對于已購買汽車的車主朋友們來說,每年購買車險的費用支出也不是一個小數目了,絕大多數的車主都在3500元以上。車險如果購買得少,一旦發生事故怕賠償額度不夠,對于動辄幾十萬甚至百成的人身傷亡費用來說,随時都可能出現傾家蕩産。如果買得夠全面,保費則高很多,一年下來即使不開車也要繳納,這錢浪費得心疼啊。所以,找到一個既有足夠的賠付額度,又能省錢的車險險種購買方案,是很多車主朋友們所夢寐以求的。
今年俺的車險将在8月到期,又到了購買車險的日子了。想到去年繳交2100元的保費,估計今年會降到2000元以内。俺車已經3年車齡,車是在深圳購買的,由于限牌,4S店要求裸車價 店内保險就可以提車,沒有所謂的精品,而且裸車價也優惠了2000元(新車上市不久),所以整體上還是非常劃算的。不過,對于裸車的較大幅度優惠,車險就顯得誠意不足了。手機在線繳交就接近5000元(第三者責任險才50萬),不得不說4S店在保險方面賺的利潤杠杠的。沒有辦法,俺也沒有過于糾纏,畢竟别人開店做生意也要賺錢,對吧。
進入第二年,8月份才到期的車險,5月份俺電話就被車險中介打爆了。經過綜合分析,購買車險的時候在以下二方面不能妥協,第一是要選擇實力雄厚的大型保險公司,這個可以在網上能查到。為什麼要選擇大型保險公司呢?最主要是萬一發生事故,大型保險公司出險速度很快,理賠進度也不是小公司可以比拟的。小保險公司内部險架構功能沒有大型公司齊全,它們沒有自己的出險人員,基本上都是挂靠大型保險公司的。最後的結果,小保險公司人員不僅到達現場速度慢,而且後面的賠付效率也低。第二是要必須要購買的險種一個都不能少,而且額度要足夠,可以不買的就不買,或者額度降低一些,這樣保費支出就會少很多。
必須要購買的險種,說到險種,就要為大家普及一下車險常識了。車險就分交強險和商業險二種,交強險顧名思義就是交通事故強制責任保險,隻要是合法上路的機動車,國家規定是強制購買的。交強險的費用,第一年5座車型為950元,最高賠付為12.2萬元,包括了12萬人身傷亡賠償和2000元财産損失。對于12.2萬元的最高賠償,如果出現人員重傷或傷亡的,賠償費用肯定會超過這個額度。所以為了進一步降低駕駛人的風險,建議選擇購買商業險。商業險為自願性購買,是交強險的有益補充,發生交通事故涉及的賠償費用,除去交強險12.2萬元後的不足部分,商業險在責任範圍内繼續賠償。
商業險有二種,一種是車輛損失險,一種是第三者責任險。
車輛損失險,就是車輛發生事故時造成的财産損失,保險公司給予賠付。個人建議,在10萬以内的車輛,車輛損失險可以購買也可以選擇不購買,特别是駕駛經驗豐富的車主可以不購買,即使發生刮蹭車輛的維修費用也不是很高。至于車輛損失險下面的子險種,可以根據自己的實際情況進行選擇,如涉水險,長期停車在低窪地帶的,可以考慮購買,而沒有這些風險因素存在的車主,則可以忽略。
第三者責任險,就是車輛發生事故後造成對方人員傷亡或财産損失的,保險公司給予賠付。購買第三者責任險,發生事故後隻賠付給對方的,與本方損失沒有任何關系。第三者責任險,按額度一般分為20萬、50萬和100萬等幾個額度,對于絕大部分普通消費者來說,應該優先選擇購買100萬額度的,畢竟保費才1000多元,完全在可以接受的範圍内。購買100萬額度與50萬額度,保費就差100-200元左右,但是在賠償方面卻差了50萬,孰優孰劣,大家心裡都有一把稱。也就是說,購買了100萬額度的第三者責任險,發生交通事故後,總賠償費用除去交強險的12.2萬元後,最高還能賠付100萬元,總賠付高達112.2萬元(未包括車輛損失險部分)。
那麼,購買了第三者100萬後,100萬保險賠付真的夠用了嗎?以廣東省深圳市為例,根據《廣東2006年度道路交通事故人身損害賠償計算标準》,從2020年從5月30日零時起,駕駛員如在深圳違法駕車緻人死亡,最高要賠付對方達到101萬元。也就是說,如果購買了第三者責任險100萬額度,基本上能夠應付最嚴重的交通事故損失了。關于賠償方式的計算,每個地方的标準都不同,一般來說是根據當地平均收入來确定的。
現在來确定一下必須購買的險種和費用,第一是交強險,費用為950元,加上車船稅300元,1250元是必須是繳交的。第二是第三者責任險,額度必須選擇100萬的,第二年優惠後的保費是1090.25元。第三是不計免賠險,優惠後的費用為163.54元。第二年車險總費用為2503.79元,加上保險公司的400元返現,實際支付2100元。
這個不計免賠險險又是什麼呢?它是第三者責任險的附加險,按照法律相關規定,發生交通事故後,即使是駕駛人負全責的,一般來說保險公司最高隻賠付80%,剩下的20%由個人承擔。駕駛人也要承擔一定的責任,可以促使駕駛人提高安全行車意識,這個賠付比例法律是有相關規定的。如果購買了不計免賠險,那剩下的應該由車主承擔的20%賠償費用就可以全部轉嫁給保險公司了。也就是說,發生交通事故後造成的損失,駕駛人幾乎不承擔任何賠償費用支出。
第二年車險2100元就能下來,按照費率優惠計算,第三年肯定會低于2000元的。
總結,其實購買車險很簡單,除了交強險外,選擇第三者100萬和不計免賠這兩個就行了,基本上可以應付絕大多數的交通事故賠償損失了。至于車輛損失險以及下面的子險,如涉水險、自燃險、前擋風玻璃破碎險等等,可根據自己的實際情況選擇。10萬以内的車輛可不購買車損險及其子險,10-15萬的要适當考慮,15萬以上那就買吧。
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