本文為「尹娜」的第 213 篇原創

知乎有這樣一個帖子：

買保險有必要？

比如醫療保險，人壽保險，意外事故保險等，生活在我國這樣的社會，公民買保險的必要性有多大？

我講三個故事，一一說明醫療保險、人壽保險、意外事故保險有沒有必要買。這三個故事都來自我9月份即将出版的科普書——《保險應該這樣買》。

這是中英人壽公布的一則理賠案例，被《中國銀行保險報》評選為“2019—2020年度影響力賠案”。

2019年6月，H先生吃夜宵後不幸突發急性胰腺炎，入院2天後病情迅速惡化。

于2019年7月轉入重症監護室搶救，經過兩個半月的積極治療，終于被醫生從死亡線上拉回來，于2019年9月康複出院。

花了多少錢呢？兩次住院共計花費醫療費用113萬餘元，社保報銷27萬餘元，自費85萬餘元。

H先生是家中獨子，父母都是工薪階層，家庭經濟條件并不很好。85萬元的醫療費用，是極大的負擔，即便父母辛苦攢了一輩子的積蓄，可能都不夠支付。

所幸他在2019年3月購買了一份百萬醫療險，在扣除掉一萬元免賠額後，全額報銷了剩餘的84萬餘元醫療費用。這份百萬醫療險的保費是283元。

也就是說，H先生花283元，撬動了84萬餘元的醫療費用。

我們中很多人經常加班、喜歡吃夜宵，也有人保持着健康的生活方式。但我們是否肯定能避免H先生這樣的大病？

如果不能，80多萬醫療費用我們是否随時支付的起？支付不起的家庭該怎麼辦？支付得起的家庭，80多萬是不是小意思？需要多久才能攢下這麼一筆錢？

“沒有希望的地方，就沒有奮鬥，也沒有保險。”這句話是美國前總統約翰遜說的。今天的中國社會，相比世界上大部分國家，都是一個充滿了希望和奮鬥的地方。

保險的作用，正是幫我們保住現有的奮鬥成果，給我們向上走提供一個堅實的台階。

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二、人壽保險有必要買嗎？

2018年有一個這樣的新聞：某知名企業36歲的工程師齊先生，是兩個孩子的爸爸，兩個孩子一個8歲，一個3歲。孩子太小，妻子一直沒上班。上有老、下有小的齊先生成了全家唯一的頂梁柱。

為了讓一家人有更好的生活，齊先生選擇了去肯尼亞外派的高薪工作。在肯尼亞外派期間，他連續工作了22個月，沒有回國休息過一次，連節假日都在加班。在一次通宵工作兩天後，齊先生因過度勞累猝死。

齊先生去世後，因賠償問題，妻子和他所在的單位産生糾紛，在網絡上發文追思丈夫時說：“我的小家，從此破碎，八歲和三歲半的孩子永遠失去了保護他們的爸爸，我再也等不到那個和我白發偕老的愛人，年邁的婆婆白發人送黑發人，這是她唯一的愛子啊……”

在工作、生活的壓力下，有多少中産家庭的頂梁柱，是在以身體健康為代價，拼盡全力為家人争取更好的生活條件？

人保壽險吉林省分公司官方公衆号曾發布過這樣一個案例：

陶先生是某公司業務骨幹，也是家庭唯一收入來源。因咳嗽加重，伴有呼吸急促和體溫升高，陶先生前往大連醫科大學附屬第一醫院住院治療，被診斷為隐匿性肺結核，肺内壞死。

在治療期間，陶先生突發心率下降，搶救無效死亡。陶先生的去世，導緻家庭失去了經濟來源，給家人造成了精神和經濟的雙重打擊。

好在2年前公司為他投保了300萬元保額的團體定期壽險，家裡很快收到身故保險金300萬元，不僅解了燃眉之急，日後生活也有了較好的基礎。

我們是否肯定能規避齊先生、陶先生這樣的黑天鵝風險？如果不能，我們是否提前安排好了家人生活？除了依靠我們自己，孩子上學、老人養老、另一半的幸福，是否有Plan B？

壽險就是我們給他們設定的Plan B。

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三、意外事故保險有必要買嗎？

平安人壽官方公衆号發布過這樣一則理賠案例：黃先生在廣東與太太一起經營企業多年。2015年10月，黃先生工作時突發火災，當時火勢迅猛來不及躲閃，被嚴重燒傷，達到二級傷殘标準。

二級傷殘相當于臉部或身體90%以上皮膚都有三度燒傷，治療、康複需要很長時間，并且之後恢複勞動能力需要更長時間。

對于上有老、下有小的黃先生來說，家庭經濟上必然會承受很大壓力。

所幸黃先生于2014年購買了1000萬元保額意外險，二級傷殘可獲賠90%保額，共獲得意外傷殘理賠金900萬元。

這900萬元理賠金，如果拿出200萬元作為治療和康複費用；剩下的700萬元，按照3.5%的低風險投資收益率，每年有24.5萬元利息，可以支撐養傷期間的家庭生活基礎——保證日常生活、父母贍養和子女教育不受過多影響。

黃先生所遭遇的火災，就是意外事故中的一種，類似的還有：交通事故、電擊、溺水、高處墜落……意外事故往往帶來極大的惡性後果：傷殘、甚至身故。

我早在幾年前就每年都更新家裡的防火設備，買防火毯、呼吸面罩、滅火器。有些家庭像我們家一樣，也每年做一些防備，有些可能沒做這些防備。但不論如何，我們是否肯定能規避意外事故風險？

如果不能，一旦發生嚴重傷殘，我們的治療費從哪來？因為傷殘導緻短期或長期不能工作，孩子、老人、另一半兒的生活質量是否會受影響？

和意外事故類似的，是重大疾病，一旦發生大病，不能工作時，我們的家庭開支是否還能照常？這是重大疾病保險解決的問題。

另外，中國的人口老齡化程度上升為戰略性問題，将來社保養老金賬戶承受巨大壓力，我們和60後的父母這一代人面臨的養老形勢不一樣，當我們領不到多少退休金時，養老問題怎麼解決？

網上有句話說：一個人越窮，就越容易感受到生活的惡意。是真的，貧病交加更讓人絕望。

《教父》中唐·科裡昂這麼說：“每個人隻有一種命運”，我們大多數普通人都無法改變命運，但是我們可以用保持尊嚴和控制感的方式來處理它，其中保險就是保持尊嚴的一種有效方式。

美國前總統約翰遜的另一句話是：“對于一個願意幫助他自己的人，沒有比購買保險更好的辦法。”

- The End -

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