文/本刊記者 孟璨 攝影/胡軍

信而富是一家緻力于國内消費信貸服務的金融科技公司，今年三月，他們推出了自己基于數據及技術驅動的消費信貸戰略。

剛參加了2016年Lendit峰會歸來的信而富首席戰略官王峻在接受《陸家嘴》記者采訪時表示，中國當前消費信貸市場和美國還有很大的差距，美國消費信貸覆蓋率是中國的好幾倍。

“可以說，美國基本上有勞動能力、在社會上有正常工作的人都已經獲得了消費信貸的覆蓋，中國要達到這樣的水平任重道遠。”他說道。

大數據 人工智能

王峻畢業于沃頓商學院，畢業後先後在美國多家傳統保險公司和銀行做管理咨詢。在傳統金融行業工作的數年間，看到科技一步步應用到金融行業，他對Fintech（金融科技）的興趣也與日俱增。2009年，王峻回國後加入平安金科，負責平安金科的戰略發展。加入信而富之後，王峻希望可以專注于互聯網金融，充分地發揮大數據等金融科技的作用。

雖然中國經濟的增速開始下滑，不過根據艾瑞咨詢的數據，近3年内中國消費信貸規模依然将維持19.5%的複合增長率，預計2019年将達到37.4萬億元，是2010年的5倍。從消費信貸占GDP比重來看，我國消費信貸占GDP比重僅為5%，而美國消費信貸占GDP比重高達約19%，信而富正是瞄準了這個未來有巨大提升空間的市場。

為了服務更多消費信貸的用戶，信而富在矽谷建立了一個大數據創新實驗室。王峻表示，之所以選擇矽谷是因為大數據運算，無論學術界以MIT、斯坦福為首，還是商界以Google、Facebook為首，目前來說都比中國要先進。創新實驗室建在矽谷，目的是讓來自世界各地最好的工程師和數據科學家們聚集在一起，共同探讨如何利用中國大量的傳統和非傳統數據來做更好的信用決策，把當下熱門的AI人工智能也運用于信而富的技術當中。

王峻說，信而富公司的性質決定了公司需要機器學習技術。一些傳統的學習方法，比如回歸分析、決策樹和判别方法，這些雖然在金融行業中一直使用至今，但都不能提供所有的預判價值。而新的機器學習方法，諸如學習森林等，已經在金融科技和信用決策上被證明和廣泛使用，不僅能顯著提升模型的精确度，也能解決信息過度的問題。

“正是利用人工智能、機器學習、預測篩選（PST）、自動決策（ADT）等方法，對成千上萬個變量進行多維度、多層次的分析做出一系列決策模型，形成對客戶和潛在客戶的風險評估、授信決策、貸後管理等業務處理的系統決策，從而找到合格的目标用戶。”王峻告訴《陸家嘴》記者。

瞄準EMMA族

王峻告訴《陸家嘴》記者，信而富瞄準的客群叫做EMMA族（愛碼族）。這裡的EMMA不是一個女孩的名字，它代表的是一個獨立群體，全稱是Emerging Middle-Class Mobile Active Consumers（新興中産階層移動端活躍用戶）。EMMA族是成長中的新興一族。

王峻解釋道，EMMA族正處于人生上升階段，消費和信貸需求不斷提升。信而富對EMMA族群做過調研，大體得出的EMMA族特征是：職業穩定、互聯網重度依賴 、愛網購、各種消費和信貸需求。他們大多居住在二、三線城市，沒有個人征信記錄也未被傳統金融服務所覆蓋，超過50%的人為大專或以上學曆，他們的借款用途通常是網絡購物、娛樂餐飲以及購買生活用品。

王峻表示，對于EMMA族來說，信貸消費的需求是“剛需”，但國内的征信體系不夠完善。近些年在央行大力推動下，央行的征信數據所覆蓋的人數不斷增加，截至去年10月的報告覆蓋到全國8.5億自然人，其中3.7億有個人信貸記錄，5億有個人信息但缺少征信記錄，而剩下的5.3億人群沒有任何信息報告。信而富所定位的EMMA族群，絕大多數是在沒有征信數據的5億大軍中。有别于父母輩，EMMA族的消費理念和行為是：先消費再還款。他們有強烈的消費信貸需求，但是無法從傳統金融機構獲得貸款。面對相當于美國總人口1.5倍的近5億EMMA族客群，信而富在消費信貸市場上找到了一片藍海。

談及多家機構面對這個市場為何沒有采取跑馬圈地的做法，王峻表示，為這樣一群在中國沒有被金融體系覆蓋到的人群服務，需要面臨諸多挑戰，首先就得解決獲客成本高的問題。

今天整個消費信貸行業面臨的關鍵問題是信息不充分，特别是信貸數據缺失，導緻獲取這些信貸數據和信貸行為的預測成本非常高，從而導緻一系列的扭曲，如價格扭曲、費率扭曲造成風險突顯，而這樣一連串的問題，使得中國的傳統金融體系無法涉足這5億人的市場。信而富的想法是依靠大數據，利用技術手段解決這一難題。王峻介紹，信而富從非常小的額度開始大批量獲取客戶，讓客戶在信而富建立自己的信用曆史，并通過在平台上的信用提升軌迹去增加信貸額度，逐步滿足EMMA客群的信貸需求。

對信而富來說，除了技術，多渠道的數據整合也是信而富的另一降低獲客成本的優勢。據王峻介紹，信而富的渠道合作夥伴目前主要分兩類：一是電商，由于客群是EMMA族，提供的是小額信貸，所以電商合作是信而富的合作渠道之一。這種模式相對簡單，信而富給電商提供無抵押貸款，可以增加電商的交易量，且不用承擔任何資金和信貸成本，電商自然願意合作。二是UGC平台，他們尋求合作是看重信而富的數據價值，因為在這些平台上活躍的客戶，大多不需要實名制驗證。信而富的每一位客戶都需要姓名、身份證、手機、賬号四項信息，合作後的平台能夠得到信而富的信息反饋，可以自動與平台上的賬号相關聯。

王峻透露，今年的業務發展重點就是EMMA客群，下一步将與更多的合作方合作，從數據和獲客渠道擴展，通過不同的渠道去觸達5億的EMMA客群，盡量用更短的時間獲客。

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