又到一年315，金融消費日益成為社會關注的焦點。人民銀行高層近期就表示，要加快制定“金融消費者權益保護法”，全面提升金融消費者權益保護法治化水平。如何鑒别金融消費中的那些“坑”？金融界特梳理基金、證券、保險、理财等領域的避“坑”指南。

對于保險而言，個人消費者常備的保險主要是醫療險、重疾險、壽險、意外險及年金險。

這幾個保險是到底如何保駕護航？

醫療險：報銷你的醫療費用，包括門診、住院以及醫保不報的藥品，屬于事後報銷型。與醫保是黃金搭檔，實現醫療報銷全覆蓋；

重疾險：針對重大疾病。隻要醫院确診，即可獲得保險公司一次性的賠償保障額度。與醫療險黃金搭檔，治病的費用可用醫療險報銷，重疾險賠的錢可用于保障日常支出和康複花費；

壽險：針對身故、全殘。人固有一死，不管你重于泰山還是輕于鴻毛，隻要有了壽險，不管是疾病、意外、猝死、暗殺等等情況導緻的身故和全殘，保險公司都會賠償；

意外險：針對意外事故導緻的傷殘、身故，外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外，隻保意外，例如貓抓、狗咬、摔傷、燙傷、車禍、空難等等方面的賠償；

年金險：針對未來養老或子女教育，現在按期交納保費，未來按年、按月領取保險金。常見的有養老年金、教育年金。屬于低風險、高穩定性的産品。

任何一款保險産品都有它絕無僅有的價值和優勢，但是，由于銷售人員沒有講清楚、道明白，就産生了所謂的“保險坑”，不僅是保險銷售，幾乎所有的銷售都是揚長避短、避害就利，凡事也都有兩面性，保險也一樣，隻要你能接受不利的一面，也就無所謂坑了。

第一坑：儲蓄坑

賣點：既存了一筆錢，有獲得保險保障！

适合自己的才是最好的，投資投保都要根據預算來定。

如果你預算有限，卻買了個儲蓄型保險，有可能是被坑了，因為，沒有把有限的預算發揮到最大價值。例如，重疾險，對于有限的預算，一定是消費型重疾險更合适，如果是儲蓄型重疾險，同樣保障的條件下，價格就會貴很多。

如果預算充足，建議多買一些儲蓄型保險，最終既有保障，還有一筆儲蓄。

第二坑：返還坑

賣點：有病給錢治病，無病到期給錢！

聽起來像是天底下最美的事了，難怪很多人都信了！

返還型保險的行業的又一發明，保險合同到期，返還全部或者部分保費。保險業有一個工種，很多人聽說過，也是世界各國都熱門而誘人的職業，被稱為“金領中的金領”，那就是精算師，他們是工作是通過綜合運用數學、統計學、經濟學、生命科學以及金融财會知識，設計保險産品，什麼年齡、每年交多少錢、通脹率多少、需要多少成本、最終返還多少等等，已經算的很清楚了。

還是那句話，根據預算來定，預算不足，千萬别買了返還型的保險。如果你對錢不敢興趣，那就另當别論了。

第三坑：兩全坑

賣點：既保生又保死，既有儲蓄又有保障，或者說既有保障又有理财！

家裡有礦的除外，否則就别腳蹬兩隻船了，這種兩全其實不全，不僅保費高保障低，而且收益極低。還要強調一句，保險主要是保障，千萬别把保險當理财。

第四坑：分紅坑

賣點：有保障還有分紅！

保險首先為了保障，分紅型産品會比普通保費增加很大，但收益低且不穩定，有的甚至連銀行存款利率都達不到，想用保險理财買份年金保險是個不錯的選擇。

一份合理的保險規劃，絕對是家庭财務安全的基石，在保險選擇時，隻要你避開了這些坑，保險就能為你所用，發揮最大價值。

第五坑：續保坑

上面談到的坑更多是保險營銷前的坑，其實很多人買了保險以後還會遇到續保坑，也就是自動扣款，小編不止一次的收到反饋，本來不想續費了，結果被保險公司自動扣費，而且還扣多了，更有甚者，連個短信也不發，電話也不通知。

中國銀保監會《人身保險業務經營管理規定》，第十七條規定：“保險公司開發的賦予投保人自動續保、自動墊交等選擇權的保險，應當在投保單中載明并由投保人自行選擇是否勾選；通過電話銷售的，應當取得投保人明确的答複，并在保險合同中予以明确。”

可以理解，保費收入是保險公司生存和發展的根基，但若不顧消費者的感受，暗自扣費，甚至不電話通知就多扣費，久而久之隻會使消費者失去信心，影響整個保險行業的發展。

在此也建議大家，保險坑多，最好使用專門的銀行卡作為保險續費賬戶，發現問題及時撥打“12378”保險消費維權投訴熱線進行維權。

看看哪些保險公司投訴最多，參見315保險投訴榜（2021年保險公司每天遭447件投訴 華彙人壽尴尬拿下三項“榜首”）。

本文源自金融界

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