在我們大多數人手機中，支付寶無疑是使用頻率最高的APP之一，而其中的财富理财功能又是國民的最愛。但很遺憾的是，财富裡面集成了太多不同類型的産品，菜單和操作設置友好度并不太好，導緻很多投資者購買理财完全是被支付寶牽着鼻子走，今咱就詳細聊聊支付寶财富功能。

财富菜單明細

我們打開支付寶财富一級菜單，可以發現其中有股票、尊享、餘額寶、理财、基金、餘利寶、黃金和養老等二級菜單，其中尊享、餘額寶、理财和餘利寶屬于低風險、類利息收入的産品，其餘屬于中高風險産品。

在尊享專區，投資者有兩種選擇，一是信托類産品，一是基金專戶産品。

信托産品類，目前支付寶僅有一款産品即五礦國際信托發行的承信5号第2期集合資金信托計劃，主要投資方向為消費金融。即信托計劃受讓互聯網消費信貸資産，其資金的最終用途為向互聯網消費信貸授信借款人發放借款。類似借呗和花呗一樣的貸款，根據借款人資信按不同利率，按日計息。

基金專戶産品，目前有興全新步步高8号和嘉實添利專享7号。兩款産品主要投資對象為固收類金融資産，以債券、國債和票據為主，兩者同為淨值型産品。

興全新步步高8号同時投資可轉債。興全曆史上共發行類似産品20期，全部取得正收益，但參與門檻較高，40起購，嘉實添利30萬起購。兩者都屬于定制型産品。

總結：尊享專區類似于銀行的私人銀行理财部門，風險中低級别，參與門檻較高，适合高端淨值用戶人群。

尊享産品

餘額寶是螞蟻金服旗下的餘額增值服務和活期資金管理服務産品，于2013年6月推出。其對接的是天弘基金旗下的貨币基金，天弘基金是餘額寶的基金管理人。

餘額寶剛推出之時，為了吸引用戶，螞蟻金服大勢補貼，其最高收益是2014年1月2日，七日年化收益率高達6.3670%，至今仍是一個"傳奇"。财富效應下餘額寶體量迅速增大，至2018年6月底合計規模達到了18602億元，超越四大行活期存款綜合。如此巨大的體量帶來潛在的金融風險，後餘額寶主動限制資金流入，同時對接更多的貨币型基金，目前有所下降。

餘額寶主要對接是各大基金公司發行貨币型基金，目前官網顯示已經有27隻貨币基金可供投資選擇，其中産品間最大的區别在于貨币型基金是否增強，即純貨币型基金和增強型貨币基金。

當前産品收益集中于2%到3%之間，以今日（2019.12.6）為例，最高為國投瑞銀添利寶貨币A收益2.9020%，最低為景順長城貨币A僅2.046%，收益均值為2.45%上下。

總結：餘額寶專區對接貨币型基金，背靠是獨角獸螞蟻金服，成立6年來無兌付風險，可以說該專區零風險，但是收益的确較低。

餘額寶産品

理财專區所有産品細分為三類，即保險系、券商系和銀行系。

保險系：主要是指各大保險公司推出的理财類和養老類産品，其投資方向主要集中在期限适中風險較低，收益居中的一些實體項目上，比如市政設施建設方面，同時也兼顧一些固收類金融工具和産品。其收益處于3%到4.50%之間，例如平安富盈人生50期，年化預期（業績基準）4.50%。

銀行系：銀行系主要對接為各大銀行的定期存款，APP顯示目前有廣東華興銀行華興定存寶，183天期，利率1.95%。

券商系：隻要指證券公司發行各種集合理财産品，在官網上為發現産品可供投資者選擇，換言之目前還沒有上架。

換言之目前還沒有上架。

理财專區

總結：理财專區值得關注僅保險系産品，但投資者需要盡可能的閱讀其中的條款，了解資金用途，以免陷入套路。

餘利寶可以理解成為另一個餘額寶，其中對接的也是貨币型基金，不過與餘額寶相比較而言，其産品收益稍微高一些。前面我們說過餘額寶短期規模激增，巨大的資金在銀行體系之外循環，帶來潛在的金融風險，因此該産品應運而生。

同餘額寶最大的區别在于（1）轉賬額度提高；（2）餘利寶贖回托管不需要手續費提現，而餘額寶需要百分之零點一的手續費；（3）餘利寶主要适用大額度的存取服務對象是商家和企業，餘額寶适用的是個人用戶的零錢存取；（4）餘額寶中的錢在用支付寶支付的時候可以直接用，但是餘利寶裡的錢不能直接購買商品，信用卡還款，轉賬之類也不行，需要先從餘利寶轉出到餘額才行。

總結：餘額寶适合個人，餘利寶使用企業和小店主！

該闆塊主要以資訊和支付寶營銷産品為主。

資訊方面集中讨論投資熱點問題，當前一段時間漲幅較好的股票型基金，行業大咖的最新言論，投資者适當性教育等。其中模拟炒股特别适合出入股市的小白，給投資者提供50萬虛拟資金，交易規則完全和實盤一緻，每日結算。同時内嵌了一些選股工具和投資理财類課程。但是不建議投資者依賴這些工具，其作用有限，僅僅作為投資決策的輔助工具使用為好。

總結：該闆塊主要作為工具類功能使用！

基金闆塊值得咱重點說說，該闆塊其實質就是一個第三方基金銷售網站，數據來源于天天基金網，其中主要的功能分為基金排行、自選基金、定投專區、指數紅綠燈、好基工作室、收益挑戰，财富大咖秀和投資順風車。這些功能大部分就字面意思而設立，溯源認為最好的一個功能是投資順風車和基金排行，投資順風車能有效的抓住當前市場的熱點，而基金排行則為投資挑選長跑型基金提供了數據支撐。

基金闆塊

該闆塊下囊括了目前市面上80%的基金産品，即有股票型、也有混合型和指數型。比如招商中證白酒，三年漲幅139.34%，長城醫療保健混合三年漲幅53.72%等就屬于基金中的佼佼者。

其買賣費用低廉，買入時金額不同費率不同，通常100萬以下0.15%，100到200萬0.12%，200到500萬0.03%，大于500萬，每筆1000元上限。賣出時按照持有期限不同收取，如下圖：

贖回費用

其它黃金和養老，由于使用支付寶幾乎人群都集中30到50歲中，養老部分幾乎從不涉足，咱略過，黃金投資溯源不建議在支付寶上參與，最優途徑還是銀行。

綜述：支付寶裡面産品高中低風險均有，收益亦同樣高低搭配，是一個非常不錯的理财渠道。投資者完全可以綜合比較，然後選擇适合自己的産品相應參與。溯源認為，投資理财，不應以收益為唯一參與标準，而應綜合權衡适合自己的才是最優的理财選擇。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

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