大家好，我是小理賠員，你身邊的理賠小能手。
本文關鍵詞：
絕對免賠額 相對免賠額
引言：
免賠額在保險合同條款中比較常見，目前大多數醫療險，不管是疾病醫療或者是意外醫療都會設置一定的免賠額，而大多數又都是絕對免賠額。
免賠額設定有兩種方法，一種是絕對免賠額，另一種是相對免賠額。
絕對免賠額
絕對免賠額是指保險合同中規定的保險人對約定數額以下的損失絕對不承擔賠償責任的免賠限額。
在保險标的發生損失時，必須超過一定金額或比率，保險人才對超過部分承擔賠償責任，損失在規定限額以下的，保險人不予賠償。
即保險理賠時，保險公司先按條款約定對理賠額劃定标準線，隻對線上額度按比例（80%、90%、100%等）賠付，這條線對應的金額即為該保險條款約定的免賠額。
舉個例子：
某款保險條款約定 “ 對保險事故所緻合理醫療費用100元以上部分，按80%賠付 ” ，若客戶本次疾病就醫花費2000元，則實際賠付為（2000元-100元）*80%=1520元，未予賠付的100元就是免賠額，20%則是免賠比例。
相對免賠額
另外一種是相對免賠額，也就是理賠款低于條款約定的免賠額時，則得不到賠付，這一點和絕對免賠相同。
但是，當理賠金額高于條款約定的免賠額時，保險公司則不再對理賠款劃線，而是直接按照比例賠付。
舉個例子：
客戶就醫花費2000元，100元免賠額，80%賠付比例，實際賠付是因為花費2000元大于免賠額100元，所以賠付金額就是2000元*80%=800元。
實際上，免賠額度以下的損失客戶方的損失是很微小，但是理賠時保險公司産生的營運成本卻不低。
免賠額設定可以有效篩除小額理賠，降低成本，提高效率，而免賠比例的設定，可以使保險公司與客戶共擔風險，避免醫療費用過度使用。
延伸
還有一種免賠天數，通常是用絕對免賠的方法設定，用于住院天數計算補貼額度的住院津貼保險。
這一類險種主要為了彌補被保險人因住院耽誤工作而産生的經濟損失。
通常設定為N天免賠額，（實務中一般3天），賠付為（實際住院天數-N）X 投保日額的津貼。
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