綜合金融的運作模式?從本質上看，消費過程是通過貨币支付實現産品或服務的所有權或使用權的轉移進一步地，消費金融的本質就是支付過程與消費過程的分離與重組目前，延後支付的消費信貸模式是典型的消費金融的業務模式如果進一步地推進支付過程與消費過程的分離與重組，可以不斷探索新型消費金融業務模式，擴充消費金融的外延，形成廣義上的消費金融業務，今天小編就來說說關于綜合金融的運作模式?下面更多詳細答案一起來看看吧!

綜合金融的運作模式

從本質上看，消費過程是通過貨币支付實現産品或服務的所有權或使用權的轉移。進一步地，消費金融的本質就是支付過程與消費過程的分離與重組。目前，延後支付的消費信貸模式是典型的消費金融的業務模式。如果進一步地推進支付過程與消費過程的分離與重組，可以不斷探索新型消費金融業務模式，擴充消費金融的外延，形成廣義上的消費金融業務。

從信貸機構角度看，信貸業務又分為信用貸款和抵押貸款兩大類型；從客戶角度看，此類業務對應于資産變現與收入變現。

當前的消費信貸業務，主要是采取無抵押的信用貸款模式。根據授信方式的不同，具體分為單次授信和循環授信。

（1）單次授信模式。根據客戶特定低頻大額的消費需求（多為大額低頻消費），一次性給予一定的額度的消費信貸，此後客戶再分次還款。這種業務是大多信貸機構普遍采用的業務模式，一般适用于信用相對較低的客戶。根據支付方式的不同，具體還可以細分為現金消費貸（直接支付給客戶的自主支付）與商家合作的場景消費貸（支付給合作商家的委托支付）。

（2）循環授信模式。信貸機構根據客戶的信用評分給予一定信用總額度，客戶再根據特定消費需求（一般是高頻小額消費），分次提取或使用信貸額度。這種業務适用于信用相對較高的客戶。現實中，信用卡、循環貸以及其他類信用卡是典型的業務形式。如果客戶采取一次性全額還款，實質就是一種延期支付的信用消費形式；如果客戶采取分次還款的方式，實質也就是消費分期。

如果客戶具有一定的可抵押或質押的資産，可以獲得較高額度的貸款用于現期消費，相當于一種資産變現的方式。根據資産類型不同，又可以區分為抵押貸款和質押貸款兩種方式。

（3）抵押貸款模式。抵押貸款的客體主要是不動産（或車船等特殊動産）的所有權。現實中，客戶可抵押的不動産主要是房産，不論是一抵還是二抵，都需要按照嚴格程序辦理完成簽約、評估、抵押、公證等相關手續後才能完成貸款，還款完成後還需要辦理解抵押手續。

這種業務類型，對于客戶而言，優點是貸款金額相對較大、期限相對較長、利率相對較低。缺點有兩個方面：一方面，客戶需要有可抵押的資産，可能對于大多客戶，特别年輕客戶而言并不具備；另一方面，辦理手續繁雜且時間較長，如果是應急需要可能來不及，而且很多信貸機構并不提供此類業務類型。對信貸機構而言，這種業務的優點是風險相對較小，缺點是需要線下安排專人辦理，成本相對較高。

（4）質押貸款模式。相對于抵押貸款，質押貸款的客體則是動産，主要有三種類型，一是貴重的裝飾品、奢侈品、藝術品、收藏品等實物，相當于傳統的典當；二是本票、支票、債券、存單、倉單、基金份額、股權、股票等金融資産；三是專利權、著作權等知識産權。

現實中的質押貸款更少見，對于客戶而言，很少這類質押的之資産。對于信貸機構而言：一方面，一些質押品的價值難以合理評估或者價值波動較大，風險擔保能力較弱；另一方面，實物類的資産需要承擔保管的責任和成本，非實物類的資産辦理質押手續耗時耗力，成本較高。

從客戶角度看，大多客戶并沒有太多可變現的資産，也沒有太多的資産性收入用于還款，其還款來源主要還是其未來勞動收入。所以消費信貸的本質仍然是未來收入變現為現期消費資金，而且大多是其唯一可靠的變現方式。

消費信貸的客戶，特别是年輕客戶，一方面，隻要有一個相對穩定的工作，就有相對穩定的未來收入可以變現；另一方面，随着工作年限的增加，可能因為工作經驗的積累，或者職務晉升，未來收入也會逐漸增長。根據客戶收入結構，固定收入和變動收入兩部分分别對用于兩種不同的收入變現形式。

（5）固定收入變現模式。這種業務形式主要是信貸機構尋求與長期穩定就業的用人單位合作，為其員工提供相對較長期限和較低利率的消費信貸貸，以其未來工資作為還款擔保和還款來源，還款方式也以工資發放的時間定期分次還本付息。這種業務形式類似于工資預支，隻要客戶具有較為穩定的工作，還款基本能夠得到保障，風險較低。

（6）變動收入變現模式。對于那些有較大變動收入的員工，比如業務提成、績效工資、年終獎金等，可以提供相應的獎金貸之類的産品，根據獎金發放時間一次性還本付息，相當于預支獎金進行消費。不過，變動收入相對于固定收入而言不确定性要高一些，風險也可能稍高一些。

可以這樣說，收入變現是介于信用貸款和資産變現兩種業務類型的中間形式消費信貸，兼具上述兩種業務類型的優點：一方面，業務手續相對簡單，與信用貸款基本相同；另一方面，穩定就業的員工相當于一個有廟的和尚，未來的收入就有一定的抵押作用，就業單位也具有一定擔保作用，風險相對信用貸要小一些。

消費信貸的基本模式，往往需要信貸機構之間以及其他企業之間共同協作才能完成。具體地，根據協作的方式不同，又可以具體分為信貸機構之間的合作模式與替代模式；信貸機構與其他企業之間的協助模式。

如果消費信貸業務由兩個以上信貸機構共同完成，這就是形成了合作貸款模式。根據合作的方式不同，又可以具體分為：

（7）聯合貸款模式。同一個客戶消費信貸額度，由兩家以上的信貸機構按照約定比例共同承擔。這種業務聯合過程中，一般以一家信貸機構為主，其他信貸機構共同參與。不同的信貸機構根據各自的優勢，有主有輔地分别承擔獲客、風控、貸後等不同業務環節。一般來說，單個客戶的消費信貸額度都比較小，本不必要由兩家信貸機構來分擔。所以，資金不足并不是主要原因，優勢互補與風險分擔才是主要目的。

（8）接力貸款模式。如果一家信貸機構給了某個客戶一定的消費信貸額度，可能并未滿足客戶的資金需求，另外的信貸機構可以繼續對這一客戶增加信貸額度。這種模式下，一般是前一家為優勢信貸機構開發了一個客戶，但由于風險控制較嚴，業務較為保守，不能完全滿足客戶的信貸需求。後續的信貸機構以優勢信貸機構為基礎，更為積極地開拓業務，順勢搭便車繼續開發這一客戶，給予更高的信貸額度。

接力模式與聯合模式共同點都是不同信貸機構針對同一客戶開展信貸業務，但兩者的也有不同：第一，時間和順序不同。聯合模式是同時，接力模式是先後；第二，合作方式不同。聯合模式是正式合作，一般有事前的合作協議和分配比例，接力模式并不是正式合作，也沒有合作協議和分配比例。第三，業務環節不同。聯合模式一般是協商好不同信貸機構分别承擔不同的業務環節，接力模式則是兩家信貸機構各自完成自己的所有業務環節。

替代模式與聯合模式類似，也是兩家以上信貸機構針對同一客戶開展信貸業務。但兩者又有不同，聯合模式是兩家信貸機構共享或者提高客戶的信貸額度，而替代模式卻是相反，是一家信貸機構替代了另外一家信貸機構的信貸額度。

（9）短變長模式。這種模式是一家信貸機構給予客戶的信貸期限可能較短，并不能滿客戶的用款期限要求。客戶希望另外一家信貸機構給予更長期限的信貸額度，替代原先較短期限的信貸，即用長期限的信貸替代短期限的信貸，比如在信用卡延期支付的基礎上再進行分期還款，就是這一種模式。

（10）舊變新模式。這種模式是一家信貸機構給予客戶的信貸到期之後不能償還，另外一家信貸機構給予新的信貸以幫助客戶歸還舊的信貸。或者客戶并不滿意舊的信貸價格或者服務态度等等，希望用新信貸機構的信貸提前歸還舊的信貸。

協助模式與合作模式表面好像是相同的，但實質上還是有很大區别的。協助模式是非信貸機構對信貸機構之間的協助，而合作模式是信貸機構之間的相互合作。

（11）助貸模式。助貸模式是當前消費信貸市場普遍采用的業務模式，一般是在客戶、場景、數據、技術、風控、客服、催收等不同環節具有優勢的非信貸企業幫助信貸機構完成消費信貸業務的模式。根據合作的深度不同，又可以具體分為純助貸模式與聯合貸款模式。前者是助貸一方僅僅幫助信貸機構完成貸款，可能還提供增信服務和貸後服務，自身并不提供資金；後者是助貸一方除了幫助完成貸款之外，還需要提供資金按照一定比例信貸額度投放，這就是前面提到的聯合貸款模式類似。在這裡，為了與聯合貸款模式做區分，這裡的助貸指的是純助貸模式。

（12）委托模式。委托貸款模式是比助貸模式更為全面地協助貸款模式，由資金一方全面委托另外一方完成貸款業務的全過程，也就是将信貸業務的所有環節外包給受托人。鑒于不能将核心業務環節外包的監管要求，委托貸款的受托人隻能接受非信貸機構委托人的資金開展委托貸款。此業務模式的優點在于受托人并不承擔信貸風險，隻收取中間服務費用，這種業務模式對于資金首先的專業消費信貸機構而言，可能是一種非常有前景的業務模式，可以利用科技優勢，大力推進信托等機構的委托貸款業務。

衍生模式是在消費信貸業務基礎上，衍生出來為消費信貸服務的金融業務模式。具體地，衍生業務可以分為貸前的增信服務和貸後的資産交易服務。

消費信貸業務中，由于客戶大多沒有抵押或者質押的風險緩釋手段，而且信用記錄也不夠完善，風險較大。在貸前，為客戶提高信用的增信服務，是消費信貸業務的重要前提和保障。大緻地，增信服務的主要有擔保和保險兩種。

（13）擔保模式。在助貸模式中，很多助貸企業需要為信貸機構提供相應的擔保，與信貸機構共同承擔風險。其實，擔保也可以成為信貸機構自身拓展業務的一個方向，小型的專業消費信貸機構，可以利用其業務優勢，為零售企業的賒銷、其他消費金融企業開展消費信貸業務提供擔保服務，獲取中間業務收入。

（14）保險模式。同樣，為了降低消費信貸的風險，信貸機構除了擔保之外，還有消費信貸保證保險業務來提供增信服務。客戶與信貸機構之間，引入第三方的專業保險公司的信用保險業務，與引入擔保機構都是類似的增信手段。消費信貸機構，也可以通過自身的保險代理業務，引入信用保險服務，既可以降低自身的信貸風險，又可以增加保險代理的中間業務收入。

消費信貸業務之後，信貸資産獲得了收益性，但失去了流動性。受限于消費信貸機構的資金規模限制，消費信貸機構需要提高消費信貸資産的流動性，往往需要将消費信貸資産進行轉讓，騰出更多資金進一步擴大信貸業務規模。大緻地，消費信貸資産的交易可以分為标準化與非标準化的信貸資産轉讓兩種形式。

（15）資産證券化模式。資産證券化是指以信貸資産組合或未來所産生的現金流為償付支持，通過結構化設計進行信用增級，在此基礎上發行可交易的、标準化的資産支持證券(Asset-backed Securities，ABS)的過程。一般金融機構的消費信貸資産在銀行間市場發行，其他企業的消費信貸資産在交易所市場發行。

（16）資産轉讓模式。除了标準化的資産證券交易形式之外，尤其是對于納入不良的消費信貸資産來講，非标準化的資産轉讓是更為重要的消費信貸資産轉讓方式。相比于資産證券化，資産轉讓的形式更加有利于減少了信貸機構的風險資産，增強資産管理的能力和手段。

目前，消費信貸大多采取了間接金融的模式，就是資金的提供方先将資金借給專業金融機構，再由專業金融機構借給需要的客戶。這種模式中，專業金融機構不僅提供中介金融服務，而且還要承擔信貸風險。間接模式的優勢在于專業金融機構的金融專業能力和風險承擔能力。不過，消費信貸也存在少量的，或者可以進一步探索采取直接模式，就是資金的提供方将自有資金直接提供貸款給需要的客戶，并且自己承擔風險。相比較而言，直接模式比間接模式的風險更高。

（17）民間借貸模式。在現實中，因為大量存在因為生活困難需要消費信貸的群衆，又難以獲得專業消費信貸機構的服務，不得不向那些以借貸為職業的個人借款。這些民間借貸不僅利率極高，甚至出現黑社會性質的催收行為，是極其不正常的灰色的、非正規金融形式。

（18）網絡借貸模式。進一步地，民間借貸發展到互聯網上，就形成了P2P的直接網絡借貸模式。相比于專業的消費信貸機構，個人并不具備對客戶征信信息收集與分析、信貸風險識别與管控的專業能力，這種直接信貸的模式必定風險極高。再加之網絡平台自身的不規範和不誠信，大量出現詐騙和卷款跑路的非法行為，最終導緻這種模式完全被清理。

由于非正規的直接金融模式，存在投資者風險識别能力不足和外部監管機構缺失的天然缺陷，需要用正規的直接金融模式逐漸替代和消除

（19）信托模式。大資金所有者通過委托給正規的信托機構，信托機構直接或者再委托給專業消費信貸機構，對客戶發放消費信貸。這種直接模式通過專業的信托機構或者消費信貸機構，可以大大降低其消費信貸資産的風險，是一種有效的直接消費金融模式。

（20）基金模式。較小資金所有者可以通過基金管理公司建立消費信貸基金的方式，基金公司再委托給專業消費信貸機構，對客戶發放消費信貸。這種直接模式通過了專業的基金管理公司和專業消費信貸機構，同樣可以大大降低消費信貸的風險，也是非常有效的直接消費金融模式。

就像消費不隻是購買一種形式，消費金融也不應該隻是消費信貸一種類型。進一步地對支付過程與消費過程進行分離和重組，就可以形成更多元的消費金融模式。

在對公的生産性金融業務中，金融租賃是一種重要的金融模式。與購買型消費相對應的租賃消費形式，消費租賃也可以成為一種消費金融業務模式。

（21）長期模式。住房、汽車等高頻使用的大宗耐用品，是可以采取長期租賃代替購買消費的。發達國家的汽車消費租賃，甚至比汽車消費貸款還要普遍。租賃的分期付款方式，與購買的分期付款方式，本身就是十分類似的一種金融模式，隻不過購買是所有權轉移，租賃則是使用前的轉移。雖然分期租賃費用可能高于分期購買費用，但可以獲得更自由靈便的使用權，這對于技術快速更新換代的産品，比如新能源汽車、自動駕駛汽車、家用機器人、體驗型消費電子産品等而言，客戶既可以經常使用最新産品，又可以省去處理二手品的不便和成本。

（22）短期模式。對于那些使用頻率相對較低，但也經常重複使用的耐用消費品，比如酒店、租車，往往是采取短期租賃的消費方式。對于熱銷的短期租賃物品，消費金融機構可以利用資金優勢，以折扣模式整體預租，再加價轉租給零散客戶。這種模式下，商家可以提前鎖定銷售目标，快速回籠資金，客戶可以獲得較低的租賃價格，消費租賃機構可以從折扣差價中獲益，是三方共赢的一種業務模式。

雖然生活中大多采取的是先消費後付費的模式，如果反過來采取先付費後消費的模式，就形成了一種新型的消費金融模式。

（23）趸繳模式。對于消費頻率較高的産品與服務，可以采取先一次性預交較大的金額，後期每次消費再從中扣除。趸繳預付方式，賣方既可以提前鎖定銷售金額，又可以節約财務成本，往往通過折扣的方式鼓勵這種支付方式，比如預付卡、禮品卡等等。消費金融機構可以一次性大量購買預付卡獲得更大折扣，再以小一點的折扣轉售給客戶，通過折扣差價獲益。

（24）衆籌模式。這種模式适合創新型和體驗型的消費。商家首先設計出一種非常超前的消費品，消費金融機構組織大量消費者提前預訂并支付訂金或全款。廠家利用預付資金組織生産和交付，比如新能源汽車、家庭機器人、新型消費電子産品、以及熱門影視劇制作等等。其實，住房的預售制度本質上就是衆籌建房的一種金融模式。

對于重複購買、消費頻率較高的消費品或者服務，消費金融機構可以利用資金優勢和客戶優勢組織大量消費，形成零售商家增加銷售量、客戶獲得消費折扣 、消費金融機構賺取收入的三方共赢的模式。

（25）團購模式。對于消費頻率較高的住宿、餐飲、電影、演藝、娛樂、體育等服務，消費金融機構利用資金優勢，先以高折扣提前預訂大量長期訂單，再以小折扣轉售給消費者從中獲益。客戶也可以因為團購獲取相應的折扣，商家也可以提前鎖定銷售目标，快速實現資金回籠。

（26）聚付模式。消費金融機構利用大規模消費支付的規模優勢，比如信用卡機構，與重複購買頻率較高的超市、商場、餐飲等消費場所簽訂長期、大規模的支付協議，既可以給商家鎖定客戶定點消費增加銷量，也可以給客戶帶來一定的消費折扣，金融機構從中抽取一定的銷售返點。

（27）會員模式。同樣，對于這些重複消費頻繁的消費品或者服務，消費金融機構可以利用客戶規模優勢，先向客戶有償出售會員卡，為持有會員卡的客戶帶來一定的消費折扣。有償會員的消費模式，可以給商家鎖定客戶的定點消費，提高其銷量；也可以給客戶帶來用少量的會員費得到更多的消費折扣，消費金融機構賺取會員費。

（28）優惠券模式。同樣，對于這些重複消費頻率較高的消費品或者服務，消費金融機構可以利用資金優勢，預先有償出售優惠券、代金券，比如用80元購買100元的消費券。客戶憑券票面值到商家進行消費，商家憑券到消費金融機構領取銷售回款。這種模式也可以以折扣優惠吸引客戶增加消費，進而提高零售商家的銷量，消費金融機構從中獲得優惠折扣的差額返點。

互助是一種非盈利、非商業性的、獨具型特色的新型金融模式。具體地，又可以分為兩種模式，互相知道互助對象的是直接互助，不知道互助對象的間接互助。

（29）直接模式。民間一直存在親友互助消費的傳統，比如結婚，在早前往往是互送生活用品，後來演變成為互送随禮份子錢，一方面是表示祝賀，另一方面也可以降低結婚的大額開支壓力。随着社會的發展，民間的互助規模和範圍逐漸擴大，轉變為社會公益互助，比如水滴籌等。消費金融也可以通過參與社會公益互助組織的互助活動，既可以赢得良好的社會形象，也可以通過互助組織接觸廣大的潛在客戶。

（30）間接模式。間接互助往往是形成一種互助基金，比如互助保險基金、社會保險基金等等，大家事先将一定比例的資金存入基金之中，符合一定條件的人再申請從基金中提取資金用于消費。如果參照住房公積金模式，客戶如果有暫時富餘的資金可以按照低于市場存款利率的條件存入基金，到需要資金的時候再申請按照低于市場貸款利率的條件提前資金。這種模式既不是純粹的盈利性消費基金，也不是純公益性的捐助基金，而是介于兩者之間的半商業性的、社會互助基金。

上述的三十種業務模式，并不是完全獨立的，可能相互之間存在交叉，并且不同模式之間可以進一步地進行重新組合，形成更加多元的消費金融業務模式。

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