學平險有沒必要買?又到開學季，學平險如期迎來投保高峰，今天小編就來聊一聊關于學平險有沒必要買?接下來我們就一起去研究一下吧!

學平險有沒必要買

又到開學季，學平險如期迎來投保高峰。

“8月以來，找我咨詢和購買學平險的客戶越來越多。”滬上某保險代理人告訴《國際金融報》記者，每年臨近開學，她都會在自己的客戶群和朋友圈吆喝一聲，提醒大家及時給孩子購買學平險，并附帶投保鍊接。

那麼，學平險到底保什麼？值不值得買？如何挑選？有學平險就夠了嗎？

學平險，全稱“中小學生平安保險”，是專門針對中小學生特點設計的一種保險，屬于意外險的範疇。主要是保障學生在校期間以及在上、下學途中可能會面臨的意外風險，以減輕學生家長和學校遭遇意外風險的經濟負擔。

一般來說，3至24歲均可投保學平險，保費從幾十元到一兩百元，便可保意外、保疾病和傷殘身故，其健康告知也很寬松。

記者通過對比市面上熱銷的學平險發現，學平險的保障内容總體可分為兩大類，即意外和疾病。意外保障包含意外傷害、意外醫療、意外住院津貼。其中，因意外傷害導緻的身故或傷殘，一次給付相應的保額（身故全額給付保額，傷殘按比例給付保額），保額從10萬元至50萬元不等。

因意外事故導緻的門診、住院醫療費用，報銷相應的醫療費用（根據發票金額，扣除一定的免賠額，按比例報銷）。因意外導緻的住院，按照天數給付住院津貼，每天50元至100元不等。

疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院醫療和疾病住院津貼。其中，因疾病導緻的身故，一次性給付保額；确診了合同約定的重大疾病，一次性給付保額；因疾病導緻的住院，報銷相應的醫療費用（根據發票金額進行報銷）；因疾病導緻的住院，按照天數給付住院津貼。還有些産品擴展了疫苗預防接種身故/傷殘、感染新冠身故或殘疾、特定傳染病醫療責任等保障内容。

不過，因意外或疾病産生的醫療費，大多隻報銷社保目錄内費用。

多名保險代理人向記者透露，學平險保費低、傭金低，主要用于維護老客戶、獲取新客戶。

“學平險是性價比最高的一款保險，也是很好的獲客神器。”滬上某保險代理人告訴記者，通過學平險可以快速獲得大量客戶的資料，進而開發有保險意識的家庭客戶購買其他高價值率的保險産品。

同時，對于老客戶而言，因為學平險的理賠率很高，一旦理賠過，客戶對保險的認同感也會提高，這也是體現代理人理賠服務價值的地方。

記者了解到，很多公司學平險賠付率都在60%以上。保險科技服務平台i雲保資深保險代理人陳榮向《國際金融報》記者透露，從他此前做過的團險數據來看，學平險并不賺錢。“之前高峰時期，學平險一年我個人做的保費接近300萬元，但每年要賠付出去接近500萬元”。

陳榮說，具體來看，學平險的理賠主要集中在住院部分，比如因交通事故或者骨折等意外或疾病導緻的住院。因意外事故導緻的門診理賠數量也較多，但理賠金額都較小。因此，他建議，家長們在購買學平險時，可重點關注意外醫療和疾病住院醫療部分的責任。

面對數量繁多的學平險，家長們該如何挑選到最優搭配、最佳“性價比”的産品呢？

慧擇保險經紀首席産品官王寅在接受《國際金融報》記者采訪時指出，選擇學平險時，主要關注以下幾個方面：

一是保障範圍盡可能廣：意外身故傷殘、意外醫療、疾病醫療、重大疾病，是否都有保障。

二是報銷比例盡可能高：報銷比例是100%還是90%等。

三是免賠額盡可能低：免賠額為零，還是100元。

四是醫療費用是否拓展社保外等費用，比如常見的貓抓狗咬意外事故導緻美容針、狂犬疫苗自費費用是否可承擔賠償。

此外，有些學平險包含疾病醫療，在購買時會要求做健康告知，家長如實回答即可。值得注意的是，有些産品會注明“既往病史不賠”，不管有無健康告知，先天性疾病更是免責條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責範圍，以免後續出現理賠糾紛。家長們也可以優先選擇健康告知寬松的産品。

還需清楚等待期。首次投保學平險的孩子一般有30天到90天不等的等待期，具體看保單條款，隻有在保單生效滿30天到90天之後，保險公司才會進行賠償。

2015年6月，教育部等五部門發布《關于2015年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。

各級銀保監局也下發通知，明确“學平險”自主自願的投保原則，保障學生的自主選擇權。同時，應全面告知投保人保險責任、責任免除等重要事項，嚴格執行經備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學生利益的行為。

“雖然目前已自願投保，但家長們仍在學校購買居多，真正在代理人、經紀人處購買，或在互聯網平台購買的比例并不高。”福建某保險代理人向記者坦言，很多學校都已被各大保險公司壟斷，家長們有的礙于面子也就直接在老師那裡買了，代理人則更多的是做老客戶生意，或者讓老客戶再幫忙推薦新客戶。

對于和學校合作的保險公司來說，盡管難以帶來大量利潤，但因投保率高、保費規模大，業績增長潛力也較大。

王寅認為，通過代理人和經紀人購買學平險，可以提供更專業的保障解讀和答疑。通過互聯網平台購買，可以提供更多更具性價比的産品選擇。

上述滬上保險代理人稱，通過專人購買學平險的最大優勢在于，理賠時可以幫忙收集理賠資料、辦理理賠手續，不需要自己去找保險公司、自己辦理相關手續。

王寅指出，一般來說，孩子在年齡小的幼兒和中小學階段發生意外的概率比較大，把意外傷害保險放在孩子保障的第一位，是家長非常有必要考慮的；而且意外傷害保險的保費相對其他險種要低的多，是絕大多數家庭都能夠承受的。

學平險主險就是意外險，在此基礎上，可以再組合上少兒醫療險等健康險。因為孩子與成年人相比更易生病，且患某些重大疾病的概率遠高于成年後，高昂的醫療費用無疑會給家庭帶來沉重負擔，而少兒醫療險可以有效化解這方面的風險。比如學平險和百萬醫療險互為補充，學平險幾萬元的疾病醫療額度，可以與百萬醫療險1萬元的免賠額形成很好的補充。

另外，父母們都很重視對子女的教育，少兒教育險可以提前給孩子備好教育經費，讓孩子的未來發展有充足的保障，但這類險種的保費一般不低。

家長在給孩子投保時應遵循“保障第一，收益第二”的原則，先滿足孩子平安成長的基本保障需求，學平險是基本少兒意外保障，預算充足的話，可着眼孩子的健康保障和未來發展，适當配置少兒醫療險、重疾險、教育金等其他險種。

本文源自國際金融報

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