“京東白條正在接入央行征信！”這則新聞可為一石激起千層浪，讓衆多網貸“撸客”們緊張不已。

特别是京東聲明：即使現在銷戶，過往的白條賬單記錄也會真實完整的上報央行征信中心。眼看着“征信要花”的節奏呀！

今天要聊這個，其實挺挺有必要也有意思的。必要之處在于，國家第一張個人征信牌照剛剛頒發，網絡借貸的個人信用信息未來都會被收集，不管是百行征信還是央行征信，這是大趨勢！有意思之處在于，白條這個産品本質上是應收賬款轉讓，京東金融如果通過小貸公司按個人消費貸款業務報送央行征信，還真有點說不過去。

1. 故事背景：

近日，京東金融官方發布消息稱，京東白條/金條/京農貸業務已啟動征信接入工作，使用白條消費并按時還款将會給個人征信加分。

至于是否真的會給個人征信加分暫且不論，如果把白條賬單記錄報送給央行征信，網貸屬性嚴重的這些個人借貸記錄，會否讓傳統金融機構對個人信貸資質産生負面評價，特别是在今年這個信貸緊張、利率上行的時間段，真的需要每個白條用戶認真對待了。而且京東說了，即使銷戶，近1年的白條賬單記錄還是會報給央行征信中心的。

2. 大趨勢

關注個人征信的朋友都知道，我國第一張個人征信牌照近期頒發給了百行征信，股東是“那八家”，可惜沒有京東。百行征信的定位是“采集持牌金融機構以外，特别是互聯網領域的個人信用信息”，而且不論是百行征信還是央行征信，這些個人信用信息将來都會為銀行或銀行以外的機構提供服務。也就是說，“網貸”上征信是大趨勢，這個網貸“撸客”們不要存任何僥幸心理了，所以京東白條接入央行征信這件事是好事，是大勢所趨。

3. 報給誰

京東白條接入央行征信這事除了從宣傳效果來講足夠“轟動”以外，作為互聯網金融協會理事單位的京東金融，需不需要未來百行征信系統建好以後，再把白條信息報送給百行征信一次？如果百行征信采集數據的接口和央行征信不完全一樣，是否會通過不同“口徑”（或部門）再重複一次？如果工作量大，京東金融會否不給百行征信報數？畢竟短期内，金融機構其實都是想接入并查詢央行征信數據的。這種情況會否導緻百行征信是央行征信的“有益互補”的這一定位有些“模糊”。

4. 誰來報

網上有消息說，京東白條央行征信的上報主體為“重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司”（京東金融的子公司），這個說法可能來源于這次京東啟動接入央行征信的業務包括：京東白條/金條/京農貸，但從京東金融官方的産品說明以及原來京東金融在重慶籌建小貸公司的消息看，金條/京農貸用重慶這個小貸公司報送央行征信是合适的，但白條就優點意思了。先看看白條的各項服務協議吧：

不管白條的産品說明裡怎麼解釋，從過往京東發行的衆多京東白條ABS說明裡看，都是“XX - 京東白條應收賬款債權資産支持專項計劃”，本質看京東白條就是一筆應收賬款，而對應應收賬款轉讓的放款應該是保理公司的标準業務範圍，如果非要用小貸公司報送，會涉及原始原始債權人變化等問題。

而從過往的公開報道看，京東旗下的小貸公司、保理公司隻有上海京彙小額貸款有限公司接入了央行征信，那京東白條要能真正接入央行征信，還得等京東旗下的相關小貸、保理公司正式接入央行征信系統。

5.要授權

還有個問題值得探讨，不論什麼機構向央行征信報送用戶負面信息是要有授權的，有網友說14年9月版以前的開通白條時的協議中沒有授權報送央行征信的條款，如果真的存在這種情況，京東金融報送這部分用戶信息給央行征信以前，還需要重新獲取用戶授權。

這種事并不新鮮，記得很多銀行在征信業管理條例頒布後，為了合規報送征信信息，都重新獲取了用戶授權。也有些沒有修改協議獲取用戶授權的，如果報送了負面信息，用戶可以通過這個理由要求删除這類負面信息。

京東白條接入央行征信是大勢所趨，是好事，在實際操作層面也有挺多值得探讨的地方，歡迎大家留言讨論。

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