很多人在買保險時,都很容易糾結猶豫:
買常見的那些大公司的産品,心裡更踏實,但價格太貴;
有些産品性價比挺高,但公司名字聽都沒聽過,未來萬一出險了,會不會不理賠?
那麼,沒聽過的保險公司到底安不安全呢?買保險該怎麼選保險公司?
我們今天就一起來聊聊這個話題。
01沒聽說過的保險公司,都是小公司麼?
據銀保監會官網公布的保險機構法人名單顯示,截至2020年12月31日,共有238家保險機構。
但大家聽說過,且能說出名字的,不過就是平安、國壽那幾家老牌保險公司。
而其他絕大部分保險公司,都很少聽說過,這其實很正常。
但我們沒聽說過的小公司,實際上都不“小”。
首先,《保險法》規定,成立一家保險公司,最低注冊資本要2億元。
由此可看出,成立一家保險公司的門檻非常高。
要知道,一家公司想要上市,資本要求不過也才5000萬而已。
與保險公司相比,可謂是小巫見大巫。
除此之外,還需要具備專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員等。
他們都需要有實力,且信譽良好,能保證公司持續盈利。
達成以上條件,才有開保險公司的資格。
(圖源《保險法》)
其次,有資格也不一定能順利拿到保險公司牌照,還需要過五關斬六将、經過層層審批,才能獲批成立保險公司。
保險牌照非常稀缺,每年都會有幾百家公司排隊申請,但能通過審核的卻寥寥無幾。
奶爸整理了一些“小”公司的資料,大家可以感受一下它們的來頭和實力:
(保險公司的注冊資本及償付能力)
可以看到,這些所謂的“小”保險公司,來頭都不小。
不管是資産,還是實力,亦或者是背景,都比我們想象的要強大許多。
就以信泰人壽來說,這家保司的注冊資本有50億,2021年第一季度的核心償付能力充足率達153.56%。
而且,其大股東是浙江永利實業集團,不僅實控信泰人壽,還參股證券公司和兩家銀行,是浙商銀行的大股東之一,也是瑞豐銀行的核心股東。
除此之外,永利集團還參與地産、集工貿型産品,銀行、證券、保險核心金融牌照齊全,金融業發展實力強大。
所以說,一家保險公司可不是随随便便就能開的,再“小”的保險公司,其實也并不小。
而且,由于保險公司的特殊性,即使再小的保險公司,一般也不會出現倒閉的情況。
主要體現在以下三點:
(1)受銀保監會監管
保險公司不僅要受到國家工商行政部門的監管,同時還要受到銀保監會的監管。
銀保監會還會定期對各大保險公司進行風險、運營狀況和償付能力方面進行評估。
如果保險公司的評估不達标,将會被勒令調整公司的運營狀況。
(2)保險保障基金
保險保障基金為保險公司所持有。
它是在銀保監會的要求下,保險公司向銀保監會設立的保險保障基金專門賬戶“存儲”的一筆錢。
它的存在,能緩解保險公司資金困難的問題,降低其破産的概率。
特别是保險公司在承擔極端理賠壓力的情況下,這筆保障基金可以用來解決保險公司的燃眉之急。
(3)保險再保險制度
保險公司在成立的時候,需要向其他保險公司投保。
這也就是保險界俗稱的“保險再保險”制度。
這一制度的出現,主要是能夠幫助保險公司轉嫁因理賠壓力過大,而破産倒閉的風險。
由于保險公司具備以上三個特殊條件,導緻它們破産的幾率是很小的,基本可以忽略不計。
02知名度小的保險公司,影響理賠麼?雖然上文有說到,保險公司并沒有我們認為的那麼“小”,但還是會有朋友擔心買了這些“小公司”的産品會出現賠不起、故意不賠、服務不好等問題。
奶爸很明确地告訴大家:
我們買的所有保險,出險了,隻要符合合同條款規定就都能賠。
也就是說,能否順利理賠,與保險公司大小、知名度無關。
因為所有保險公司都要受銀保監會的監督。
如果實在擔心某家知名度小的保險公司賠不起,我們在買它們家的保險之前,可以做一些功課,例如去銀保監會官網或保險公司官網查詢該公司的償付能力。
償付能力,也就是保險公司償還債務的能力。
簡單來說就是,監管部門規定,保險公司在銷售保險的同時,也要有足夠的錢,保證賣出去的保單在出險後能夠有足夠的錢賠,并且保險公司的償付能力充足率不能低于100%。
償付能力評估是每家保險公司都必須接受的考核,而評分标準則是每家保險公司的資本和負債情況。
按照《保險公司償付能力管理規定》要求,評估保險公司的償付能力和風險評級,主要有以下三個指标:
在我國,能正常經營的保險公司,都必須要達到标準。
因此,無論大小保險公司,賠付能力都是有保證的。
我們可以來看一下,前段時間銀保監會發布的2021第一季度壽險公司償付能力排行表:
(2021年第1季度壽險公司償付能力排行榜)
可以看到,像中國人壽、新華保險排在了比較靠後的名字,反倒是一些沒有聽過的“小”公司,償付能力更強。
因此,規模小的保險公司,也無需擔心理賠問題。
保險公司在理賠問題上都有一個原則,那就是:不惜賠、不錯賠、不濫賠。
我們可以來看看,2020年度部分保險公司理賠數據統計:
(2020年度部分保險公司理賠數據統計)
可以看到,大部分保險公司的理賠率都在96%以上。
一些名氣較小的保險公司,比如愛心人壽、北大方正、瑞泰人壽等,理賠率都在98%以上。
而且,像一些小額的理賠案件,處理時間也非常快。
當然,不少大保險公司的人員配置更齊全、技術和渠道投入相對較大,在理賠服務服務方面給到消費者的感受可能會更好,但不影響最終的理賠結果。
03買保險,應該如何選擇保險公司?從前面的分析我們不難理解:
買保險,最主要還是看産品是否符合自己的需求,而不是将目光聚焦于保險公司,認為隻有大公司的産品才是好的。
實際上,知名度較小的保險公司,同樣可以設計出好産品
那麼,買保險該怎麼選公司呢?
相比而言,大公司品牌知名度更廣,線下網點更多。
而且代理人也有可能是自己的親朋好友,我們在心理上更容易産生信任感。
如果是年齡偏大,或者是不太在意價格、非常依賴線下服務的朋友,可以優先選擇“大”公司産品。
而如果你想花更少的錢就買到更好的保障,不妨優先考慮“小”公司。
為了在激烈的市場競争中占領市場,很多“小”公司的産品要比大公司性價比高。
“小”保險公司更有給消費者讓利的動力,願意用好産品來提高自身的知名度。
它們在産品、條款上的創新會更具特色。
通常會體現出保費低、保額高、保障齊全等特點。
而且,在互聯網技術越來越發達的今天,無論是傳統“大”公司,還是“小”公司,投保、理賠、保全等多種服務都能在線完成,方便快捷。
也就是說,如果你關注性價比高,可以往“小”保險公司的方向去挑選産品。
奶爸更建議:
所有的保險公司都不小,都是安全、靠譜的。
因此,在我們買保險的時候,保險公司的大小不應該成為首要關注的點。
我們更應該從自身實際出發,将理賠服務和産品性價比相結合,把重心放在保險産品本身。
如果仍對保險公司規模大小存在疑惑,亦或者是不知道如何挑選産品的朋友,可以私信奶爸,随時為您解答!
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