300、中證500)開始,邊瞄準邊開槍;等你熟悉市場波動,了解自己的風險承受能力後,就可以練招式了:建立自己的投資邏輯,修煉投資心态,廣泛閱讀經典書籍。

而最後一個階段,需要時間。

就像我們聊基金經理的時候,看中他是否穿越牛熊獲取優秀業績。隻有極少的人走到這個階段,往往會被我們稱作大神。

這個階段,糅合了人生閱曆,已經不需要節奏和音樂,面對市場的大風大雨,練出了肌肉記憶。我們理财,往往是希望過上更好的生活,讓人生更自由。

在追求高收益之前,先從個人需求出發做好資産配置,找到理财的節奏,進而感受理财的旋律,才是更重要的事情。

好啦,今天先和你聊到這裡。最後也做了張總結圖,歡迎轉發、收藏——

手上有兩三萬該幹嘛(手上有10萬塊怎麼打理)9

手裡10萬塊錢,這麼理财

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