市面上重疾險保障的疾病越來越多，從50種，到80種，到現在普遍都是100多種。是不是病種越多，産品就越好呢？今天我們就來介紹下~

　　2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一規定了25種常見疾病的定義，并要求所有叫重疾險的産品都必須包含最高發的6種疾病，稱為必保疾病。

　　根據過去幾年的理賠案例統計，這25種常見疾病的理賠占據了95%-98%，其中6種必保疾病高達80%-85%，惡性腫瘤一項就占到60%以上。

　　除了這25種，剩餘的病種都由保險公司自行規定，基本都是些罕見疾病，普通人遇上的概率微乎其微。如果因此要支付更多的保費，是不劃算的。

　　下面我們來說下重疾險的理賠條件。很多人覺得重疾險是“确診即付”，隻要我得了某項病就能拿到錢。事實上不是這樣的。重疾險的理賠條件分為3種類型，準确的說法是“達到理賠條件”，保險公司才會賠付。

　　如圖所示，隻有3種疾病是确診即付，其他疾病都需要實施約定的手術或達到某種約定的狀态。

　　比如腦中風後遺症，需要确診180天後，仍遺留障礙；終末期腎病需要進行90天的規律性透析治療或移植腎髒，語言能力喪失需要治療12個月後無法恢複等等。

　　每年，保險公司都因疾病未達理賠标準拒賠很多案件。假如投/被保險人理所當然地認為确診即賠，就容易産生理賠糾紛。

　　本質上來說，重疾險的理賠标準是很高的，畢竟不是人人都會得大病。随着大家健康意識的提高，對體檢愈發重視，很多疾病在早期都能被發現。為了迎合市場需要，保險産品也增加了輕症、中症保障，來降低理賠門檻。

　　顧名思義，輕症就是還不嚴重的、早期的重疾，而中症的嚴重程度介于兩者之間。目前行業沒有一個統一的标準。根據理賠數據，行業内較認可的高發輕症有以下8種，中症是近一年才出現的概念，沒有太多的理賠數據參考。我們也可以這樣推論，高發輕症再嚴重一些，就稱為高發中症。

　　投保時，盡量選擇高發病種覆蓋全面的産品。

　　各家公司保障的輕、中症的病種各有差異，理賠的要求也不同。同樣以腦中風為例，相同的理賠條件，有些産品賠付輕症，有些賠付中症。目前市面上的産品，輕症賠付比例在20%~45%，中症賠付比例在50%~60%。顯然，賠付條件越寬松，對被保險人越有利。

　　核心的25種疾病已經能夠覆蓋大部人的疾病風險，其他若幹病種都屬于錦上添花。買重疾險産品，不要盲目追求保障種類的多少，一定要結合價格、賠付比例、賠付條件等綜合考慮。如果價格合适，當然是多多益善。

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