大家好，我是木木，說大實話的保險經紀人。這是我原創的第61篇文章，預計閱讀時間5分鐘。

前幾天帶着委托人讀條款，正好讀到等待期。我發現有必要科普一期關于「等待期」的文章。等待期出險，會被拒賠嗎？不同公司的有不同程度等待期條款，内容大有乾坤。

已經買過保險的朋友，等待期内不必要的檢查要暫緩，比如體檢或可做可不做的查體，在等待期内确診或者出現症狀，有不賠的可能性。

如果近期打算買保險的朋友，不要随便體檢，因為體檢容易發現身體異常項，本來可以标準體承保的，因為異常項變成除外/加費，甚至拒保。

一、等待期定義

等待期又叫做觀察期，觀察這段時間内是否出險。類似男女朋友剛開始交往，都要觀察一段時間看看雙方是否合得來。保險公司設置等待期的目的，主要為了防止「騙保」和「逆選擇」。

等待期是從保單生效開始算的，從有利于消費者的角度來看，等待期越短越好。

二、影響哪些險種？

健康保障類的産品，對于等待期設定比較嚴格，比如重疾險和醫療險。

重疾險的等待期是90天，也有180天的産品，因為意外傷害的原因造成的疾病，無等待期。醫療險的等待期是30天，長期醫療90天，由于意外的原因，無等待期。

等待期對其他險種的影響較小。

意外險沒有等待期的概念，因為意外是突發的，從保單生效那天起就能保障意外事故的風險。壽險有90天的等待期，隻要沒有發生保險責任：身故或者全殘，就不影響保單的效力。年金險不涉及賠付，逆選擇風險較小，也基本不受限于等待期。

三、重疾險的等待期

買了重疾險，等待期内确診了輕症/中症，有三種不同的處理方式：

1、已經确診的輕症免責，其他輕症責任仍在；

2、所有輕症責任終止，合同繼續有效；

3、确診輕症，合同終止。

如果等待期内确診了重症，保險公司基本都退還保險費，合同終止。

買保險的人群，都是為了有保障。不知道何時會生病，嚴重程度如何，選擇條款更有利于消費者的，保障就更全。

另外，通常我們以為，嚴格條款是小公司産品。恰恰相反，确診輕症的第一種處理方式，是一個沒怎麼聽說過的公司，産品性價比也很高；第2、第3種處理方式，都是耳熟能詳的大公司。保險合同都是按照條款來賠，并不存在「公司品牌越大，理賠條件越寬松」這種說法。

四、醫療險的等待期

涉及到醫療險的等待期，有兩種情況：

1、等待期出現症狀，該疾病後續都不理賠；

2、等待期确診疾病，該疾病後續治療都不賠。

這是好醫保的長期醫療險（20年）版本，由于有保證續保的條款，因此理賠條件相對嚴格。

這是另一款百萬醫療險的等待期條款，隻明确了「确診」，那麼如果僅僅是出現症狀但未确診，仍然可以賠。

五、總結

重疾險

等待期發生輕症/中症：有的保單除外确診的病（最寬松），有的保單除外輕症/中症責任（适中），有的保單終止（嚴格）。

等待期發生重症：保單終止，退還保費。

醫療險

等待期出現症狀：有的保司隻要沒确診就不影響（寬松），有的保司免責疾病（嚴格）。

等待期确診疾病：所有保司公司免責此疾病（一般操作），還有的保險公司約定等待期内患重疾，保單終止（嚴格）。

面對等待期，我們最穩妥的方法是：早買保險，過完等待期，後續的檢查異常都在保障範圍内，并且買完保險在等待期中，不必要的檢查不做。确實需要治療的情況，也要及時去醫院，不能耽誤病情。

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