剛接觸保險的朋友，很容易就深陷在【百萬醫療險】的魅力之中：每年隻要交幾百塊，就能獲得上百萬保額，這句話馬上就能脫口而出。

正因如此，【百萬醫療險】從醫療險中脫穎而出，成為目前最受歡迎的保險之一，很多人都自诩為“百萬用戶”。

但往往有個關鍵點很容易被忽略——免賠額的設置。

很多人買了百萬醫療險之後，就覺得不管是大病還是小病，這報銷的錢都有着落。等到真正出險的時候，找保險公司理賠，發現……怎麼這也不賠，那也不賠？

其實，這就和我們所說的關鍵點息息相關，它直接關系到我們的醫療費用是否能夠全部報銷。

管家今天就給大家科普一下：“什麼是免賠額？”“免賠額越低越好嗎？”

免賠就是字面上的意思，不賠。免賠額就意味着這部分錢，保險公司不會賠。

舉個栗子：某款醫療險的免賠額是1萬元，即使花了9999.9元，保險公司也不會賠你一分錢。隻有超出1萬的醫療費用，才會賠償。

“啥一分都不賠？！這不是坑人嗎？”

實際上不是的，免賠額的設定是有一定道理的。不信，我們可以假設一下沒有免賠額的情況：

如果你買的産品沒有免賠額，那就意味着不管花了多少錢都要去保險公司索賠。保險公司需要賠償的錢變多，人力成本也同時在增加。

那麼為了保持正常營收，保險公司不容置疑一定會上調保費。（别和我說，保險公司就是為了賺錢，哪家公司不是為了賺錢呢？而是在做慈善……）

所以，想買不管花多少都能報銷（0免賠）的醫療險，市面上也有，但保費要比有免賠額的産品貴上幾倍。

但實際上，對我們消費者來說，免賠額這部分醫療費由自己承擔并沒有多大壓力，以此換取較低的保費，用于保障大病的醫療費用是非常劃算的。

而對于保險公司來說，過濾掉一些小病的理賠，經營成本降低，“賠穿”的風險降低，自然設定的保費也會低，于是就有了我們現在看到“低保費、高保額”的保險産品出現。

免賠額的設定實際上是一種雙赢。

一般來說，免賠額越低，賠付的蓋朗越高，我們能夠拿到的賠償金也越多。那是不是免賠額越低越好，适合所有人呢？

首先，我們得先搞懂一個問題：一般什麼樣的保險會有免賠額，再進一步說選産品的事情。

一般有免賠額的保險産品分為兩種：

1、醫療險：不同類型的醫療險的免賠額不同，可能是1萬，也可能是幾百甚至是0免賠。

2、意外險：一般是出現在意外險中的意外醫療或者住院醫療部分，會有免賠額。

但我們一般在意或探讨的基本上都是醫療險的免賠額。

所以，我們這裡進一步再看看醫療險産品是不是免賠額越低越好呢？不同免賠額的醫療險分别适合哪些人？

醫療險分為兩大類：

①普通醫療險，免賠額僅幾百塊，甚至更低，但對應的保額也僅有1-5萬；

②“百萬醫療險”，這類保險的免賠額為1萬（或X年共享1萬），對應保額上百萬。

可以看到，免賠額低的産品，保額也低；免賠額高的産品，保額也高；這就說明他們是針對不同的人群設置的保障産品。

管家建議這樣購買：

• 普通的小額醫療險，适合給孩子購買，用于補充社保報銷部分。孩子的抵抗力弱，經常容易生小病，低免賠額使得更容易報銷，相對來說更實用。
• 百萬醫療險，适合成年人購買，用于報銷大病醫療費用。過了25歲，很多人的身體就開始進入亞健康狀态，甚至更大問題，因此保額高更為重要。

總的來說：就是給孩子買小額醫療險比較實用；大人買百萬醫療險保障更高。

當然，如果你的預算比較充足，想要保障更為充足（免賠額低，又保額高）的話，可以選擇兩種醫療搭配或者直接購買中高端醫療。

說完了免賠額高低的區别，但對于哪些費用會被計入免賠額，其實很多人都搞不清楚。

“是不是醫藥費多少錢，就從裡面扣多少呢？”“要不要算醫保報銷的那部分呀？還是說我們花的那部分錢”

一般來說，在保單有效期内，隻要不是社保報銷或者公費醫療出的那部分錢，且符合所購買保險的保障内容，都是可以計入免賠額的。

簡單的理解，有2個準則：

①報銷項目必須是符合這款保險的保障範圍的

②費用得是你自己出的（包括自己出錢後又由其他商業保險賠付的部分）。

舉個例子：某款百萬醫療險，保額300萬，設置免賠額為6年内1萬元，癌症則0免賠。

A先生，購買保險後确診為白血病（血癌），第一年花費50萬，醫保報銷10萬元，醫療險賠付剩餘的40萬。

B女士，購買保險後因急性胃病住院治療，共花費3萬元，社保報銷1.5萬元，自費部分為5000元，低于免賠額，因此醫療險不賠。

相信通過這個簡單的例子，大家就能很輕松的搞清楚什麼情況下能賠，賠多少。不記得自己所購買的保險産品，免賠額多少的一定得回去好好翻翻合同。

看到這，相信大家都知道為什麼保險公司要設置免賠額了吧？免賠額的存在，在一定程度上可以說是我們和保險公司雙赢的舉措。

在我們選購保險時，一定要弄清自己的保險需求，合理的選擇産品，才能為自己量身定制合适的保障“外套”。

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