經常有朋友問我，重疾險真的有必要買嗎？

答案：是肯定的！

今天就和你聊一聊：

一，重疾險是什麼，有必要買嗎？

二，什麼樣的重疾險适合自己？

三，重疾險怎麼買，關鍵看什麼？

四，成人重疾險推薦

五，保險配置的8點建議

一，重疾險是什麼？真的有必要買嗎？

先和你講個真實的故事：

上世紀80年代的南非，有一位名叫巴納德的心髒外科醫生，為一位年輕母親，做完肺癌初期癌細胞切除手術。

叮囑病人，好好休息，随時複診。

本以為早發現早治療，術後應該可以像正常人一樣，繼續健康生活若幹年。

但是，2年後，這位年輕的母親，再次找到巴納德。巴納德發現，病情惡化迅速，大大地超乎了他的想象。

原來這位母親因為生活拮據，為了養活家庭。出院後不得不天天工作。

高強度的工作，缺乏足夠的休息療養，這才讓病情迅速惡化。

不久後，這位母親，還是敵不過癌症，遺憾離世。

這件事，讓巴納德深刻意識到：

我可以挽救一個人的生命，卻無法挽救，一個家庭的經濟生命。

有些人雖然活着，但在财務上已經“死”了。

于是後來，巴納德說服南非的保險公司，在1983年，世界上第一個重疾險誕生了。

如果病人罹患重疾，就可以獲得保險公司的賠償。這筆錢，可以用來出院後的康複保健，也可以用來日常生活開支。

總之，有了這筆錢，可以讓病人安心療養，不用擔心收入中斷。

所以，重疾險，是彌補收入損失的。理賠的錢是給自己的。

比如因為患的是大病，很有可能，未來1-3年都沒辦法上班，收入中斷。

沒有收入的幾年，打算怎麼過？

靠積蓄，還是壓力全給到另一半？

生活開支，要不要用？

子女教育，學費要不要交？

房貸車貸，要不要供？

父母贍養，也不能停吧？

如果你有重疾險賠付的錢，就能安心休養，日子也能安穩度過。

也許，這個故事離得太遠，那我就再講一個真實的故事：

醫療紀錄片《人間世2》中。33歲的複旦大學教授闫宏微，被診斷為晚期三陰性乳腺癌。

靶向藥，就是她最後的救命稻草。她跑到香港買帕博西尼，一盒3萬元，21粒，平均一粒1400元。

一粒藥上千元，一個月藥費幾萬。

試想，如果這事被你遇上，你能堅持多久？

有些條件較好的中産家庭，咬咬牙或許還能堅持過去。

就算幸運，錢足夠熬過去。但整個家庭的财富，一定會嚴重縮水。

家庭可能長期處于拮據狀态，生活水平，子女教育，父母贍養，無一不會受到大影響，打個五折的生活質量，也不是不可能。

但大多數家庭，都是普通家庭，可支配的錢并不多。

沒人脈，沒積蓄，難道隻能靠衆籌？

所以，如果你能意識到風險和責任，那麼重疾險就很重要。

二，什麼樣的重疾險适合自己？

抛開個人需求，談産品，都是本末倒置。

所以在說重疾險怎麼買之前，要回顧自身的需求：什麼樣的重疾險适合自己？

可以問2個問題：

1，是否在意公司品牌和服務？

雖然說，買保險，還是看條款責任重要。但是公司的品牌和服務，其實也屬于産品的一部分，也很重要！

有的主打極緻性價比的保險公司，在服務方面會比較欠缺。

尤其是理賠的時候，可能沒知名的保險公司，那麼幹脆利索。理賠要求嚴格，速度也慢些。

雖說符合理賠标準都能賠付，但真遇上，體驗和心情還是很不好的。

按照目前市面上的公司類型，大概可以分為這四類。

價格：從左到右，遞減

服務：右邊2個會欠缺些

怎麼選？看錢包厚度和個人喜好吧。

2，想要單次賠付還是多次賠？

重疾險有3種形态：單次賠 / 分組多次賠 / 不分組多次賠付。

如果你想擁有更全面的保障 ，就選擇【不分組多次賠】，當然這種也是最貴的。

三，重疾險怎麼買？關鍵看什麼？

1，首選【不分組多次賠】

【不分組多次賠付】保障更全，有可能拿到更多的賠償金。

2，首選可額外賠付

比如保單前15年多賠50%保額，比如60歲前多賠50%。能夠額外賠付，意味着我們前期出險，能拿到的錢更多。

3，首選能附加心腦血管和癌症二次賠

随着醫療技術的發展，這類疾病已經變成慢性病，後期很可能會多次複發，選能夠二次賠的，以後保障更足。

4，首選間隔期更短的産品

同樣的重疾多次賠付，有的重疾産品，要求前後兩次重疾發生的時間，要相隔180天，有的則要求360天或3年。

這種情況下，當然首選間隔期更短的。間隔期更短，意味着很有可能，再拿一次幾十萬的賠償金。

5，經濟有限，首選保額

預算有限，是選擇20萬保至終身，還是40萬保至70歲呢？

我建議選後者，理由2點：

第1，拿更多的錢，去渡過眼前的危機，更重要。

第2，不要擔心沒有保終身很沒底，保險的配置一定是個動态的過程 ，沒有一個保險可以完全匹配一生的。

現在先買定期的，經濟條件好了，再新增一個保終身的。

6，繳費期越長越好

雖然重疾險可以選擇：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年交。

但還是建議普通工薪家庭，選擇更長的時間繳費，性價比也更高。比如，能選30 年交的，就盡量選 30年。

原因有2點：

①不幸出險，免交後續保費，杠杆更高。重疾險自帶被保人患病豁免保費能。

②分散家庭經濟壓力。選擇更長時間繳費，每期繳納的保費更低，對家庭經濟壓力更小。等收入提高了，後期交費也更輕松。

7，首選增值服務強的

有的重疾險增值服務優秀，有就醫綠通，多學科會診等等。

面對緊張的就醫資源，想找好醫院，好醫生看病，還真不一定能約上。這些服務，真需要的時候，比錢還重要。

四，成人重疾險産品推薦

✅ 要性價比，要便宜點的，選前2款；

✅ 要品牌和服務的，選後2款；

五，保險配置的8點建議

1，注意無論買什麼，都是符合你的需求；

2，了解各個險種的作用和意義再買；

3，注意做好對比，盡量貨比三家，選到更合适自己的；

4，不要超出自己的經濟能力，以免後期沒錢續費，停掉了就很可惜；

5，做好投保前的健康告知，避免日後出現理賠拉扯。

6，保險公司受保險法和銀保監嚴管，無論大小公司都很安全，不用擔心倒閉問題。

如果想要性價比，就别選那些，你耳熟能詳的某安某壽某邦的産品，因為你的保費裡很大一部分都成了他們的廣告費。

7，但也别盲目追求性價比，老牌的保險公司，雖然性價比不高，但是服務還是挺好的。自己權衡再作選擇，或者組合搭配更好。

8，保險公司這麼多，保險産品也很多。如果你實在不知道從何下手，可以找個經紀人，把你的需求和預算告訴他，讓他幫你挑選。

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