月末這幾天，我盤了盤手頭的錢，給自己留了有10萬出頭；我找來咱們聊過的自查表，考慮到最近的環境變化，做了些調整。想起後台總能收到小夥伴問：「手上的幸苦錢，具體怎麼安排合适？」

今天來分享點配置的思路~

*風險提示：産品僅作科普，不做建議，思路才是核心哦^^

01，一個反面例子

父母都是老股民，在他們的影響下，我的理财入門，就是股票。2008年我小學畢業，一家人去北京旅遊。給我印象最深的，不是一路走一路買的福娃——

而是老爹途中，一天賺了7萬的戰績。

看着爸媽高興地擊掌，小小的我在旁邊一臉懵，隻種下了「炒股好賺錢」的種子。

大學後，我把省吃儉用存下的生活費和兼職的錢，幾乎all in到股票裡，幻想着「炒股暴富」。

室友聽課，我時不時瞟k線圖；

室友約飯，我在糾結做T還是賣；

室友ktv，我在寝室篩個股；

直到有一次，我發着高燒請假躺在宿舍，打開手機想點外賣——支付時，赫然發現餘額不夠了。股票賬戶虧着不說，就算立刻賣掉，也無法立馬取現。是室友回來給我帶了粥，去醫院的打車錢、打點滴和藥錢近1000塊，也都是向她們借的。

在醫院等電梯，下午開盤了，我在慣性驅使下，着急忙慌點開軟件查看。擡頭瞥見電梯的鏡子時，我愣住了——鏡子裡自己馱着背、眉頭緊鎖的模樣，好不滑稽。

後來，我虧着一半，還是咬牙把幾隻股票賣掉，還了錢。但事情沒完，有了這次經曆，我又走向了另一個極端：按x%（固定比例）配置不同資産。死闆的比例，就像永遠隻放一樣比例調料的廚師，後來我依然碰上了要用錢時沒錢用的尴尬局面......對于現在的我來說，會更看重個人需求，圍繞這2個條件來安排錢：

1）需要用時有錢用

2）更可控的财富增長

以這倆為核心，做了張圖，供大家參考—

我們接着詳細聊。

02，第一步：随時取用的錢

餘額寶 1個月的錢

金額：4000元 日常花銷

年化收益：1.4-1.7% 低風險

推薦指數：

我平時習慣用支付寶支付，所以當月日常花銷的錢，就用支付寶的「親兒子」餘額寶。和你分享個「小秘密」，餘額寶的收益，是可以提升的。

你隻需要去詳情頁，選擇「換産品」，然後選個收益高的就可以啦：

圖片來源：支付寶APP

另外也是為了把日常花銷和其他錢分開，我一般會在每月1日轉入4000元到餘額寶裡，今天也不例外。

支付寶自帶的「賬單」功能也很好用，可以清楚看到自己的錢花去哪了。

但是餘額寶的近況大家也知道，收益越來越低，并且每天快速到賬的額度隻有1萬元，放太多錢也不合适。另外，餘額寶本質是「貨币基金」，是需要收手續費的。

比如下方我找來更換列表中的某隻貨币基金的産品說明書，發現費率高的那隻加起來就是0.65%。本就不高的收益，10萬塊就有650元被拿走了。

圖片來源：産品說明書

于是除了當月用的部分，其他需要靈活取用的錢，我就尋了些其他替代——

銀行活期 1-6個月的錢

金額：39000元 半年房租 生活費

年化收益：2.2-2.95% 低風險

推薦指數：

我的房租是季付的，7500元/季度。

另外，我也會留出充裕的「應急準備金」，包括房租和生活費，當我遇到計劃外的變動時，不至于手足無措。

經曆了今年的疫情後，我決定保守起見，從3個月拓寬到了6個月。

假使我現在徹底沒有收入了，也能支撐我安然度過半年。

之前，因為我的工資卡在招商銀行，就随手存入招行的活期理财産品朝朝寶。

圖片來源：招商銀行APP

但是朝朝寶的收益率也肉眼可見地在減少，并且每天實時可用的額度，限制在5萬塊。

後來，我在互聯網銀行平台上，找到了收益更高的「活期 」産品。可以随時用去消費、理财，也可以轉出到銀行卡，并且轉出額度拓寬了很多，費率也普遍比貨币基金要低一些。

這裡和你分享一下我的活期 産品池

有的平台還有些福利可以薅。比如騰訊旗下的微衆銀行，新人活動會有對應積分，你可以用去換禮品卡、話費等等。我之前積分換了2張5元的京東卡，還挺香的~

圖片來源：微衆銀行

值得注意的是，不論是餘額寶還是銀行活期，都是T 1計息。也就是說如果是周四下午15:00（有的是15:30）後到賬的錢，就隻能下周一才能開始算利息了。

03，第二步：有明确目标的錢

中短期純債基金 6個月以上的錢

金額：6000元 當年保費

年化收益：2-4% 中低風險

推薦指數：

如果不想因為疾病和意外返貧，保險這一環節就必不可少。

但是我買的保險加起來，近乎6000元，放貨币基金或活期理财太浪費；買股票基金，萬一用的時候還在虧，就不劃算了。

那麼純債基金就挺值得考慮的，它的重點就在于「純」字，100%投資債券，不參與任何股票投資。雖然短期有波動，但是拉長時間，比如6個月以上，還是挺穩的。我每年交保費，時間（每年2月）、金額（6000元）都是固定不變的。

在衛星的科普下，我也開始嘗試中短期的純債基金了，在裡面放了保費的錢。

圖片來源：天天基金

随着保本型銀行理财退出曆史舞台，低風險的理财産品收益率進一步下降——

從理财大趨勢和資産配置角度來說，純債基金依然是一個不錯的選擇。

固收 基金組合 1年以上不用的錢

金額：10000元 明年的旅遊基金

年化收益：6%左右 中低風險

推薦指數：

在一個地方呆久了，真的很想去旅行。

因為疫情的原因，我想今年估計會泡湯了。我留出了1萬元的旅遊基金，計劃明年出去走走。這部分錢，我放在「穩穩的幸福」裡，之前我們寫文做過測評：一個思路買基金，不花心思賺更多

組合裡有買債券、股票和貨币的基金，但是比例分配上，70%以上是債券，股票占比小于30%。相當于在求穩的基礎上，還有部分搏一搏更高的收益。

并且由于是基金組合，相當于買了一籃子的基金，風險也分散了很多。

圖片來源：且慢APP

它和純債基金的區别就是，短期波動會更大。比如我買的這個組合，股票市場如果出現大跌，它可能也不能幸免；但不久之後，随着股市回暖，它也就漲了回來。

03，第三步：長期不用的閑錢

剩下的4.1萬，我才會放去中高風險的權益類投資品。目前，我是2萬定投寬基指數基金，1萬定投主動型股票基金，6000元做股票的觀察倉，5000元現金等待機會。在《股市長線法寶》一書中，西格爾教授統計了過去200年股票、債券和國債的風險後，發現持有期限足夠長（20 年），那麼——股票的風險反而小于債券，而收益卻位居第一。

有了大學時期的教訓和經驗，愈發覺得，投資股票是個不斷叠代和學習的過程，自己也賺不到認知外的錢。

成為上班族後，我更不可能拿出全部的時間和精力盯盤。我選擇了最省心的定投方式，每個月工資日，就轉800元，均等投入滬深300、中證500以及美國的标普500和納斯達克100，掙「國運」的錢；

比起選個股，分散買一籃子股票的均衡型基金，更适合我長期穩定地投資，于是後來每月也會轉入500元定投；另外，對于我而言，投資除了賺錢，還有「逐樂」的功能。每當看到自己的判斷有了正反饋，我都會很開心，所以我依然拿出了「哪怕虧完都沒事」的錢，邊研讀邊買股票；

最後留了部分現金，在我想要加倉的時候，還有彈藥。

以上，就是我的10萬塊安排啦^ ^

最近《這就是街舞》第五季開播，其中一個關于「街舞三境界」的解說讓我印象很深，完全可以用在投資上——

第一階段，随節奏而舞（dance to the beat）；

第二階段，跟着音樂舞動（dance to the music）；

第三階段，跟着感受跳舞（dance to the feeling）。

這讓我想起以前我們分享過的文章：從0開始，如何一步一步培養理财能力？

剛開始，就是練基本功，從新手村的寬基指數基金（滬深300、中證500）開始，邊瞄準邊開槍；等你熟悉市場波動，了解自己的風險承受能力後，就可以練招式了：建立自己的投資邏輯，修煉投資心态，廣泛閱讀經典書籍。

而最後一個階段，需要時間。

就像我們聊基金經理的時候，看中他是否穿越牛熊獲取優秀業績。隻有極少的人走到這個階段，往往會被我們稱作大神。

這個階段，糅合了人生閱曆，已經不需要節奏和音樂，面對市場的大風大雨，練出了肌肉記憶。我們理财，往往是希望過上更好的生活，讓人生更自由。

在追求高收益之前，先從個人需求出發做好資産配置，找到理财的節奏，進而感受理财的旋律，才是更重要的事情。

好啦，今天先和你聊到這裡。最後也做了張總結圖，歡迎轉發、收藏——

手裡10萬塊錢，這麼理财

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部