來源：大貓财經

最近支付寶花呗的紅包派發鋪天蓋地的。

小編的同學群裡搶花呗紅包已經好一段時間了，常常有人發出一段文字：打開支付寶搜******，領紅包。大家就開始進入支付寶去領紅包，每天都能搶到好幾塊錢，有時還能達到10元多，每個人都挺開心的。

裡面畫風是這樣的：

不過這些紅包都要開通花呗才能花出去，估計通過這輪紅包推廣，每個人都會用花呗付款了。

現在越來越多人開始用花呗、白條這些信貸工具來付款了。确實挺方便的，網上看中一款商品，手指動動，商品就買回家了；如果錢不夠，還可以用分期來支付。

但是小編特别提醒，謹慎使用分期還款。因為真實利率并不像宣傳那麼低！

01

信用卡分期利率，比你想象的高

以前大家常用信用卡分期。很多人不知道的是，信用卡分期業務手續費并不低。小編給大家算一算真實利率是多少。

小編買了一個沙發，花了12000，分12期還款，每期的分期費用是0.66%。

這樣算下來，一年的“手續費”是0.66%×12=7.92% 。

7.92%看起來不高，但真的是這樣嗎？非也。

分12期還款，每月分期手續費為12000*0.66%=79.2元 ，一年的手續費為950.4元。

分期每月還款金額為12000/12 79.2=1079.2元

這其中一個最大的問題就是我們每個月都要還1000元，本金其實一直都在減少的。

比如本金第一個月還了後，第二個月本金就變成11000，第三個月就變成10000，第4個月成9000了....,最後一個月本金成了1000元。

前後平衡下來，我們每個月的付出本金數應該是：

（12000 11000 10000 9000 ..... 2000 1000）/12個月=6500元

這樣來計算下12期分期付款的實際利率：

1079.2÷6500×100%= 16.6%。

這才是我們付出的真實利率。

銀行信用卡的分期還款利率都差不多是這個水準，高的能有18%，比你預想的高很多，沒想到吧。

這裡面有個著名的工具，叫IRR（内部收益率），很多做投資的人經常用這個工具計算實際年利率。

02

花呗和白條真實利息都不低

花呗分期付款的原理和信用卡的原理大同小異。

現在網上有一些IRR計算工具，可以快速計算出真實利率來。

比如，小編今天看到一件衣服，售價為1399元，如果分12期（即12個月）購買，每期需支付125.33元。

按照IRR來計算，真實利率應該是多少呢？ 真實利率高達14.45%。

京東的白條，真實利率也可以這樣算：

在京東上，小編買到一個商品，售價9458元，用白條支付，分12期支付（12個月），每月支付854.34元。用IRR公式，計算下來，利率高達16.25%。

我們購物時，銀行信用卡、網上購物平台向你推銷分期支付時，都會說是手續費。你看着錢不多就做了，其實真實利率比大家想象中高多了。

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