我們是如何從零開始學習理财，創造出幸福關系和富足的人生。文章比較長，方便大家閱讀，以下是内容提要。

1. 為什麼我要開始學習理财？

2. 我是如何學習理财的？

3. 學習理财後我做了哪些事情幫助我拿到結果

我們來自于廣西和四川的兩個小城市，我在研究生期間去巴塞羅那交換遇到了我的先生，在異國他鄉一起學習，一起生活。 畢業後，經曆了兩年北京和香港的異地，從情侶到夫妻，從隻關注二人世界的甜蜜；到走入家庭生活，開始面臨柴米油鹽，真金白銀的挑戰。 經常為錢的事情鬧得雞飛狗跳，我們的關系也一度緊張到了極點。 幸好，我們兩都有一顆開放的，遇到問題，願意積極地去尋找解決辦法的心。

而我們的家庭财富和關系的轉折點，是從我們夫妻共同理财開始的。

3年時間，3大變化

1. 大量的付費學習，建立起體系化的理财認知：

我來自于普通的工薪家庭，能出國留學是源于父母多年辛苦積攢，所以我對于金錢一直很節儉。在英國交換的那個學期，聖誕節走在倫敦的街頭，看到一家餐廳裡18磅的自助餐，向外冒着熱騰騰的香氣，站在玻璃門前猶豫許久，還是沒有舍得走進去吃，而是轉而吃了街對面的麥當勞。

在那個時候心中也種下了一顆種子，我一定要好好賺錢，以後想吃什麼都可以自由的選擇。 剛畢業，實習時工資很低，在香港這個高消費的城市也幾乎是月光。後來找到了不錯的金融行業全職工作，收入提升了，但我漸漸發現自己并不喜歡這份工作。我希望可以創造出更多元的收入，降低我對這份工資的依賴度。

于是我開始做副業，業餘時間做過香港的代購，給别人修改文書等等。這些副業确實讓我賺到了更多的錢，但同時也把我的時間填得滿滿當當的。中午休息時間去買貨，在地鐵上幫别人改文書，改簡曆，剛畢業那一兩年過得非常辛苦。

這樣的日子持續到有一天，我因為太忙，沒有好好吃飯，患上了急性腸胃炎，上吐下瀉不止。我躺在香港擁擠的房間裡，感覺自己的力氣在一點點地流失。在自己失去意識之前，我掏出手機撥了999（香港的急救熱線），被救護車送到了急救室。

我依然記得我躺在救護車的擔架上思考的事情：這不是我想要的人生。一直靠壓榨自己的時間和健康的方式來換錢的人生。

這時候我才知道，還有一種收入叫做“被動收入”。而被動收入來自于投資或被動的生意模式。那時我還沒有找到什麼被動的生意模式，但存了一些錢，所以投資理财是我當時能做的事情。

最開始，我的大部分現金都放在銀行裡，拿着少得可憐的0.5% 的利息（香港的活期利息）；還有一部分，在什麼都不懂的情況下，跟風買了些股票，還買了些新鮮的衍生産品，時賺時虧，最後算了算，還小虧一些。這其實也是大部分人最開始投資時的錯誤示範，所以大家千萬不要在什麼都不懂的情況下去碰這些高風險的投資品。

我想着，與其在市場上虧錢或者浪費時間，不如先去系統地學習投資理财的知識。從此，我開始大量的學習各種财富的課程，理财的方法。前前後後3年多，各種課程花了20萬。我現在可以說，這些投入是完全值得的，因為他們會讓我在我的人生裡十倍，百倍甚至更多地賺回學費。更為我賺回了我人生中最寶貴的東西，那就是時間和自由。

我們先是上了一堂房産投資的課程，在課程中，我對于投資理财的認知徹底被颠覆了。我明白了投資不是不斷地碰運氣，而是在做一道确定性的計算題。确定性有多大，在于我們對我們所投資的資産認知有多深刻。 課後我們用學到的知識，以及課程提供的專業資源，遠程購買，翻修了一套英國的房子，并且順利賣出盈利。

随後，我們又系統地上課學習了基金，股票等多種工具的投資方式，發現它們内在有很多相通的規律。很快，我們就搭建起了從保險，基金，股票到海外房産的資産組合。這樣穩固的财務結構，既能抵禦風險，又有向上突破的空間。 我們的家庭淨值也在開始踐行理财3年内翻了7倍，整體資産的投資收益也穩定保持在複合年化收益率15%-20%的水平，并且多次通過打新實現日入過萬的收益。

2. 持續的行動

光是去上理财課程，是學不會理财的。學習最好的方法就是，學了就馬上去實踐，發現問題後再次學習，來補充自己的系統，解決問題後再一次行動，再發現問題，再學習補充....

李笑來老師說過，“知道”和“做到”之間，就像是猴子和人類的距離。這也是為什麼很多人上了

不少的課，卻依然拿不到結果的原因。

所以在經過了一系列的學習之後，我們深刻地認識到通過理财，創造被動收入，是幫助我們通向自由的方式，是我們共同的目标。那時候，我們将不需要為了錢而去做一份工作，而是為了熱愛，為了意義而努力。我也把我們的幾個重要的，大家完全可以參考和複制的行動分享給大家：

①一起記賬

我們首先做的事情，是一起記賬，這是理财中最重要的的第一步，它有幾個重要的作用： 一方面，這麼做會幫助你存下更多的錢，如果我們隻是憑着自己的感覺花錢，我們的支出一定會随着收入而膨脹，這樣我們依然無法留下來更多的錢來理财。

另一方面，知道自己都把錢花在哪裡之後，有助于你優化開支的結構，把那些沖動花在消費品上的錢，轉移到花在自己的學習和成長上（比如說像我們那樣，花在各類的投資理财學習課程上）。

花在衣服包包的錢，花了就沒有了，但花在自己頭腦上的錢，會陪伴自己一輩子，不斷地幫助我們賺錢。 除此之外，當你很清楚自己的開銷後，你會很容易計算出，你需要多少錢來實現财務自由。

（财務自由的預測，我會在下一部分詳細講）

（我們的記賬模版）

記住，記賬不是限制自由，而是讓我們更有機會走向自由。

②不僅僅關注收入，更關注我們的淨值。 工作幾年下來，我發現一個很有意思的現象，身邊工資水平差不多的人，幾年下來，有的人有了一筆不小的積蓄，開始各種投資理财規劃；而有的人還是說自己沒啥錢投資；有的甚至還刷了很多信用卡欠了負債。 為什麼？

這說明了，收入并不是決定财務情況的唯一因素，我們更要關注的是我們的“淨值”。淨值=總資産-總負債，是衡量一個人真正的财富值。如果把我們的财富比喻成一個蓄水池，收入是流進來的水，支出是流出去的水，淨值才是我們留下來的水。 我們關注的不僅僅是我們賺到了多少錢，而要關注我們留住了多少錢。你的注意力在哪裡，結果就會在哪裡。當你關注于淨值，并且做了一系列讓淨值增加的行動，你的淨值就真的會不斷增加。

我們會定期梳理我們的家庭淨值

（資産負債表模版，梳理家庭淨值）

這件事情非常重要，最近在給學員上理财課時，發現大多數人對于自己的淨值是沒有概念的，也就是不知道自己家裡現在究竟有多少錢，也不清楚自己未來的目标是多少，對财務處于一個稀裡糊塗的狀态。這是非常不利于我們的财富持續增長的。

所以大家也一定要去梳理自己的家庭财務現狀，隻有這樣才能更清晰地自己當下的情況，知道應該朝着什麼方向去優化。

我們也有一個很實用的工具：家庭财務體檢表（小白适用版）是我們專門做的一個簡化版的家庭财務報表，對于沒有學過系統理财知識的小白也可以上手使用的。大家需要的話可以聯系我，分享給你們。

③ 算出自己的基本财務自由目标

很多人都想要财務自由。但你知道你想要實現财務自由究竟需要多少錢？ 幾千萬？一個億？幾個億？ 如果你無法去量化财務自由的數字，沒有清晰的财富目标，你又如何可能實現這個目标呢？

财務自由的定義是：當一個人不需要付出時間工作，也能産生足以支撐其生活的收入。用另一種語言來說，你投資理财收益或者事業所帶來的被動收入能夠覆蓋你的生活開支的時候，你就達到了基本的财務自由。

這也是為什麼在前面我說記賬那麼重要，因為我很清楚我的生活開支是多少（這個數字會随着人生階段不同而變化），因此我也可以計算出我要實現基本财務自由，需要産生多少的被動收入。

假設我們一個家庭，一個月的基本生活費是5萬元，那麼我們則需要5萬的被動收入來覆蓋我們的生活支出，一年就是60萬。如果你能達到一個7%的年化收益率，那麼你需要的可投資資産就是：60/7%=857萬

另外在這裡，我們說的預計收益率7%，這是一個不高，但也不算很低的收益率了。它介于低風險收益率（2%-4%）以及高風險的收益率10%-20%（甚至以上）之間。是一個比較合理的收益率預期。

在投資理财中，有一個合理的收益率預期是特别重要的。我們需要了解不同預期收益率所對應的風險會有多大。有些人買了10% 以上的所謂“保證收益”的低風險理财産品，血本無歸；也有人跟随别人買到了一隻股票，幾個月翻了一倍就對自己的投資能力沾沾自喜。但其實，如果能做到整體資産的投資收益率每一年都保持在15%以上的年化複合收益率，已經是很不錯的水平了。

因為頂尖的投資大師巴菲特的幾十年的複合年化收益是20% ，這是相當高的成績。

而且越是大的資金，越是需要多元化的配置，分散風險的同時，也會攤低收益率。10萬塊，翻個幾倍可能不難，畢竟錢不多，可以集中地買單一标的；但對于1000萬，甚至更大的資金，就需要更合理的配置方式，以分散風險，持續能維持10%以上年化收益的水平，已經是不錯的了。

所以大部分人對于收益率保持一個合适的預估，是在投資理财中避免踩坑的一個非常重要的事情。

總結來說，每一個人都可以對理财做的幾個步驟：1. 記賬，清楚地知道自己的開支情況，并且優化你的開支結構；2. 梳理家庭的财務報表，關注你的淨值變化； 3. 計算财務自由目标，和合理的收益率預期，對應去配置相應的資産，如保險，基金，股票等等...

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