曉梒，明明養老金計算公式一樣，為啥“個人參保”，熬到退休領到的養老金普遍隻有1000多，這也太少了。

說道這一點，曉梒在上一篇《“個人參保”不如“單位參保”養老金多？事關無數靈活就業人群》中就提到了，隻要參加的是城鎮職工社保，那麼無論是“單位參保”，還是“個人參保”，養老金的計算公式，領取養老金需要滿足的條件，影響養老金待遇高低的因素都是一樣的。

簡單地說，就是同等條件下，無論是“個人參保”也好，還是“單位參保”也罷，熬到退休領到的養老金是一樣的，那麼為什麼明明養老金計算公式一樣，“個人參保”熬到退休養老金普遍隻有1000多呢？下面【曉梒聊社保】通過案例為大家詳細講解。

養老金是如何計算的

基本養老金=基礎養老金 個人養老金，具體詳見下圖：

從上圖中我們可以看出退休能領多少養老金，主要取決于繳費基數、繳費年限、退休地的社會平均工資，個人賬戶餘額、退休年齡等因素，另外“多繳多得，長繳多得”。

為了便于了解，下面曉梒舉例說明一下：

假如，60歲退休時，個人賬戶餘額為47736元，能領多少個人養老金呢？

從上圖中我們可以看出個人養老金的計算相對簡單一些，隻有兩個指标，即個人賬戶餘額、計發月數（根據年齡而變，比如：50歲退休，計發月數為195，60歲退休，計發月數為139）所以，個人養老金=47736/139=343.42元；

相比之下，基礎養老金的計算就略微複雜些，即需要了解退休當年當地的社會平均工資是多少或者說養老金計發基數是多少，又需要了解個人平均繳費指數是多少以及繳費年限等。

假設：退休地的社會平均工資為6000元；平均繳費指數按60%作為标準；共繳納15年的話，能領到（6000 6000*0.6）/2*15*1%=720元基礎養老金。

總計就是343.42 720=1063.42元

明明養老金計算公式一樣，個人參保養老金普遍隻有1000多呢？

退休能領多少養老金，在前面提到了除了影響養老金高低因素外，還有養老金一直遵循着“多繳多得，長繳多得”，而“個人參保”大多數都是自由職業者，有的沒有一技之長，靠着打零工，勉強度日，社保繳納又是一筆不小的支出，因此，很多的靈活就業人員，為了減少開支，往往在繳納社保時，不是交滿15年時就說啥不交了，就是一直按最低繳費基數繳納。

因此這也是為什麼明明養老金計算公式一樣，個人參保養老金普遍隻有1000多的原因所在。

01 多繳多得，繳費基數偏低

繳費基數，一般是根據員工本人上一年度月平均工資而定，但這個也是有區間範圍的，一般是在社平工資的60%~300%之間。

簡單點說：

如果職工本人上一年度月平均工資<社平工資60%，按60%計算繳費基數；

如果職工本人上一年度月平均工資＞社平工資300%，按300%計算繳費基數。

如果工資在60%~300%之間，則以職工本人上一年度月平均工資計算繳費基數。

對于靈活就業人員，也就是“個人參保”人員來說，繳費基數一般是根據當地社保局設置繳費檔次而定，範圍同樣是在社平工資的300%~60%之間。以長春個體參保為例，共分為14檔，最低年繳7327.32元，最高年繳36636.6元。

在前面養老金計算時，提到了基礎養老金、個人養老金受繳費基數的高低所影響，因此，繳費基數越高，基礎養老金和個人養老金也就是越高。

02 長繳多得，交滿15年就說啥不交了

根據《社會保險法》的有關規定，參加養老保險的個人，在達到法定退休年齡時，養老保險的繳費年限滿15年，方可辦理退休手續，領取養老金待遇。

也就是說社保交滿15年，可以坐等退休了，但隻交15年隻是領取養老金的最低門檻。

而大部分靈活就業人員由于個人承擔全部費用，又沒有穩定工作，往往在繳費年限滿15年就停止繳納了，這也導緻“個人參保”熬到退休，領到養老金普遍偏低的原因所在。

我是@曉梒聊社保，10年以上人力資源和社保從業經驗，了解更多社保問題歡迎關注微信公衆号@曉梒說保。

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