昨天一位寶媽和深藍君抱怨：我們家那位身體都是正常，過去也沒有住院史，可是投保重疾險為什麼保險公司會拒保呢？

不得不說，這的确是一個非常好的問題。這個問題的本質是保險公司如何進行核保的。今天深藍君就和聊一聊保險公司核保那點事，主要内容如下：

• 哪些因素會影響投保結果？

• 保險公司的核保是如何運作的？

• 如果核保結論不好，應該怎麼辦呢？

一、保險公司核保，是如何進行的？

所有我們購買的健康險都是需要保險公司審核的，審核的過程就叫做核保。保險公司不是慈善機構，也要考慮自己的風險，另外不同的人群出險概率是不同的，所以需要對投保人進行分類區别對待。

所有投保人在保險公司不外乎兩種情況：可以購買和無法購買。我們通過下圖可以直接的看出：

回到開頭的問題，為什麼一個看似正常的40歲中年男性投保重疾險會被拒保呢？想了解這個問題，就需要我們了解保險公司是如何進行核保的了。

深藍君之前提過核保的過程，需要了解投保人的過往、近況、個人、健康、工作、習慣等一切可能影響其死亡率和傷殘率的情況綜合判斷。具體可以分為如下幾種：

下面通過一個例子看一下：小A同學42歲，一直在小城鎮從事行政工作，年收入5萬元左右。

• 投保産品：40萬元重疾險，年繳保費2萬元

• 告知内容：腎結石、高血壓、肝血管瘤

• 身體狀況：170厘米，體重90公斤，吸煙

保險公司在核保的時候，會将影響核保的因素進行疊加，疊加的工具就是額外死亡率，當額外死亡率高于某一個值的時候，就會給予加費結論，如果更高的話，可能會給予拒保的結論。

我們看到上述的例子中，我們可以看到小A同學雖然看似是一個普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血壓，并且年齡也已經較大，所以深藍君個人估計應該不會按照标準體承保，至少是會加費嚴重可能還會延期投保。上面案例也不夠嚴謹，也是僅作舉例之用，

通過上面的例子，我們應該大概的了解了保險核保的工作原理，相信也能解答剛開始的問題，核保是一個綜合的結果。另外不同的保險核保标準不同，比如重疾險、意外險、年金險投保标準就有很大的差異，要具體問題具體分析。

三、如何選擇最有利的核保結論？

這裡深藍君要說一下，雖然各大保險公司都有自己核保手冊和标準，但是每個公司的策略都有一些差異，所以就算同一情況，在不同公司可能會出現核保結論不同的情況，這也是可能的。

深藍君建議對自己健康狀況非常不自信的朋友，可以選擇多家保險公司同時投保，最後選擇一家對自己最有利的結果即可，之前我們之前提到過部分公司有預核保的功能，也可以嘗試一下。

另外還有一個有意思的地方，深藍君想和大家分享一下，就是同一問題，臨床醫學和核保醫學有着較大的差異。比如我們去醫院，醫生說你這個異常問題不大，屬于常見症狀，注意保養就好。但是在核保醫學這裡，就會有比較大的區别對待，會特别謹慎，典型的例子就是甲狀腺結節。

上面深藍君和大家講了很多關于保險公司核保的知識，希望能幫助大家更好的了解保險，選到好的保險。

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