自己能領多少養老金?很多人每月繳社保，卻不知道退休以後究竟能拿到多少養老金，這樣其實非常吃虧，因為你不知道怎麼去着手規劃養老，而一旦準備不充分，很可能将度過一個質量堪憂的晚年，我來為大家科普一下關于自己能領多少養老金?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

自己能領多少養老金

很多人每月繳社保，卻不知道退休以後究竟能拿到多少養老金，這樣其實非常吃虧，因為你不知道怎麼去着手規劃養老，而一旦準備不充分，很可能将度過一個質量堪憂的晚年。

今天我将手把手教你怎麼計算退休養老金，看完這篇文章，你将對自己能領到多少養老金有個清晰的認知。

養老保險有3種，職工養老保險、城鄉居民養老保險和新農合養老保險。其中職工養老保險是個人和企業一起繳納，另外兩類養老保險除了個人繳納以外，政府還會補貼一部分。下面的内容我以職工養老保險為主，城鄉居民和新農合就不展開介紹了。

想要知道以後能拿到多少養老金，得先知道養老金的計算公式。

我們退休以後可以拿到2份養老金，一份是國家發的，另一份是咱們自己個人帳戶裡的，所以職工養老金的計算公式很簡單：基礎養老金 個人養老金。

個人養老金是最容易計算，等于個人帳戶餘額÷養老金發放的月數。

其中50歲退休的計發月數是195個月，55歲退休是170個月，60歲退休是139個月。

比如個人養老賬戶的餘額是10萬，60歲退休，每個月能領取的個人養老金數額就是719元。

可以看到，個人養老金領取的時間非常有限，如果是60歲退休，個人養老金最多隻能領取11.5年，最多隻能領到71歲，之後隻有基礎養老金可以領取，養老質量将大打折扣。

再來看看基礎養老金。

基礎養老金的計算就比較複雜了，和當地上年度在崗職工的月平均工資、繳費年限以及繳費工資有關。

具體的計算公式是：當地上年度在崗職工月平均工資x（1 本人平均繳費工資指數）÷2x繳費年限x1%。

是不是頭都暈了？别急，更暈的還在後面。

上面的平均繳費工資指數具體是指，（第1年繳費工資÷上年職工平均工資 …本人第N年繳費工資÷第N-1年職工平均工資）÷實際繳費年限。

收入越高，基礎養老金就越多。假設上年度在職工平均工資統一都是8k，繳費工資也是8k，繳費年限是35年，那麼每個月的基礎養老金就隻有：

8000x2÷2x35x1%=2800（元）

假如繳費工資是16k，基礎養老金就有4200元。

不過在現實生活中，很多人的養老保險繳費基數都不會太高，因為基數太高，就意味着單位繳納的養老保險也高。

還是以廣州為例。養老保險的保費是單位繳納14%，個人繳納8%。假如繳費基數是2萬，那麼單位就要幫你繳納2800元，但如果繳費基數隻有5000，那麼單位隻需要幫你繳納700，如果你是企業主，你更願意繳多少？

所以大部分人的繳費基數偏低，能領取的基礎養老金也很低。

除此之外，基礎養老金還限制了最高的繳費基數。比如廣州目前最高的繳費基數是20268元，哪怕你目前的收入是10萬，那麼你最多也隻能按照20268元來繳費。這也意味着，你退休前後的生活質量将天差地别。

所以收入越高的人，養老金替代率就越低，也就是退休後養老金和退休前收入的比例很低。

以下圖表反映了2017年北京各收入群體的養老金替代率：

來自：公衆号@豆雨媽說險

退休前月收入1萬以内的人，養老金替代率50%以上，收入10萬以上的人，養老金的替代率連10%都不到。

幾年前有位華為高層在朋友圈曬出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多萬，但是退休後的養老金隻有區區的八九千。

而國際上規定合理的養老金替代率是多少？70%。隻有達到這個比例，退休後的生活品質才能和退休前基本持平。

所以如果你的收入越高，就越應該提早為自己的養老做規劃，因為隻靠國家養老金的話，退休前後的收入差别将會非常大。

如果你不想自己計算公式，别擔心，下面給大家推薦個養老金計算器，感興趣的可以留言或者私我領一下。

需要注意的是，測算結果肯定會和實際到手的養老金有差别，所以大家做個參考就可以了。

為了方便理解，我給大家舉個例子。

假如一個30歲的人，在廣州工作，月收入是20000元，假設往後每年增長5%，60歲退休前，他的收入就有8萬多。廣州上年度在職員工平均工資是7880元，增長率也是5%。退休後，他每個月大概能拿到15050元的養老金。遠遠低于他退休前的收入。

計算器提示，如果他想要退休前後的生活水平是差不多的，每個月還要額外增加23795元的養老金。

可以看到，隻靠養老金，想要過上有品質的養老生活，還是比較困難的。而且更關鍵的是，幾十年後，等到我們這代人準備退休的時候，還有沒有養老金領取也是個問題。

前段時間有媒體報道，中國将在2022年進入老齡社會。即65歲以上人口占所有人口的14%。中國由老齡化社會步入老齡社會隻用了22年，而法國和瑞典用時是115年和84年。按照這速度，30年後，中國65歲以上人口占比将接近1/3。

現在我們的社保基金一直處于虧損狀态，都是靠财政補貼，未來的社保基金肯定更加不樂觀，到時候政府可能會為此推出延遲退休，或者延遲養老金發放等政策，養老就更艱難了。

所以我們這代人如果想要品質養老，一定要提前做好規劃，比如借助商業養老保險，又稱年金險。

年金險可以将我們年輕時的收入平滑到老年時期，從55歲或60歲開始，每年固定返一筆錢，直至被保人身故，防止我們人還在，錢沒了。

而且年金險安全有保證，退休以後每年能領取多少錢，白紙黑字寫在合同上，完全不用擔心拿不到錢。

我以一款年金險為例，33歲女性，每年保費10萬，10年交，65歲開始每年領取14萬8，保證領取20年。領到85歲，累積領取約311萬，退保可退76萬出來；領到95歲，累積領取約450萬，隻要活着，繼續領取。

年金險比較純粹，就是專門用來養老的，以防咱們提前把錢揮霍掉，導緻人還在，錢沒了。

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