摘要：增額終身壽險已然是，當下大家熱衷選擇和認可的中長期儲蓄方式之一，目前各個保司都有其産品，對于客戶來說，到底哪個保司産品更适合自己？該從哪些角度做篩選？包括現在第一梯隊的佼佼者恒大人壽萬年禧兩全怎麼樣？ 我們來深度剖析一下，并給予大家投保建議。謝謝

1、後疫情時代的财務危機

2、到底哪個保司産品更适合自己？該從哪些角度做篩選？

3、恒大人壽萬年禧兩全怎麼樣？

4、分享投保案例給予投保建議

一、後疫情時代的财務危機

我們先看看，國家統計局官網公布的數據：

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GDP嚴重下滑，國内經濟現象：

1、先看股市:

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2、再看銀行理财産品、打破剛兌：

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3、到底我們的錢該放哪？

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寒冬襲來，穩字當頭。我們一起來琢磨，和思考。如今可以穩定增速的，國債，銀行定存，和儲蓄險， 這三個産品，選擇的人是越來越多了，由于儲蓄險的3.5%複利和确定性現金價值表寫入合同，而選擇的人也非常的多。接下來，我們就詳細說一下，給予大家參考和幫助，謝謝、

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二、到底哪個保司産品更适合自己？該從哪些角度做篩選？

我們把增額終身壽險講一下，因為儲蓄險，大家更多的選擇是這個險種，因為年金險的現價追平總保費比較慢，而且後期是固定領取， 不能達到大家想要的靈活性。 當然，這也恰恰是年金險可以強制儲蓄的優勢，所以，選擇什麼産品适合自己，一定要清清楚楚弄明白，再做選擇和投保。

那麼市面上那麼多增額終身壽險，到底我們該怎麼去選擇一款适合自己的？我們可以從以下幾個點去篩選：

1、關注現金價值：投保人在投保時，可以關注一下增額終身壽險的現金價值增長速度，多少年現金價值能追平總保費？ 後面增速是不是更高？這些都關系到我們的實際利益，要仔細分析，篩選，不要盲目決定；

2、選擇繳費方式：在投保增額終身壽險時，一般有趸交或期交兩種方式，建議如果短期内收入較高但是不穩定的話，可以考慮趸交。如果當前收入不高但是收入穩定，那麼可以考慮期交，而且期交的時間越長，那麼每一期繳納保費的壓力其實也就越小；

3、關注減保條款： 因為現在出的新産品，基本上都是受20%領取限制，如果在意這點，就要謹慎選擇；

4、關注是否對接了養老社區權益：現在很多保司是有經營養老社區的，如果有養老社區的需求，選擇産品的适合，要相應的考慮到這個方面，綜合去選擇；

5、關注是否帶了萬能賬戶：因為咱們在投保增壽的時候，确實是非常符合自己的需求的，但是，難免以後會有更多的資金需要再找一個靈活存取的地方，應對未來可能低利率的時代；

6、關注增額終身壽險的其他功能：增額終身壽險一般還有保單貸款、年金轉換以及其他功能。

最後，把3.5%複利增值的事情說清楚，這個問題，問我的同業和客戶，太多了。

很多人說你買的增額終身壽險産品，是3.5%确定性寫入合同的，嚴格來說， 這個是錯誤的！！！

1、我們說的3.5%，是預定利率，不是每年3.5%的增加， 具體看每一年到底是複利多少，要看算出來的IRR（内部收益率）是多少，保險是一個中長期的儲蓄，才能見證收益的，到了幾十年後，我們算出來，IRR高出3.5%的産品也是有的。但是，時間短了，它的IRR可能不到3.5%，這也是為什麼很多産品算的時候，隻有3.42-3.49%的原因；

2、因為合同裡并沒有寫現金價值是3.5%複利增值， 隻會寫保額增速3.5%，但是，儲蓄險不看保額，可以說保額是沒有實際意義的，是精算的時候用作參考的值，我們的減保領取，和退保，都是看的現金價值。

合同裡确定性寫的是現金價值表，表格裡每一年增值過後的數字是确定性寫在合同上的。

接下來，我們就仔細說說恒大萬年禧兩全這個産品吧，再梳理之前，我說一下我們怎麼研究産品，和學習各個保司條款，和保全規則的。

每個月，我們團隊都會做各個保司的産品的數據更新，做各個保司的産品的對比情況，和具體表格，給到團隊夥伴最大的幫助，也能讓自己時刻保持最新的咨詢，和對各個産品的具體詳盡了解，随時能給到信任我們的客戶，最全，最新的咨詢，給大家最大的幫助。

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三、恒大人壽萬年禧兩全怎麼樣？

先說投保規則：

投保年齡：下限: 0周歲(出生且出院滿30日）

上限: 70周歲及以下（趸繳）

65周歲及以下（3年繳）

60周歲及以下（5年繳）

60周歲及以下（10年繳）

保險期間：至100周歲

交費期間：趸繳、3年、5年、10年

最低保費：下限：10000元

上限：視具體核保情況而定，需為1000的整數倍。

體檢規則（趸交）：

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體檢規則（期交）：

接下來，直截了當說細節：

1、确定性：保單現價寫在合同中，收益确定。

2、安全性：

《保險法》第16、23、30、89、92條，

《銀行法》第69、70、71、72條，

《合同法》第73條 高院解釋 12條。

3、靈活性：如有急用可貸、取、加，解燃眉之急。可以做成：教育金、婚嫁金、養老金。

4、傳承性：《遺産稅暫行條例》第5條：被繼承人投保人壽保險所取得的保險金不計入應征稅遺産總額；抗婚變、債務隔離、資産傳承。

5、身故保險金：

1）、18歲前

二者取較大值：

a、現金價值

b、已交保費

2）、18周歲後，繳費期内：

二者取較大值：

a、現金價值

b、已交保費*系數

18-40周歲按累計已繳納保險費160%；

41-60周歲以上按累計已繳納保險費150%；

61周歲以上按累計已繳納保險費120%。

3）、18周歲後，繳費期滿

三者取較大值：

a、年度保額

b、現金價值

c、已交保費*系數

18歲-40周歲按累計已繳納保險費160%；

41-60周歲以上按累計已繳納保險費150%；

61周歲以上按累計已繳納保險費120%。

6、現價追平總保費的速度：

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7、對接萬能賬戶：

保底收益2.5%、現行結算利率4.95%。第一年即可追加，追加不封頂，及時享受高檔收益

恒大傳家寶年金保險（萬能型）曆史收益：

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8、對接養老社區

滿100萬總保費，可以對接恒大的養老社區。

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四、分享投保案例給予投保建議

1、做教育金的情況：

某先生30歲，為0歲的寶寶投保萬年禧兩全保險，教育儲備金，也是為家庭準備一筆應急的備用金。交費10年，年交保費5萬元，總計交費50萬元：

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說結論：

1）、先生交費10年合計50萬，第10年現金價值60.36萬，

2）、寶寶25歲，現價達到101萬保費翻一倍

3）、50歲現價可達239萬，60歲現價高達337萬， 70歲滿期金475萬；

2、兩代人受益的情況：

30歲的媽媽，給0歲寶寶投保萬年禧，每年交20萬x5年=100萬

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說結論：

1、寶寶19歲—30歲 ， 12年， 每年領5萬，作為教育金補充、 創業支持金，共領取60萬；

2、媽媽60歲—80歲，每年領5萬，作為養老補充，

80歲—90歲，每年領10萬，共領取205萬；

3、寶寶從60歲—94歲，每年領10萬，共領取340萬。

三個階段合計領取605萬，保單現價還有101萬。所有的演示，都是确定收益

3、做養老金的情況：

40歲時，為自己投保恒大人壽萬年禧兩全保險計劃，選擇交費期5年，年交保費6萬元。總計交費30萬元

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說結論：

1、先生從70歲開始，每年從這份保險計劃中提取3萬元用于養老生活的補充；

2、自70歲-98歲，先生一共從該計劃中領取補充養老金3萬*29年=87萬

3、到了滿100歲那年，先生還可以領取滿期保險金66.62萬元，合同結束；

最後，把恒大人壽，目前在售的三款産品做個對比，詳細情況說清楚，以便大家參考：

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然後，把很多人會擔心的點也說一下，很多人會擔心恒大集團的問題，會影響到恒大保險。

這裡我們可以交流一下，首先，壽險公司從保險法第89條第2款也明确規定了的：經營有人壽保險業務的保險公司，除了因為分立、合并或者被依法撤銷之外，不得解散。

也就意味着，保險公司不會輕易解散，即便解散，也會由銀保監會兜底，指定其他的保險公司接管業務，而不會對消費者的相關權益産生過大的影響。

我們再來看看監管的文件：

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當然，如果你知道人壽保險的安全性，也知道保司萬一換股東，或被接管後重新更名，對所有投保人的保單利益不影響，但是，還是比較介意這個點，那就選擇其他保司的産品，适合自己的才是最好的，這個适合，是需要綜合考慮各種因素的，這也是其中一個很大的因素。

如果還是不确定怎麼去投保合适，或者需求需要梳理，亦或者更多相關的問題不能做決策，可以聯系我，我們詳細溝通，協助您篩選，分析，和投保。以及做好後期的續保提醒，理賠，申請減保等服務。分享就到這裡，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心态，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。

我： 資深獨立保險經紀人，用長期主義的心态，知行合一的做事，認真，負責，專業的服務好每一個信任我的客戶。 3年的高端醫療保險經紀人從業經曆，明亞保險經紀合夥人、MDRT， 較積極向上，跟每個客戶一起終身成長。

我們：為城市新中産之家、中高淨值客戶提供全面風險管理服務的優質團隊，擁有豐富的産品咨詢經驗及完善的培訓體系。團隊成員多畢業于中央财經大學、清華大學五道口金融學院、清華大學、中山大學等一流高校，曾就職于500強外企/國企/銀行/政府機構等。歡迎志同道合之士，與我們一起中立、客觀、以客戶需求為導向的服務更多的客戶。

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