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昨天的文章跟大家分享了商業保險的四個理念，社保隻能為你提供退休後最基本的生活保障，想要退休生活有質量，隻能以商業保險做補充，用幾十萬撬動幾百萬來保障自己的晚年生活。

很多人都覺得有社保，就不需要商業保險了，其實這是一個很大的誤區。商業保險是為突如其來的變故增加一份穩固的保障，所以，你需要想清楚這幾個問題：

問題一：萬一得了大病怎麼辦？

在人的一生中，有兩個我們無法預知的突發事件：疾病和意外。如果一個人真的遭遇大病或殘疾，有三筆費用是必須要面對的：醫療費、康複費、收入損失費。

社保可以為你解決基本醫療費的問題，但如果得了重病，需要進口藥或者複雜的手術，那就隻能自費了。這是一筆巨大的開支，特别是病後的恢複。醫學上有5年生存率的說法，意思是說，一個人在重疾治療結束後，如果能平安度過5年，就表示過了危險期，複發的可能性就比較小了。但是，這5年你不能閑着，需要持續療養，保持心情樂觀，多休息，多補充營養。

這時候商業保險就派上用場了，比如老王得了癌症，治療費花了10萬。幸運的是，他買了50萬的重疾險，根據保險合同規定，保險公司将賠付他50萬，這額外多出來的40萬，足矣讓老王毫無挂慮安穩地度過5年的恢複期，也為家人提供了一份很重要的經濟支撐。

這就是商業重疾險的特征：買多少賠多少。除此之外，萬一哪天碰到突發的意外事故呢？雖然這種概率很低，可一旦發生，意外險就派上用場了，這筆錢可以幫助你熬過最困難的時期。以上就是一定要購買商業保險的原因了。

問題二：商業保險保障的是什麼？

保險按照被保險對象不同，分為财産險和人身險兩大類。

财産險就是以财産為保護标的的險種，比如家裡失火了、汽車被偷了，這種事也隻有商業保險才會管。

财産險中最重要的是财産損失險，顧名思義就是對個人、家庭或企業所擁有的财産進行保險，在發生損失時，由保險公司承擔該部分損失的補償。比如，你每年都要購買的車險；快遞公司對你網購的物品進行保價；擔心家裡房子失火、水淹或者被盜所投的保險等。

财産險在進行保險補償時有兩個重要的原則：第一個是損失補償原則，就是你損多少賠多少。比如你投保了50萬額度，但是損失隻有10萬，那保險公司隻會賠你10萬；如果你投保了50萬，但損失是100萬，那保險公司就隻能按保險額度進行賠償，也就是50萬，額外的50萬損失隻能你自己承擔了。

第二個原則是重複保險分攤原則。比如你在想，既然一家保險公司最多隻能按照損失額度賠償，那多投保幾家不就行了嗎。這樣是不行的，因為當你同時投了幾份保險，最終的賠償是由各家保險公司對你的損失進行分攤賠償。所以，你投再多也沒用。

人身險就是人為保護的标的，除了前面說的大病之外，還包括意外事故，比如出了交通事故。這種事雖然概率很小，但是萬一遇到了，影響就很大，有可能自己的人生軌迹一下子就改變了。

人身險是保險的主力，社保是其中的一種，隻能保障人身的一部分，而更多的保障内容隻有依靠商業保險來補充。

問題三：社保主要有哪些保障？

目前我們國家的社保是強制繳納的，隻要你工作，工作單位就必須給你繳，一部分從你的工資裡面出，一部分是公司給你出。現在有很多企業為了降低成本，總是找各種方法少繳納，對于這樣無德的公司大家一定要擦亮眼睛。

我們國家的社保就是我們常說的“五險一金”。“一金”就是住房公積金，“五險”是哪五個呢？

第一個是養老保險。就是當你到了退休年齡，國家給你一筆退休金，每月領取。現在的許多老人大多數都有這個養老金，而且國家每年都在漲退休金。随着老齡少子化的加劇，國家的壓力也越來越大。

第二個是醫療保險。我們去醫院看病，都會帶上醫保卡，裡面綁定的就是你的醫療保險賬戶。醫藥費一般都是先從這賬戶裡面出，不夠了才自己掏。

第三個是工傷保險。這個主要是補償你在工作中所受的傷，報銷比例為100%。

第四個是生育保險。這個是給女員工的，就是當女人生孩子時，國家會給補貼一筆錢，具體比例每個地區不同。

第五個是失業保險。不同地區失業保險會有所不同，比如北京市2022年的失業補助金一個月可以領取的金額在1400元左右。

從這幾個方面可以看出社保的保障範圍，而商業人身險，可以是補充社保的另一種保險。

問題四：商業人身險能保障什麼？

商業險主要包括健康險、意外險和人壽險，我們來逐一說明。

第一是健康險。顧名思義，就是和我們的健康有關的保險，每個人都希望健健康康的，但是萬一得了大病，就得看你銀行卡上的錢多不多了。健康險又可以分為疾病險、醫療險和收入保障保險。

疾病險又分為重疾和輕症。目前我們國家保監會對重疾保險規定了主要發病的25種重大疾病，該部分為重疾險必需要涵蓋的。疾病險的理賠方式一般為給付型，就是一次性補償。對于重疾險，我們是一定要買的，不要以為你現在沒病就不用，等到你有病的時候，再想買，也不能買了。

病來如山倒，如果你是家裡的頂梁柱，更是需要一份重疾險，不僅僅是保你自己，更重要的是保障你的家人。

第二是意外傷害險。是指因意外傷害導緻殘疾或者死亡的，一次性賠你一筆錢，讓你可以治病，或者留給你的家人。這個賠付标準一般會根據殘疾标準來，國家有專門的鑒定機構。

第三是人壽保險。這也是人身險最重要的一部分，以被保險人的壽命為保險标的，通俗點說就是人死了或者患上重大殘疾，給家人一筆錢；或者人沒死，提前取出來用也行，類似強制儲蓄。

在國外，很多富人都通過大額的人壽保險來規避遺産稅。如果把錢直接留給子女，就要交付一大筆遺産稅，但可以通過購買保險，當你去世後，這筆保費由你的孩子來領取，就達到合理避稅的目的了。

壽險又分為定期壽險、終身壽險、兩全型保險、年金險四大類。有關這個話題，我們明天的文章再跟大家詳細介紹。

總之，對于上班族來說，最重要的就是重疾險。給自己買一個安心，萬一得了重病，也不至于手足無措。經常出差的人，買一份意外險也是有必要的，比如，每次買機票和高鐵票，多花幾元錢就能買一份意外險。

誰都不想出事，但是萬一呢？人生不怕一萬，就怕萬一，還是那句話：你永遠不知道明天和意外哪個先來。

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