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有好幾個夥伴在這幾天不約而同的跟我咨詢高空墜物險；

我想原因可能是最近的高空墜物傷人事件比較頻發；

所以，我們今天來聊聊高空墜物險。

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高空墜物應該大家都知道，風險很大，随便一個小東西從高層抛下，都可能緻人死亡；

這裡借用CCTV的一張圖：

25樓巴掌大西瓜皮飛下，如果擊中頭部可緻人死亡；

25樓空易拉罐抛下，可緻人死亡；

25樓雞蛋抛下也可緻人死亡；

并且很不巧，我就住在25樓。。。

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對于高空墜物，我們會扮演兩種角色：高空墜物的責任人、高空墜物的受害人；

我知道大家都關心的是高空墜物的責任人問題，但我們還是要先來說說高空墜物受害人；

如果我們不幸被高空墜物砸傷或身亡，買的保險哪些能保障？

意外險不用多說，肯定能保障，被高空墜物砸傷符合意外定義所有要求：外來的、突發的、非疾病的、非本意的；

如果身故，定期壽險也肯定能賠，因為定期壽險能保障免責條款外的各種身故；

住院的話，買的小額醫療險、百萬醫療險也都能保障，不論是不是有第三方承擔責任，不過如果保險公司知道你的醫藥費已經由他人報銷了，那可能就不會給賠付了，因為醫療險是補償原則。

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如果作為高空墜物的責任人，我們要承擔的責任風險主要有兩種；

一種是自家的物品掉到樓下砸傷了路人，比如陽台上的花盆掉了，那肯定自己要負賠償責任；

還有一種是同樓棟别人家的東西掉到樓下砸傷了路人，但無法确定是誰家的，按《侵權責任法》的規定，我們可能也要負賠償責任，這有點“飛來橫禍”的感覺；

第八十五條 建築物、構築物或者其他設施及其擱置物、懸挂物發生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯的，應當承擔侵權責任。所有人、管理人或者使用人賠償後，有其他責任人的，有權向其他責任人追償。 第八十七條 從建築物中抛擲物品或者從建築物上墜落的物品造成他人損害，難以确定具體侵權人的，除能夠證明自己不是侵權人的外，由可能加害的建築物使用人給予補償。

不過，《侵權責任法》第29條也有規定：

因不可抗力造成他人損害的，不承擔責任。

所以，在發生地震、台風等自然災害時，由于不可抗拒的力量造成物品墜落，即便查明了墜落物的所有人也不用擔責。

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剛剛已經說了，高空墜物的風險很大，随便一個小東西從高層抛下都可能緻人死亡或重傷；

如果是我們自己的原因，需要承擔責任的話，那就會是巨大負擔。

但我們來分析一下高空墜物風險，它有典型的兩個特點：發生概率低、損失大，而這正是保險能夠保障的典型風險。

所以說，理論上，高空墜物的風險就可以通過買保險來解決。

有沒有高空墜物險呢？

肯定是有的，但選擇不多。

因為這種風險大家都不是太關注，有意願去買墜物保險的人也不多，所以保險公司沒有開發這類産品的積極性。

我網上找了一圈，跟大家推薦兩款産品：

1）史帶高空墜物責任保障計劃；

這款産品我很早前就跟大家推薦過；

20元/份，提供5萬高空墜物責任保障，最高可投保5份，也就是保額最高25萬，對應的保費100元/年， 并不貴；

它的保險責任具體如下：

在保險期限内，因被保險人及其家庭成員在使用位于本保單載明地址的房屋的室外安裝物墜落而導緻他人人身傷亡，依照中國法律被保險人及其家庭成員應承擔的經濟賠償責任，由我公司負責賠償。室外安裝物是指不屬于原建築物體但安裝或放置于該建築物體室外的物品，比如空調室外機；窗外陽台後裝防盜網；窗戶外陽台上花盆、拖把、雨棚、曬衣架等。

它隻保障室外安裝物（包含陽台花盆、曬衣架等）墜落導緻的人身傷亡；

如果說是自己或家人過失把東西扔出窗外，導緻他人人身傷亡，史帶高空墜物險是不保障的；

對于這種風險，我們需要用到下面的第二款保險。

2）人保家庭成員責任險；

人保家庭成員責任險提供的保障如下：

在保險期間内，在保險單載明的區域範圍内，被保險人因過失造成第三者人身傷亡或财産損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司按照本保險合同約定負責賠償。以及保險事故發生後，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險公司書面同意支付的其他必要的、合理的費用，保險公司按照本保險合同約定也負責賠償。（人傷無免賠，每次事故财産損失絕對免賠額500元，其中電子産品絕對免賠額500元或核定損失金額20%，兩者以高者為準）

它保障的是被保人因過失造成的第三者人身傷亡或财産損失；

我們剛剛說的，自己或家人過失把東西扔出窗外，導緻他人人身傷亡，就正好在人保家庭成員責任險的保障範圍内；

但如果陽台上的花盆各種原因自己掉下去了，砸到路人，也就是史帶高空墜物險能保障的情況，人保家庭成員責任險是不是能保障呢？

按定義“被保險人因過失造成第三者人身傷亡或财産損失”，好像這情況并不是被保人過失；

我分别打官方客服與銷售平台客服咨詢了，但得到兩種不同答複：

官方客服本人不能解答我這個問題，然後給我安排了一個他們分公司的人，分公司的人手機回電告訴我可以保障；

銷售平台客服也不能解答我的問題，然後他們向保險公司确認後回電告訴我，需要是被保人直接過失導緻的才能賠付，花盆被風刮下去這樣的情況不在保障範圍内；

相信哪一個？

我也不知道，我們保守一點，就按不在保障範圍内來購買吧；

并且，人保家庭成員責任險的保障也不僅僅如此，它本質是一款責任險，能保障各種被保人過失需要承擔的責任，比如走路上不小心把老人撞倒了；

但也有部分特殊情況是免責的，比如開車把人撞了需要賠償的，人保家庭成員責任險是免責的。

免責條款第九條：

（九）被保險人所有、使用機動車輛或拖車造成的損失；

類似于人保家庭成員綜合意外險，人保家庭成員責任險也是家庭成員多人共享保額；

它的被保人包含下面這些人：

被保人可以說很全面，雇傭人員及家養寵物都在範圍内，但父母卻不在保障範圍内，比較尴尬。

不過，我發現在中民保險網銷售的人保家庭成員責任險的被保人包含與投保家庭一同居住的其他成員（如父母、老人），所以如果跟父母一起生活，可以去考慮那一款，但相比于官網的這款要貴一些。

對于找不到具體侵權人，需共同承擔責任的高空墜物風險，以上兩款産品都保障不到，我找了一圈，也沒有發現能保障的産品；

好在這樣的賠償是多人均攤，分到每個人身上也不會太多，可以承受。

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簡單總結；

高空抛丢物品的确是危害非常大的一種行為，并且能造成很嚴重後果，大家最應該做的，就是一定不要有這種行為。

如果你比較擔心高空墜物風險，那可以通過配置高空墜物險來保障，不過高空墜物險産品比較少，文章中介紹的史帶高空墜物責任險、人保家庭成員責任險是我能找到的少有能保障高空墜物責任的保險，并且也都還不錯。

特别是人保家庭成員責任險，我覺得還是很有配置一份的必要，它不僅僅能保障高空抛物風險，還能保障其他各種因自己及家人過失而需要承擔責任的風險，比如小孩調皮搗蛋造成他人損失也在保障範圍内，花270元還是值得的。

總之，高空墜物險是一類非常非常小衆的産品，希望這篇文章能滿足少部分夥伴的保障需求。

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