買過保險的人都有一種擔心：出了事兒最後賠不了怎麼辦？錢豈不是白花了？

保險公司大部分拒賠原因之前也和大家講過，比如未如實告知、等待期内出險等。

今天我們就來聊一聊還有一個“拒賠大戶”—既往症。

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一、什麼叫做既往症？

所謂的既往症是指被保險人在投保之前，身體上已經發生的疾病或是有健康上的異常。

目前市場上的百萬醫療險，幾乎每一款都有“既往症免責”的規定。

簡單來說，被保人因所患既往症導緻的醫療費用支出，是不賠付的。

“投保前已有的疾病”，是個相對來說模糊的描述，關于既往症的具體定義，通常有以下幾種解釋：

1.醫生已有明确診斷，長期治療未間斷

這種一般是已經被确診，并且需要長期服藥或接受其他治療的疾病，像一些慢性疾病，如糖尿病、高血壓、哮喘、乙肝等。

2.醫生已有明确診斷， 治療後症狀未完全消失，有間斷治療情況

是指已經被确診，但是并未根治，仍留有症狀或存在複發風險，如癫痫、痛風等。

3.未經醫生診斷和治療，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉

是指雖然沒有确診，但容易引起普通人注意，且長期存在的症狀，如長期頸椎疼痛、反複頭痛、便血等。

4.醫生已有明确診斷，但未接受任何治療

是指醫生已有明确診斷，但是患者因為疏忽大意沒有接受治療的疾病，或者是一些沒有治療迫切性的疾病，如普通的甲狀腺、乳腺結節，輕微的痔瘡等。

5.醫生已有明确診斷，且達到臨床緩解或臨床治愈标準的惡性腫瘤

主要是一些預後良好，複發概率較低的癌症，如甲狀腺癌，早期乳腺癌等。

其中前三條屬于百萬醫療險的基礎免責條款，也是目前市面上大部分産品的既往症定義，比如超越保、尊享e生2020、醫享無憂、樂享一生等。

當然也有個别産品的既往症定義更加嚴苛，上面五條全部都占了~

好了，現在來考考大家“之前因為肺炎住過院，後面肺炎再住院的話，可以賠付嗎？”

對于投保前已經治愈的疾病，或偶發的不适症狀，比如說急性肺炎、急性腸胃炎、輕微擦傷或偶發頭痛、咳嗽等，均不屬于既往症的範疇。

如果在投保前已痊愈，那麼投保後再因為肺炎住院，依然可以賠付。

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二、有了既往症，保險公司就一定會拒賠嗎？

并非所有的既往症都會被拒賠。

第一，要看保險公司給出的核保結論！

如果在健康告知問到了既往症，我們是不能直接投保的，需要進行核保。

一般保險公司會根據告知的情況，給出以下5個核保結論：

标體承保、除外承保、加費承保、延期承保、拒保。

正常承保和加費承保的結果比較好，代表能買，并且能獲得完整保障。

除外承保也算能買，但對于除外的疾病不保障，其他情況可正常保障。

第二，看産品本身的保障，如果保一些特定既往症，出險了能賠。

有一些産品對于一些特定的既往症會專門列出來說明也能賠。

比如京東安聯臻愛無限 2021 版這款醫療險。

像甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、肺炎等10 種既往症，也能保障。

10種既往病症扣除免賠額後，并滿足以下兩個條件，賠付50%！

（1）甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、肺炎、腎結石、膽結石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病投保時滿足健康告知；

（2）投保前兩年（含）内，沒有因上述疾病複發并治療30天以上。

上面這些既往症，在多數情況下，都是除外承保較多，嚴重的甚至是拒保。

而臻愛無限2021版對于10種特定既往症，隻要滿足條件就能賠付一部分，所以這點對于有這些既往症的朋友就很友好。

總結下，既往症其實還挺複雜的，我們在買保險，尤其是買百萬醫療險的時候，一定要多多注意。

目前市面上也有一些專門保常見既往症的産品。如果大家存在既往症的情況的話，也有機會買到合适的産品。

需要咨詢産品的朋友，或者有任何保險問題，記得私信濤哥~

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