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支付之家網（ZFZJ.CN）還記得一年前網聯橫空出世的情形嗎？伴随監管層傳遞的“優先接入網聯”等态度，好多人都以為銀聯的線上業務将會涼了。不過如今看來，似乎銀聯領跑了“斷直連”這條賽道。

銀聯沒有涼，網聯路還長。

4月1日，銀聯與網聯的焦灼

銀聯主要布局線下業務，但是銀聯快捷支付和新興的雲閃付業務也涉及線上業務，所以銀聯與網聯必然會有競争存在。

2017年央行接連發布209号文、281号文和296号文等文件，鐵腕整治支付行業。其中一個硬性要求就是支付機構要斷開與銀行直連，必須通過合法清算機構完成清算。

支付之家網了解到，“斷直連”有兩個時點，一是4月1日，二是6月30日。4月1日是支付創新業務規範（即281号文）和條碼支付業務規範（即296号文）雙雙規定的時點，要求支付機構遷移的是條碼支付業務。而6月30日是央行支付結算司下發的一則通知規定的時點，要求支付機構遷移的是涉及銀行賬戶的網絡支付業務，而且還規定了具體的清算承接平台網聯。

彙付

銀盛

拉卡拉

盛付通

可能網聯突然意識到什麼問題，直到4月11日這天也對外宣布已分别與易寶支付、聯動優勢完成條碼業務投産上線，正式啟動條碼業務合作。另外，網聯也表示已全面做好為其它機構提供條碼支付接入及轉接清算服務的準備，并将在監管機構的指導下，構建健康發展的條碼支付生态圈，為支付市場創新提供有力支撐。

易寶采取非正式推送的形式在自己公衆平台宣布接入網聯清算有限公司條形碼轉接清算業務。而聯動優勢接入網聯的信息是網聯對外發布的，筆者在聯動優勢官網和公衆号上尚未發現。

目前網聯平台也已宣布與中國建設銀行和平安銀行完成條碼業務投産上線，正式啟動條碼業務合作。而前幾天交通銀行和光大銀行等也相繼宣布與銀聯完成系統對接工作。

聯動優勢

易寶

建設和平安銀行

至此，網聯股東中排名前十位且出資比例大于1%的支付機構，目前暫時仍有支付寶、天翼電子、快錢、平安付、中移電子和銀聯商務沒有公開表态（通過官網或公衆号）。

其實4月1日這個節點是選擇将條碼業務接入銀聯還是網聯這并不是一個“二選一”的問題，監管層并沒有明确隻能接入一家清算機構，對于支付機構而言最好的選擇當然是兩家都接入。

不過或許是為了某種不明言說的形式意義，銀聯和網聯似乎都在刻意的希望支付機構隻選擇或者說優先選擇自己。銀聯的股東以銀行為主，網聯的股東以支付機構為主，理論上支付機構選擇網聯的概率會大一些，不過目前的情況是大多數支付機構都站隊銀聯。但是相信接下來無論是先接入銀聯的還是先接入網聯的，大多數最終都會選擇兩家都接入，兩邊都不能得罪，還可以擁有更多選擇。

蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，為确保間聯模式下各項業務的順利開展，同時接入銀聯和網聯兩家清算機構是更優的選擇。

有業内人士建議，雖然不涉及二選一，但是支付機構先選銀聯對自己的利益會更大一些。

6月30日， 網聯的尚方寶劍與銀聯的背水一戰

3月20日，網聯向各成員單位下發了《關于非銀行支付機構網絡支付清算平台渠道接入工作相關事宜的函》（以下簡稱42号文），42号文表示根據《中國人民銀行支付結算司關于将非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》（以下簡稱209号文）的相關要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。網聯指出，希望各相關成員單位配合完成協議支付、付款、網關支付、商業委托支付、認證支付全業務功能的生産測試。

可以說，209号文是網聯的尚方寶劍，因為這個來自于央行支付結算司的文件讓網聯擁有了有别于銀聯的唯一性權利。

《财新》此前的報道裡，一位央行支付司人士的說法是‘不允許接入銀聯’。央行支付司相關人士告訴财新記者，“第三方支付機構一律都要接入網聯，目前不允許接入銀聯。網聯剛起步，支付機構要積極支持網聯建設。未來的終極目标是，随着市場各種機制發展成熟後，也有其他的清算組織進場後，才可以自主選擇接入某家監管認可的清算組織。”

值得注意的是，209号文要求支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。不過，支付之家網發現早在前年互金整治期間，人民銀行聯合多部委下發的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（即112号文）中，針對跨行支付業務的情形要求的是“支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行”。

也就是說，“630斷直連”大賽，銀聯依據112号文獲得一張入場券雖然沒有網聯那般名正言順，可也基本說得過去。

今年1月，銀聯正式宣布，新一代銀聯無卡業務轉接清算平台經過半年的運營檢驗，正式向各類成員機構開展大規模的各類業務承載服務。目前，該平台已與包括17家全國性重點商業銀行、180餘家區域銀行在内的主要商業銀行完成聯網，與包括十餘家主要支付機構在内的上百家成員機構達成合作共識，其中70餘家機構已經完成平台對接或正在開展對接工作。此舉也被認為是中國銀聯正式重返網絡支付轉接清算市場，未來與網聯必将形成競争關系。

随後在2月份銀聯戰略部牽頭組織的一場培訓會上，一份《微信/支付寶接入銀聯方案》出現在了與會人員的案台。銀聯該培訓内容主要是針對包括銀行和第三方支付在内的收單機構，介紹了微信支付寶收單業務接入銀聯流程。随後關于這則方案的更多細節開始在網絡上曝光，聯機交易處理的變化，以及存量商戶和新增用戶如何入網等均有對應細則。

中國銀聯針對媒體報道的此次培訓會回應稱，2017年以來央行密集出台了支付領域的系列監管政策，中國銀聯作為具有合法資質的清算機構，堅決擁護和貫徹央行各項監管政策，并積極推動産業相關機構加快市場規範行動，将各項監管政策落實到位。

網聯方面，自2017年6月30日啟動切量以來，截至2018年3月31日，網聯平台已接入343家銀行、105家機構，拟接入460家銀行、115家機構，覆蓋100%支付賬戶；累計完成資金交易轉接清算突破100億筆，累計交易金額2.83萬億元。

3月22日，銀聯和網聯相繼在自己的官網和公衆号上對外發布了雙方高層會面的消息。銀聯總裁時文朝會見來訪的網聯清算有限公司總裁董俊峰一行，雙方的發聲似乎向外界傳遞着某些信号。

銀聯在公告中稱，雙方就為市場提供安全高效的清算服務，進一步密切協作，加快落實央行系列監管文件要求，共同推動支付市場健康規範發展、防範金融及支付領域風險等進行了深入交流，并達成若幹共識。此外，網聯官方微信也就這次會面發布了相關圖文信息，雙方高層的會面又似乎有意向外界傳遞着友好協作的氛圍。

不過蹊跷的是，次日銀聯官網悄然删除了《中國銀聯總裁時文朝會見網聯清算有限公司總裁董俊峰》這條新聞，而網聯的官方公衆号也已經删除了所推送的《網聯清算有限公司總裁董俊峰與中國銀聯總裁時文朝會談交流》這篇文章。

有業内人士分析，銀聯與網聯高層會面的新聞被删除或許因為二者“談崩”了，然後就出現了銀行和支付機構陸續“站隊”的情況，可見二者競争之激烈。

支付之家網（ZFZJ.CN）了解到，在剛結束的博鳌亞洲論壇上，中國銀聯總裁時文朝在分論壇“金融的未來：改變，還是被改變？”上針對網聯與銀聯的關系發表了自己的觀點。他表示，網聯顯然不是銀聯的“二胎”，這得問爹媽承不承認。他指出，網銀和銀聯的職責不完全一樣，特别是在商戶端，銀聯是在和網聯合作。另外，他特别強調了“當前我們中國銀聯就要配合網聯，一起和銀行、第三方支付機構、大商戶合作，真正把監管政策的要求落到實處。”

4月11日，中國銀聯總裁時文朝表示，預計到6月30日之前，可以将“斷直連”相關政策要求落地。

4月初，筆者針對銀聯與網聯的競争現狀，發文認為“6月30日前，或許需要大BOSS出面說兩句了”，不過通過央行新任行長易綱在博鳌亞洲論壇“貨币政策的正常化”分論壇的一些講話窺看些許。

易綱表示，網聯的成立以及斷直連的要求，是出于支付系統的公平競争和安全考慮，中國的手機支付和移動支付走在世界前面，但我們也發現了一些風險，我們就需要在鼓勵競争中防範風險。

我想，這“公平競争”四個字除了想說的支付機構間的公平競争，也是在說的清算市場的公平競争。如若真如此，那麼監管層或許是樂于看到銀聯與網聯形成一種積極競争中互相補充的狀态的。

網聯手握209号文這個尚方寶劍，不過這個寶劍是黃金做的還是青銅做的，最終要看監管層的态度了。

蘇甯金融研究院高級研究員趙卿曾表示，銀聯主要布局是在線下，但是線上和網聯會有部分重疊，所在在線上清算方面，未來銀聯和網聯将迎來正面的競争，雙方市場份額取決于交易處理速度、資金清算效率等各方面的服務水平和能力。雖然消費者目前還無法直觀體會“斷直連”的便利，但銀聯和網聯作為服務提供方形成競争關系，利于支付機構專注于産品創新與客戶服務，客戶使用體驗有望進一步提升。

其實無論是銀聯還是網聯，都具備承擔起“斷直連”重任的資格，其實隻要是滿足了監管要求，最終是接入銀聯還是網聯，區别并沒有那麼大，你說呢？

在國家利益和國家安全面前，任何個人和機構，都應該盡力而為！

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作者丨張盒子

責編丨陳晨（zfzjcc）

來源丨支付之家網（WWW.ZFZJ.CN）

*文章為作者獨立觀點，不代表支付之家網立場*

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