讀者朋友留言問，我手上有40萬存款，我是一個保守型投資者，有哪些适合的理财産品，怎麼選合适？

題主講到一個點，也就是說明了自己是保守型投資者，也就是說，你是一個追求穩定收益，并不想投資高風險高回報類理财産品，從這個範疇作為出發點來選擇理财産品，其實也是很好選的。

我們來看看适合穩健型投資的理财産品都有哪些

銀行的定期存款，相信大家都不陌生了，保本保息，收益穩定。按照央行挂牌的基準利率來看，一年期利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%。當然了，每家銀行都有自己的攬儲需求，因此在央行規定的利率以外，各家銀行都會設置一套符合預期的存款利率。以3年期利率2.75%來計算，40萬存三年利息收入是33000元，平均每年是11000元，每個月是916.6元。

大額存單與普通的定期存款屬于同類，但是大額存單的起存門檻比較高，最低20萬元起，30萬，50萬，80萬，100萬等，不同銀行，不同金額的大額存單與期限，存款利率都不盡相同。

以xx銀行30萬起存的大額存單為例，從截圖中可以看到，一年期利率2.28%，二年期利率3.192%，三年期利率3.6%，五年期利率3.78%，遞增1萬元起。

當前大額存單隻有按月付息的方式，以三年期利率3.66%的大額存單為例，如果存進3年期限的大額存單，40萬元每個月預計可獲得的收益是1220元。按月付息既每個月會發放一次利息，這個月發放上個月的收益，這部分收益會直接發放至你儲蓄賬戶中，可以取現出來，也可以拿去購買理财産品。

國債儲蓄類型的，固定利率的一種，儲蓄類國債3年期利率可達4%，5年前利率可達4.27%。還有就是淨值型國債，浮動收益，申購門檻也不高，一張即可購買。

比如截圖中的國債，當前淨值價格是103.36元，買一張就是103.36元，第一次購買需要卡特電子賬戶，5塊錢手續費。國債是R1風險等級，雖然有些波動，但是虧損概率還是比較低的，從截圖近一年的業績走勢圖來看，年化收益率為3.57%，算不上高，但也不屬于最低的那種。

近年來，有很多商業銀行推出儲蓄存款類産品，通過互聯網金融平台進行發售，這些智能存款與普通的存款不同，智能存款主要依托于互聯網平台售賣，從截圖中可以看到，一年期的智能存款利率最高可達5%，這個利率比一般的銀行定期存款和大額存單都要高出不少，保本保息，收益穩定，是保守型投資者不錯的選擇。

貨币基金是衆多基金類型中，風險最低的一種，當前貨币基金的年化收益大概在2.1%-3%左右，貨币基金雖然不屬于保本類型的投資産品，但是其風險系數低，收益穩定，其虧損概率非常低，同樣也時候保守型投資者選擇。

保險類的定期理财産品風險低，收益也比較穩，不同的平台售賣的定期理财産品，起購門檻不同，有的平台1000元起，有的平台1萬元起，其次是産品期限也各不相同。産品期限短，起購門檻低，或起購門檻高，産品期限長，年化收益率都存在差異化。

假如選擇一年期以上的定期理财産品，年化收益基本上是可以實現4%的，但是通過互聯網平台購買的定期理财産品，流動性相對較差，既一旦成交中途不能提前贖回或支取，因此在購買之前，一定要先衡量自己的資金使用情況，以及了解産品本身的特點。

如果是你想直接通過銀行的儲蓄賬戶進行購買理财産品，那麼可以選擇大額存單，選擇30萬起存門檻的，拿出30萬購買大額存單，剩餘的一萬塊錢購買貨币基金，為什麼要留出1萬塊錢，這一萬塊錢主要是留出來作為備用資金，如果遇到突發事件需要用錢，那麼這一萬塊錢随時都能派上用場。

或如果你習慣通過互聯網平台進行購買理财産品，例如支付寶，微信，京東金融等平台，那麼可以選擇配置智能存款20萬 定期理财10萬 貨币基金10萬。

配置不同類型的理财産品主要是為了是、分散投資，分散風險，以及應急資金的需求方面，這些都是考慮的範圍。

當然了，以上隻是我個人立場，你也可以根據自己的偏好，去選擇适合自己的理财産品。

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