由于現在消費金融的過度發達，朋友們哪怕手頭沒錢都可以照樣買買買，尤其是有了花呗、白條、借呗以後，想要剁手真的是越來越容易。不過花錢一時爽，還款淚滿裳。朋友們知道這些借款工具的真實利率嗎？卡神小組今天就來和朋友們說說花呗、白條和借呗的真實利率到底有多高？讓朋友們知道怎麼使用最劃算！

費率低不代表借貸成本低，現在市面上的貸款産品，收費名目很多，不僅有按利率收取利息還有按月管理費的形式。很多人誤以為二者隻是名字上的不同，實際上，一些貸款産品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。

費率與利率：介紹一個換算公式，以後遇到“費率”時，可以直接套用：

年利率=分期手續費率*24/(分期數 1)

=單期手續費率*分期數*24/(分期數 1)

卡神小組介紹完基本概念，馬上切入正題，讓我們趕緊來算算花呗、白條和借呗的真實利率吧！

如上圖所示，花呗用的是“費率”，轉換成年利率如下：

分3期的年利率：2.5%÷3×3×24÷（3 1）=15%

分6期，9期和12期的年利率以此類推。卡神小組提醒朋友們的是，如果逾期不還，每天将收取萬分之五的逾期費。

2、白條

在京東網站使用白條付款，可享賬期内延後付款期或最長24期的分期付款方式。如果需要分期，單月費率是相同的，都是0.5%。

分3期的年利率：（1.5%÷3×3×24）÷（3 1）=9%。其他期數計算方式一樣。

白條違約金計算：

3、借呗

需注意的是，螞蟻借呗的利息是根據借款人賬戶綜合使用情況，由系統自動評估，賬戶使用情況不同，日利率可能會有不同，最高日利率0.06%。

以上述案例中的日利率0.05%來算，年利率：0.05%×365=18.25%

逾期會有正常利率1.5倍的罰息。

經過這麼一算，朋友們可以看到，花呗、白條、借呗的真實利率其實并不低。怎麼我們怎麼樣使用才劃算呢？

1、分期消費要适度

在有穩定收入的情況下，網購一些單價較高的商品，用花呗和白條進行分期是可以的。畢竟有的時候，我們提前使用那件商品的時間價值，是遠遠高于我們所需要支出的利息的。

2、最大程度利用免息期

這一點主要針對的是螞蟻花呗和京東白條。花呗的還款日是确認收貨後的下個月的10号之前。而系統自動确認收貨時間最長10天，延長收貨時間為3天，加起來最長收貨時間就是13天。如果在一些特殊的時間點上操作，這個免息期最長能達到53天。

而白條的話，免息期是固定的，30天。不過，卡神小組要說的是，白條現在隻能用部分銀行的信用卡來還，以此來變相延長免息期。另外，京東有很多零服務費的分期券可以搶，這樣在白條到期後，就可通過進行分期操作，将一部分資金周轉出來幹其他事情。

卡神小組總結：朋友們在遇上大額支出的時候，要學會善用免息期。如在某東買了電腦，花了近1萬元。這筆錢可以先用白條支付，現金拿出來投到一些P2P短期标或是新手标，放幾十天，收益也是不錯的，這樣的羊毛雖然說小如蒼蠅肉，但也是個樂趣，朋友們說是不是。不過卡神小組建議朋友們，理性消費，合理規劃自身資金才是最重要的。現在過度發達的消費金融市場，也确實催促了一批債務奴隸的産生。希望這個資料對朋友們有所幫助。

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