關于長期百萬醫療險，這次想從核保的角度來展示産品之間的差異化。由于保險公司的專屬代理人隻能推薦自家的産品，所以在遇到産品對比時都會以産品同質化嚴重來搪塞。實際上，兩款産品的保障内容即使很相似，但核保的寬松程度也可能大不同。

我們以太保壽的「安享百萬」和平安健康的「e生保長期個人住院醫療險」來舉例說明。顧客診斷出患子宮肌瘤（未治愈），投保以上兩款産品，得到的核保結論就有很大的差别。

太平洋壽險的結論：

平安健康險的結論：

注：隻選擇子宮肌瘤病，未選其他病症

我們暫時隻看子宮肌瘤的除外責任情況，「安享百萬」是把子宮疾病及其并發症所緻的醫療責任都除外，而「e生保長期個人住院醫療險」隻除外子宮肌瘤及其并發症和後遺症所引起的治療責任。

若顧客在将來患上子宮内膜癌，「e生保長期個人住院醫療險」的賠付概率就要比「安享百萬」高出許多，這就是我們所說的一款産品在核保條件上的優勢。

平安的「e生保長期個人住院醫療險」所叙述的除外責任，其實就是把既往症的責任除外。上面案例中提到顧客所患的子宮肌瘤症，就符合既往症的定義。

可能每家保險公司的定義不盡相同，我們任意選取一家來看看：

既往症 指在本合同生效前罹患的被保險人已知或應該知道的有關疾病。通常有以下情況: 1. 本合同生效前，醫生已有明确診斷，但未接受任何治療；

2. 本合同生效前，醫生已有明确診斷，長期治療未間斷；

3. 本合同生效前，醫生已有明确診斷， 治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；

4. 本合同生效前，未經醫生診斷和治療，但症狀或體征明顯且持續存在，以普通人醫 學常識應當知曉；

5. 本合同生效前，醫生已有明确診斷且經治療後病症有明顯緩解的。

從平安的核保結論，我們就能明白，百萬醫療險有兩個最基本的疾病賠付條件：

1、要求是初次罹患合同注明的疾病；

2、既往症所緻的疾病需要除外。

雖然有較寬松的條款，但大部分産品都要求兩者同時滿足。也就是說，即使是初次罹患的疾病，但若是由既往症所引起的，按理說也不能獲得賠付。例如上面的案例，若保險公司足以證明子宮内膜癌是由子宮肌瘤所引起，就能夠免除賠付責任。

上圖是某保險從業人員的疑惑，這就跟大型保險公司的代理人一樣，認為輕症該賠付20%才合理，若輕症賠付50%或以上的“豈不人人薅保險公司羊毛”……隻要是自己未接觸過的事物，如果與自己的認知相違，就會認為不合理。

我們回看上面關于百萬醫療的基本賠付條件，就會發現該從業人員的疑惑是因為把兩個賠付條件混為了一談，所以認為既往症就不除外，保險公司就會虧本。（其實目前已有保障特定既往症的保險）

既往症與既往症所緻的疾病不同，所以能保既往症與能保既往症所緻的疾病不一樣。就如子宮肌瘤與子宮肌瘤所緻的子宮内膜癌，有的産品能保初次罹患的疾病，而且對這個初次罹患的疾病沒有任何要求，即使是既往症所緻的也不影響賠付。

上面提到了，目前已經有能保特定既往症的醫療險，例如京東安聯的「臻愛無限2020」，對既往症的定義十分寬松：

而且還能保特定的既往症，如甲狀腺結節：

另外還有一種醫療險是針對牙齒治療的，也算是屬于能保既往症的産品。與專業知識一樣，保險産品也在不斷改良，專業人士都不會保有固化思維，去否定自己認知範圍以外的新事物。

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