真金白銀真功夫?編者按：國有大型銀行是金融支持實體經濟發展的“頭雁”，同時，大行的業務變遷、渠道變化也能反映出我國銀行業整體的一些轉變趨勢從六大行披露的2021年業績報告及近期召開的業績發布會不難看出，一些積極變化正在悄然發生，今天小編就來聊一聊關于真金白銀真功夫?接下來我們就一起去研究一下吧!

真金白銀真功夫

編者按：

國有大型銀行是金融支持實體經濟發展的“頭雁”，同時，大行的業務變遷、渠道變化也能反映出我國銀行業整體的一些轉變趨勢。從六大行披露的2021年業績報告及近期召開的業績發布會不難看出，一些積極變化正在悄然發生。

根據各銀行年度業績報告，《中國銀行保險報》統計發現，截至2021年末，6家國有大型銀行發放貸款總額達85萬億元，合計新增貸款約8.9萬億元。龐大的數字背後，銀行投放的“真金白銀”去了哪裡？如何影響、支持着實體經濟？

制造業貸款結構優化

近幾年，國有銀行對于制造業貸款的投放力度持續增長。2021年，六大國有銀行制造業貸款餘額合計達79986.5億元，較上年末增加7413.25億元，增幅為10.21％。其中，截至2021年末，中國銀行的制造業信貸餘額最高，達1.89萬億元；工商銀行排在第二位，制造業貸款餘額為1.8萬億元。

《中國銀行保險報》梳理發現，一方面，與2020年相比，六大行的制造業貸款餘額均有不同程度增長；另一方面，制造業貸款結構也在持續優化，主要體現在中長期貸款增加、“專精特新”企業貸款投放提速等方面。

據工商銀行行長廖林介紹，到去年末，工行國家重點支持的高新技術領域、戰略性新興産業貸款餘額均突破1萬億元，面向“專精特新”企業授信客戶超過1.5萬戶，融資餘額近1000億元，增速大幅高于各項貸款的平均增速。建設銀行副行長紀志宏披露，2021年，建行制造業中長期貸款新增1520億元，增速達到29.2％；戰略性新興産業貸款新增3065億元，增速達到49.8％。交通銀行年報顯示，去年該行戰略性新興産業貸款較上年末增長90.90％。

堪與科創貸款增速媲美的，是投向綠色産業的信貸增速。在“雙碳”目标的指揮棒下，截至2021年末，六大行綠色信貸規模共計達到8.67萬億元。其中，工行投向綠色産業的貸款餘額突破2萬億元，達到2.48萬億元，較上年增長34.4％，綠色信貸規模居六大行之首。中行2021年綠色信貸餘額突破1.41萬億元，貸款增速約57％，增速最快。此外，農行、建行、交行、郵儲銀行去年綠色貸款增速均超過30％。

個貸平均收益率出現下滑

持續讓利實體經濟及經濟基本面下行壓力較大，使得商業銀行對公業務盈利空間普遍被壓縮。業務層面，國有大行向零售業務傾斜，或鞏固已有的零售業務優勢正成為趨勢。反映到信貸投放方面，目前，消費貸、個人經營貸及個人住房貸款等市場均是大行的“兵家必争之地。”

《中國銀行保險報》梳理發現，2021年，工行、農行、交行、郵儲銀行的個人貸款增速均實現雙位數增長，增速分别為11.7％、14.8％、15.36％、15.44％。目前，六大行個人貸款占全部貸款的比例普遍在40％左右。

分項來看，個人經營貸方面，大行普遍通過推出線上化拳頭産品帶動業務下沉，大部分銀行個人經營貸增速保持在20％-40％之間。建行更是達到65.53％。

個人住房貸款風險低，不良貸款率在3％左右，同時其利差高，是銀行重要的利潤來源之一。去年，在房地産貸款集中度管理允許的範圍内，六大行在個人住房貸款投放上的表現可圈可點，均保持了雙位數增長，其中，交行、郵儲銀行個人住房貸款增速居前，分别達到15.36％及12.82％。郵儲銀行表示，這主要是由于該行加大了剛性和改善性購房信貸支持力度。農業銀行副行長林立指出，該行立足縣域基礎，目前專門推出了農民專屬特色産品，同時将聚焦具備購房能力、收入相對穩定的新市民，合理滿足其購房信貸需求。

信用卡方面，從透支額度看，截至2021年末，建行信用卡透支額達8962.22億元，遙遙領先其他五大行。工行、農行信用卡透支額度均超過6000億元。

目前，個人貸款所帶來的利息收入仍是大行個人銀行業務中收入占比最高的部分。截至2021年末，郵儲銀行個人貸款平均收益率最高，維持在5.35％；交行暫居第二，達到4.99％。2021年六大行個人貸款平均收益率普遍出現不同程度下滑，這與銀行降低貸款利率、為實體經濟“減負”不無關系。展望未來，郵儲銀行董事長張金良表示，在貸款配置上，郵儲銀行将繼續堅持優先實體、優先零售的策略；同時，将通過提升存貸比來帶動資産收益率提高。

靠前發力提升信貸能力

2022年，在内外部環境不确定性持續增強、“黑天鵝”事件頻發的形勢下，通過穩定信貸投放以釋放積極信号、穩定經濟增長，變得更加重要。

近期，六大行均在2021年度業績發布會上“劇透”了2022年的信貸投放安排，各行均表示了靠前發力、支持實體經濟的決心。

一方面，多家大行給出較具體的信貸增速目标。比如，農行預計今年全年人民币貸款投放增量将高于去年水平，增速高于10％。交行初步計劃今年人民币各項貸款增量要高于2021年，增幅約在11.5％。

另一方面，大行将持續完善信貸結構、提升資本使用效率。郵儲銀行行長劉建軍強調，郵儲銀行将進一步提升存貸比、實體貸款占比、零售信貸占比，同時壓降票據融資。工行董事會秘書官學清表示，2022年，工行将不斷強化資本約束，提升資本使用效率，平衡業務發展與RWA（風險加權資産）增速之間的關系。同時，安排适當的資本補充工具發行，保持資本充足率運行在合理穩健區間。

近期召開的國常會明确提出，“針對當前形勢變化，鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備率”。民生銀行首席研究員溫彬認為，降低撥備覆蓋率釋放的資金有助于銀行更大力度支持實體經濟發展，提高資金使用效率。截至去年末，國有六大行中，有4家銀行的撥備覆蓋率超過200％，具有較大下調空間。

本文源自中國銀行保險報

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