聚合支付系統開發?核對賬目是商戶保證賬簿記錄的真實性、正确性，對賬簿和賬戶所記錄的有關數據進行核對、檢查的操作本文以金融業務為總出發點，闡述不同場景交易情況下的多角度對賬方式結合實例與大家分享支付對賬的邏輯、流程、賬單和處理方法推薦相關領域的朋友閱讀學習，今天小編就來聊一聊關于聚合支付系統開發?接下來我們就一起去研究一下吧!

聚合支付系統開發

核對賬目是商戶保證賬簿記錄的真實性、正确性，對賬簿和賬戶所記錄的有關數據進行核對、檢查的操作。本文以金融業務為總出發點，闡述不同場景交易情況下的多角度對賬方式。結合實例與大家分享支付對賬的邏輯、流程、賬單和處理方法。推薦相關領域的朋友閱讀學習。

對賬具有普遍性，已經被應用在金融支付、消費金融、小額貸款、電商零售、現金管理、油卡充值、批量繳稅、POS刷卡、ATM業務、外賣平台、酒店預訂等場景中。

在金融業務（聚合支付、銀聯交易、人行往來、大小額支付、轉賬支出）的交易中，金融企業與與銀行對賬，實質上就是賬實核對、賬證核對、賬賬核對，主要涉及C端用戶、B端商戶、金融平台、支付渠道之間在訂單數據、賬單數據、交易流水和資金流水的對賬，主要體現在以下幾個方面：

用戶側對賬。C端用戶在訂單交易中，金融平台記錄的訂單數據與支付機構返回的支付流水進行核對，主要涉及用戶訂單數據的價格、交易時間、數量、交易金額、優惠金額、實付金額、交易狀态等。

商戶側對賬。B端商戶在訂單結算中，金融平台記錄的賬單數據與支付渠道返回的賬單流水進行核對，主要涉及商戶的結算賬戶、訂單号、費用類目、實付金額、結算金額、結算時間、提現狀态、手續費、結算方式、結算周期等。

平台側對賬。在充值、消費、提現、轉賬等業務場景中，金融平台産生的訂單數據與支付渠道産生的交易數據進行核對，主要涉及平台備付金戶、平台營銷戶的賬戶月、動賬明細、日終賬單等。

渠道側對賬。通過支付渠道進行代收、代付的支付信息，與支付渠道提供的日終對賬文件（信息流文件、資金流文件）進行核對，主要涉及特約商戶的商戶名稱、交易日期、交易流水、借方發生額、貸方發生額、餘額、交易憑證、費用科目等。

對賬就是在金融支付（充值、提現、轉賬、消費、退款）中進行信息流和資金流的核對，主要包括業務對賬、交易對賬、賬單對賬、資金對賬。

即在金融支付的信息流上，進行業務數據、交易數據的對賬；在金融支付的資金流上，進行賬單流水、資金流水的對賬。

針對不同對賬場景、不同對賬主體，重點是确保平台對賬、商戶對賬、渠道對賬的賬務數據和資金流水正确。對賬作為金融支付的最後環節，主要關注以下幾個維度：

維度1：對賬文件

大部分支付機構是次日2:00點左右會生産對賬文件，且對賬文件一般存放在對賬系統内，可通過手動或者程序連接sftp獲取，文件格式一般是xml、csv或txt。

維度2：獲取方式

對賬首先要确定獲取對賬文件的獲取方式，可以通過商戶平台下載，也可以通過渠道接口下載。兩者最大的區别是平台下載涉及走申請流程，接口下載涉及做系統對接。

維度3：會計科目

會計科目是對賬的基礎，必須有會計科目才能完成對賬。金融平台對賬就是很多對應會計科目下的訂單數量、交易金額、服務費用是否一緻，還涉及支付機構的往來賬目是否準确無誤。

維度4：對賬維度

系統解析對賬文件後按對賬維度逐筆核對交易訂單。對賬維度主要涉及二級商戶入網費、充值金額、充值收單費、消費金額、通道服務費、平台抽傭、提現金額、提現手續費、退款金額、退款手續費等，每筆代收代付的金額或服務費必須與資金流水一緻。

維度5：任務調度

任務調度就是定時任務基于設定的對賬時間（一般為當日22:00~次日6:00之間），按對賬批次（對賬文件全量覆蓋）自動執行對賬任務。

維度6：對賬預警

因金融平台和支付機構兩邊的業務數據、資金流水不一緻導緻的差錯賬、單邊賬、挂賬等進行預警，以便實時修正并處理。

支付對賬就是系統根據配置的對賬規則發起對賬任務，在獲取支付機構的對賬文件，進行自動解析入庫，并與本地的賬單數據進行核對，從而完成訂單交易對賬和資金流水對賬。

在完成金融業務的聚合支付後，系統次日發起對賬定時任務跑批，對賬系統獲取金融平台的對賬單，并導入支付機構生成的對賬文件，根據對賬引擎去路由數據源，并試算交易訂單和資金流水對比是否一緻：若一緻則對賬成功，若不一緻則對賬失敗，返回失敗通知，并生産對賬差異文件。

在支付機構完成差錯處理和資金劃撥後，生成新的對賬文件，同步到金融平台的本地賬戶，并修改對賬系統的交易流水，生成新的對賬單，再次确認賬單一緻，就根據對賬結果請求對賬系統完成記賬。

根據對賬規則将金融交易的業務訂單與支付訂單生成對賬賬單，通過匹配訂單來核對賬戶餘額和和交易記錄。

每一筆餘額收支明細都需要記錄流水，并記賬到商戶的資金賬戶和結算賬戶，按總分類賬簿對餘額進行日終對賬，主要包括以下幾個維度：

維度1：日終餘額核對

支付業務中的日終餘額，是每天日終結賬時根據前一天餘額加上當日代收、代付科目發生額的累加之和。主要是确保借、貸方本期餘額與所屬明細分類賬的借、貸方本期發生額之和相符。

按照對賬單生成憑證，即銀行回單。我們可以憑借銀行回單查詢相關賬戶餘額。若有交易賬單明細核對不一緻的情況，銀行回單可以作為對賬憑證。

維度2：期末餘額核對

期末餘額=期初餘額 本期增加發生額-本期減少發生額。主要是确保平台賬戶的期末餘額與支付機構的期末餘額核對相符。

維度3：交易明細核對

根據交易類型對費用科目的所屬明細分類進行核對，關鍵是對交易日期、交易類型、交易流水、借貸關系、餘額進行賬賬核對。主要是确保借、貸方賬面餘額與所屬明細分類賬的借、貸方餘額之和相符。

對賬系統根據會計科目處理不同金融業務的業務核對、總分核對、資金核對，一般會從支付機構的對賬文件中解析二級商戶号、訂單号、交易流水、交易類型、支付狀态、應付金額、實付金額、借貸關系等關鍵字段，與内部系統記錄的訂單數據進行勾兌，根本目的是通過對賬處理修正金融平台内部系統的數據不一緻。

在金融平台的對賬中，主要涉及收單對賬、分賬對賬、結算對賬、退款對賬、商戶對賬、銀行對賬等。

對賬處理的關鍵是确保賬證相符、賬賬相符、賬實相符，對賬單進行處理主要包括以下幾種方式：

1. 無需處理的平衡賬

平衡賬即完成聚合支付後，把各個分類賬戶的金額與其彙總賬戶的金額通過平衡試算公式調整為相等，或者說交易賬單和對賬文件滿足平衡試算公式。平衡賬一般不需要做處理，隻需根據定時任務進行日結和試算平衡即可。

2. 需要處理的差錯賬

差錯賬即完成聚合支付後，在記賬過程中，由于會計核算方面出現重記、漏記、數字颠倒、數字錯位、數字記錯、科目記錯、借貸方向記反等錯誤，導緻兩邊的賬單不一緻。差錯賬的處理方式一般是資金軋差、隔日沖正，通過補單機制更正對賬系統中出現的差錯，并對差異表中的記錄進行勾兌。

3. 需要處理的單邊賬

單邊賬即完成聚合支付後，交易平台和用戶隻有一方賬面發生相應變化。比如因支付網絡超時導緻發卡行已扣款但收單行未入賬、或發卡行未扣款但收單行已入賬等情況都可以稱為單邊賬。單邊賬的處理方式一般是單邊抹賬，誰做了收單記賬，誰負責原路退回。

在金融行業中，隻要涉及三方支付，就會有對賬需求。

對賬一般是從業務場景出發，結合公司的實際對賬需求，去設計一套獨立的對賬系統，以滿足日常金融業務的對賬需求，根本目的是實現賬務對賬的降本增效。

#專欄作家#

朱學敏，朱哥聊産品，人人都是産品經理專欄作家。暢銷書《産品閉環：重新定義産品經理》作者，8年金融産品人，專注于金融行業（貸款、理财、支付），從0到1負責産品的全過程開發與設計。

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