最近公司新入職員工小蘇托我轉交一份體檢資料給運營用于公司員工團體保險承保，後來我得知她被做了責任除外，原因正是來自這份體檢報告——小蘇體檢出有甲狀腺結節；如果發生甲狀腺癌，公司将不承擔重疾及疾病醫療責任。

怎麼說呢，就覺得還挺可惜的。哪怕小蘇以後自己購買商業健康險，哪怕這個結節其實不大，但從保險核保的角度來看，她都不能算嚴格意義上的“标準體”了，得去選擇一些核保條件相對寬松的險種。

算起來，這是我知道的第五個受甲狀腺結節困擾的同事了。倒不是我們保險行業這個疾病出險率有多高，而是大數據裡，甲狀腺癌是所有疾病裡的高發病種，隻不過似乎我們廣西地區的甲狀腺疾病相對更高。

來自中國人壽2020年理賠報告顯示：在過去這一年的理賠數據裡，男性重疾發病率第二高的就是甲狀腺癌，而對于女性甲狀腺癌則排在首位。甲狀腺癌案件分布較多的地區裡，廣西基本位列第一。

同為保險公司，我們公司去年自己員工的理賠數據裡，已有2名中層管理員工因為甲狀腺癌分别獲得了30萬元團體重疾險保額賠付金額，加上他們自己購買的公司商業健康險，最終賠付金額高達80萬。

要說身體抱恙的同事們作息不正常嗎？也不全是，有一個女生甚至過得很佛系，每天八杯水，早睡早起，依然逃不掉。

所幸甲狀腺癌治愈率高，預後良好，不會對日常工作和生活造成重大影響；此外定額型重疾險理賠也無需一系列治療費清單，确診就按保額給付了，對資金的安排相當人性化。

我從業十年，最大的感觸就是尼采說過的名言：你在凝視深淵的時候，深淵也在凝視你。

疾病并不會因為我們從事着保險工作，直面生老病死的人間事，就對我們特别寬容。但可能比其他人在這些事情上做得更好一點的是，我們有意識地用好了保險這個工具，轉移人生财務風險。

保險，真的很重要。

久不聯系的大學同學潘子今年初曾發信息讓我幫忙，說家裡小孩剛出生，老婆忽然有危機意識催着他買保險，但他對此一竅不通，本想拖一陣子，結果兩人還因為這事吵架了。拗不過老婆的念叨，他趕緊來找我惡補。

問了幾個問題後，我發現他屬于保險小白，并沒有基礎的保險知識體系，于是花時間給他普及了意外險、壽險、醫療險的區别以及家庭保險配置的先後順序，補充說了些注意事項。

末了他問我：“你怎麼光給我講概念，不給我推薦具體産品啊，咱們班原來那個誰誰誰，在某某人壽上班，可以找他買嗎？現在買合适嗎？”

我一聽樂了，開玩笑地說：“我倒是想賺你的錢，可惜我服務領域在企業客戶，對接團體保險，産品幫不上你了，但是你現在買，确實挺合适的。”

我為什麼這麼說呢？一年之中，什麼時候買保險，難道又有很大差别嗎？

對于健康險，一年之中，生日前買比生日後買要劃算。

跟疾病賠付挂鈎的險種，通常年紀越大，保費越高，因為患病概率在增加。一個很簡單的例子，我今年32歲，如果是選擇20年的年交産品，測算出來的某款30萬重疾保障與33歲相比，每年少交200元，20年下來就是4000元。如果剛好趕上産品模型裡的某個疾病在下個年齡段起處于高發期，每年要多交的保費就更多了。

潘子的生日還沒過，所以這幾個月買比下半年買更劃算。大家有買保險的想法了，也最好不要拖到生日前的最後一刻投保。

一來每家保險公司的險種有側重點，核保口徑有差别，如果體檢指标項目異常在A家通不過，你再匆忙找能承保的B家，可能時間被耽誤也隻能按大一歲的年齡投保了。

二來保險公司的系統如果臨時故障，最後一刻掐點買提交失敗了，還得跟保險公司周旋是否能特殊處理。

其次，某個産品停售前買，可能比停售後的新産品更劃算。

上文說的甲狀腺癌就是很明顯的例子。因為使用行業舊重疾定義的産品需在今年1月31日前下架，而新規中最大的一條改變就是甲狀腺癌從舊定義的惡性腫瘤中變為根據甲狀腺癌輕重程度，按照輕症或重疾來賠。

新規将Ⅰ期甲狀腺癌劃分到輕疾保障裡，隻賠付重疾保額的一定比例，這也是很多人年初趕在舊款産品下架前買的原因。

潘子咨詢我的那會兒還處于新舊規定過渡期，趕得及在這波停售前上車。除了上面說的政策變化，還有一些産品是保險公司自己主動選擇了停售，我們有時會看見市面上性價比極高的某款年金險、意外險、終身壽險或是重疾險産品下架的時間快。

這裡面有政策的影響，更多的可能性是保險公司賣着賣着發現保費太便宜導緻賠付率過高，就基于風險考慮把産品下架。如果遇到這種好産品，剛好你又想買，那就不要再等了。

當然，監管是不允許各家保險公司利用各種政策、新聞、消息來進行産品惡意炒作停售的，不過也别擔心自己會錯過，很多保險第三方測評機構都會溫馨提示。

再有就是行業慣例了，通常一季度買可能獲得的服務待遇更好。

一季度是我們業内常規的開門紅，幾乎每家公司都會在這3個月甚至更早的時間裡開始沖刺。往往這個時候，核保的政策會放得寬松一些，一些免體檢的保額會上調，一些風險保額也會提高。還有額外的健康增值服務比如基金檢測、重疾綠通、海外就醫等需要的保費門檻也會較一年當中其他時候來得低。

說這麼多道理，但無論最終選擇什麼時候買，有一條最大的原則是始終淩駕于其他原則上的：晚買不如早買，且一定要趁身體健康的時候買。

保障型的保險永遠都是保未來某個風險發生的概率，我們可能不會發生這種概率，也可能會，保險就是用大數法則将最後這個事件在确定時幫我們做好相關資金安排。

如果已經生病，這就是一個已經被确定的事件，相當于你在這個群體裡，對其他健康人而言是不“公平”的了。所以，兩件事情一定要放在心上，時刻提醒自己：

第一，謹記工作沒有健康重要。

事業心和進取心可以有，但是人的生命隻有一次，孰輕孰重自己心裡掂量。我們公司有些新同事剛入職沒多久就很拼，一忙起來都沒空點外賣，中午直接下樓買泡面湊合，我看着是真心疼，不要仗着年輕時覺得身體還能承受高強度的工作就先應付工作，我們不需要這種廢寝忘食到進醫院的勞模。

錢賺得再多，如果最後還是全部要花在治病上，不是竹籃打水一場空麼。

第二，每年一定要定期體檢。

大部分單位都會組織員工每年定期體檢一次，記得一定要按時去，同時根據自己的年齡和公司體檢項目适當自費補充一些體檢增項，每年留好體檢報告，便于對一些異常項目的指标進行逐年對比。

如果是自己個體戶創業的，更要主動安排自己和家人體檢，一旦覺得頭暈、頭痛或胸口疼等及時去醫院檢查，不要拖。

最近在網上看見一段話，大意是說我們有沒有想過誰會陪自己最久？并不是我們的伴侶，家人，本質上是我們自己；愛人者，先自愛，所以好好對待自己，是這一輩子最值得去做的事情。

文章來源：随手記社區 g大調的c

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