五分鐘教你可保利益原則的“小套路”

/作者：海洋

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人身保險有點像虛拟産品，交了好多錢給保險公司拿到手裡的隻是一份保險合同，相當于保險公司的一份受法律保障的承諾，就像打白條。

保險又是很專業的産品，有很多專業名詞作為保險消費者并不是很清楚具體含義，所以很多時候保險買的迷迷糊糊，有時因為一些理解的誤差也會引起一些保險糾紛，要當一個明白的消費者，我們就要多了解一點保險知識。

海洋侃财，緻力于普及保險知識及保險理念，有些嚴謹的朋友批評我寫的東西太随意，不夠嚴謹，這不重要，讀者能夠看明白基本意思才最重要。

上次寫了“最大誠信原則”，主要分析了如實告知和不可抗辯，今天寫“可保利益原則”。

可保利益又叫“保險利益”，是指投保人或被保險人與保險标的之間的為法律所認可的經濟利益，并可作為投保的一種法定的權利。

可保利益這一概念最早是在《1746年英國海上保險法》中出現的，而當時的規定将可保利益僅僅視為所有權，随着保險的不斷發展，可保利益的範圍在不斷的擴展，在當下已經相當完善。

人身保險要求在買保險的時候，投保人對被保險人有可保利益，就像31條規定的這些親屬關系就是比較簡單好理解，因為人身關系，血緣關系、親屬關系一般比較穩定。

财産保險比較複雜一點，因為财産保險的所有權可能發生轉移，所以要求在保險事故發生時，申請賠償的那個人應該和被保的财物有可保利益。

可保利益主要有以下三個方面的作用：

1. 避免用心不良的人把保險變成賭博

保險合同本身屬于射辛合同，類似于保險公司和投保人對賭，出事了就賠錢。但是如果投保人和被保險人（人身險）被保險人和保險标的（财産險）沒有可保利益，保險合同就變成了真正的賭博。比方說壽險，就是用别人的生命來賭博，這是不合理的。

2. 防範一些道德風險

如果沒有保險利益，投保人可能就會消極不作為，從而在保險事故發生時擴大損失，最後保險公司多賠錢。或者故意的去創造保險事故。比如車險，一台好好的自己的車去撞壞，即使保險公司賠錢，自己也心疼，如果是别人的車，撞壞再修好有錢賺，賺的錢還是自己的就不會心疼。當然道德風險不能完全避免，可保利益原則是在可控的範圍内最大程度防範道德風險。

3. 可以限制保險賠償的程度

這個和後邊要講的損失補償原則相關。财産保險和人身保險中的醫療保險，不能靠買保險賺錢。保險事故發生時，賠償限額是損失數額，也就是損失的經濟利益。如果沒有這個限制，就有可能通過保險賺錢。比如一台車20萬，在3家公司投保，汽車自己燒起來了，三家公司分攤賠償上限是20萬。如果沒有可保利益現實，三家公司每家賠20萬，燒一台車賺40萬，這個社會就亂套了。

可保利益理解起來有點拗的慌，明白多少算多少吧。

最後說一個和可保利益沒有關系又貌似有點關系的事，人身保險的受益人。

根據保險法的第31條，購買人身保險，投保人和被保險人需要有保險利益，但是沒有規定受益人和被保險人要有保險利益，一般情況下，誰做受益人被保險人同意即可。

顯示當中最常見的保險受益人都是指定親人，這個考慮到家庭和諧。如果沒有指定受益人，有些保險比如壽險的理賠金會當做遺産處理。如果寫的法定，則會按照繼承法的受益人順序分配。

法律沒有規定受益人必須要和被保險人有親屬關系。

現實當中會出現一種情況，夫妻離婚。在購買保險的時候，為了家庭和諧一般夫妻相互作為受益人，如果在離婚後沒有變更受益人，出現保險事故最後賠錢的時候，會賠給前妻或者前夫嗎？

會的。

至于受益人的更詳細的問題，我們另外寫一篇文章，在這裡隻要記住，離婚後保險合同沒有變更指定的受益人，出現保險事故後前妻或者前夫是有權利獲得賠償金的，這個權利受法律保護。

知道怎麼做了嗎？

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